Выдаст ли банк ипотечный кредит заемщику, если тот уже выплачивает потребительский?

Оформление кредитов в банковских учреждениях является ответственным шагом, который должен быть произведен только после полного расчета возможности производить оплату по кредиту.

У каждого заемщика, который когда-либо обращался в кредитные учреждения за оформлением кредита, имеется своя так называемая «кредитная история». В этой истории отражаются данные о том, на какую сумму выдан кредит, и какой срок у договора. Также в обязательном порядке в кредитной истории отражаются все платежи, которые производились заемщиком. Если заемщик несколько раз допустил просрочку по платежам, то он может быть занесен в «черный список заемщиков».

Каким образом банк производит расчет платежеспособности клиента?

Каждый потенциальный заемщик при обращении в банк должен заполнить анкету-заявление на выдачу кредита. При этом у каждого отдельного банка свой собственный вид заявления, но все-таки объединяет банки информация, которую они запрашивают у клиентов. В первую очередь банки интересуются возрастом клиента. В большинстве случаев кредит может быть оформлен только лицам, которые достигли 21 года. Данный возраст связан больше всего с тем моментом, когда большинство уже отучилось в учебных заведениях, обрело профессию, отслужило в армии и может теперь зарабатывать на жизнь самостоятельно.

Во-вторых, банки интересуются платежеспособностью клиента. Для этого запрашивают информацию о работодателе, форме заработной платы и ее размере. В этом случае клиент обязан предоставить копию трудовой книжки, справки о зарплате, в которых будут указаны доходы за последние полгода.

В-третьи, банки интересует наличие имущества у клиента, т.к. в случае наступления периода неплатежеспособности, банк предпринимает меры по возврату своих денежных средств через суд. Именно поэтому для заемщиков, у которых имеется имущество, проще всего оформить кредит в банке.

В-четвертых, заемщик должен раскрыть информацию о том, имеются ли у него кредиты в других банках, а также иные обязательства, такие как алименты, взыскания по судебным решениям, т.к. возбуждены исполнительные производства в отношении них.

Кроме этой информации банк запрашивает и другую, которая раскрывает финансовое и имущественное положение клиента на момент заключения договора. Поверяя всю информацию, банк в первую очередь защищает себя от финансовых рисков и может предоставить кредит только в том случае, если клиент будет тратить на оплату всех финансовых обязательств не больше половины от заработка.

Многих заемщиков, уже обращавшихся в банки, интересует, а дадут ли ипотеку, если есть кредит. И их опасения не напрасны, поскольку ипотека является серьезным финансовым обязательством, которое может быть оформлено только на основании того, что доходы соответствуют расходам. Именно расходы играют важную роль в этом случае, когда речь идет о нескольких кредитах.

При оформлении заявки на ипотеку банк предлагает клиенту указать все источники дохода, все финансовые обязательства и сроки их окончания, наличие имущества, уровень имущественного положения. При оценке всех обстоятельств банк исходит из интересов как своих, таких и заемщика, поскольку не может заключить кредитный договор на 10-30 лет с человеком, который будет отдавать всю свою зарплату.

Безусловно, банки учитывают все расходы граждан на самое необходимое, т.е. иначе говоря, банк учитывает, на что человек будет жить, когда оформит ипотеку. В данном случае можно говорить о том, что банк волнуется за финансовое положение клиента и ограждает его от необдуманных трат и финансовых рисков.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что прежде чем оформить ипотеку, банк проверяет следующие обстоятельства:

• если есть еще один кредит или иное финансовое обязательство, то сколько процентов от всех доходов уходит на их погашение ежемесячно и сколько по времени это занимает;
• при оформлении ипотеки определяется, какой процент от всех доходов будут занимать ежемесячные платежи;
• при вынесении решения о выдаче ипотеки просчитывается, не превышает ли сумма по оплате всех платежей по ипотеке и других кредитов, финансовых обязательств, половины заработка заемщика.

Кредитные обязательства, имеющие долгосрочные отношения, должны быть тщательным образом продуманы, просчитаны как со стороны банка, так и заемщика, поскольку при их оформлении присутствует обеспечение в виде залога недвижимости. Подписание кредитного договора может производиться только после того, как заемщик будет признан банковским учреждением, оформляющим ипотеку, платежеспособным по всем кредитным и финансовым обязательствам.