Микрокредиты с макропроблемами
Микрокредитование уверенно заняло свою нишу и успешно конкурирует с крупными банками. Несмотря на грабительские проценты и риск скатиться в долговую яму эта финансовая услуга остается востребованной. Кто же они, клиенты МФО? И почему они предпочитают кратковременные займы надежным кредитам в известных эко-системах?
Немного истории
В 1976 житель беднейшей страны Бангладеш открыл первую в мире микрокредитную организацию — банк Грамин. Ее миссией стала поддержка микропредпринимателей — тех, кто не проходит суровый банковский квест и не может претендовать на льготное кредитование. Потому что пока, кроме идей, ничем не может подтвердить платежеспособность.
Мухаммед Юнус, основатель первой МФО, поистине гениален. Его неординарность закреплена Нобелевской премией в 2006 году. С момента основания Грамин выдал больше 4 миллионов займов; деньгами — свыше 5 миллиардов долларов. По сей день предприятие продолжает свою деятельность.
Российские реалии
В нашей стране микрофинансирование имеет национальную специфику. Потребителями микрозаймов становятся представители низшего класса (гораздо реже — среднего), не умеющие распределить средства «от получки до получки». Низкий уровень финансовой грамотности не позволяет произвести простейшие расчеты и адекватно оценить долговую нагрузку.
Микрокредит привлекает простотой и доступностью:
- для оформления достаточно одного документа: паспорта или водительских прав;
- не нужны поручители, часто не требуется подтверждение дохода;
- решение по заявке занимает минимум времени — 15-20 минут;
- деньги могут оказаться у заемщика в ультракороткий срок — за полчаса.
При этом запрашиваемая сумма составляет 10-30 тысяч рублей, а срок возврата — от нескольких дней до нескольких недель. Если клиент строго соблюдает условия заимодавца — не допускает просрочек, вовремя погашает долг — все заканчивается хорошо. Заимодатель получает рекордную прибыль, а заемщик отдает сумму, в разы превышающую размер кредита.
Но если клиент не понимает серьезности ситуации, игнорирует обязательные платежи — наступают грозные последствия: штрафы, комиссии и повышенные проценты переплат. Долг начинает увеличиваться как снежный ком. Очень быстро, в течение нескольких месяцев, должник становится заложником микрофинансовой компании и переходит на погашение процентов. Тело займа уменьшить он уже не в состоянии.
Чтобы выйти из такой «микро» зависимости, человек старается перезанять в другом месте; берет несколько кредитов; основная часть зарплаты идет на их содержание. Далее коллекторы, судебные процессы, арест и продажа имущества. Или более мягкий вариант — банкротство, где у гражданина остается хотя бы единственное жилье и минимум ресурсов, чтобы начать жизнь сначала.
Регулирование
Государство контролирует основные процессы в сфере микрокредитов:
- список организаций, имеющих лицензию на их выдачу, в свободном доступе на сайте ЦБ РФ;
- установлены ограничения по цене этих финансовых продуктов: так, платежи по займу, взятому на год, не могут превышать его более, чем в 1,3 раза;
- интересы потребителя защищает Роспотребнадзор и омбудсмен (представитель по правам человека);
- МФО подконтрольны Центробанку, о выявленных нарушениях можно сообщать туда или подавать иск в суд.
Но эти меры недостаточны. Люди берут «легкие» деньги, не читая кредитных договоров. Кредиторы щедро добавляют в них дополнительные услуги: страховки, информирование, телемедицину — не согласовывая с клиентом, а наоборот, пряча в приписки мелким шрифтом. При таком финансовом невежестве 1% в день превращается в 365% годовых, что в десятки раз превышает ставки федеральных банков.
Перспективы
Развитие российского микрофинансирования связано с переориентацией на мелкий бизнес. Частный предприниматель при запуске собственных проектов считает вложения, выручку, рентабельность. Он может оценивать риски повышенных ставок и способен брать на себя ответственность. Наконец, он производит услугу или продукт, сам определяет их стоимость и может закладывать в них заемные средства.
Потребности малого бизнеса в финансировании в десятки раз превышают обороты существующих трехсот с небольшим кредитных организаций. Очевидно, что для трансформации кредиторам придется изменить базовые «настройки»:
- суммы к выдаче — предпринимателю нужны не десятки, а сотни тысяч рублей;
- сроки кредитования — месяцы и годы вместо дней и недель;
- более низкие проценты, которые бизнес сможет генерировать и возвращать.
Вместе с ужесточением кредитного законодательства, регуляторных рамок и «порога входа» в статус приобретателя микрозайма эти перемены способны приблизить российские МФО к первоначальной гениальной идее их создания.