Что будет, если не платить ипотеку
Население России интенсивно набирает ипотечные кредиты. В августе 2023 г оформлено 216 тысяч жилищных займов, из них почти 2/3 (140 тыс) — на вторичное жилье, остальные (76 тысяч) — на первичное. По сравнению с цифрами прошлого года темп увеличился на 77,3%. При текущей инфляции и отражающей ее 13% ставке ЦБ кажется надежным и логичным вложиться в недвижимость. Квартиры и банковские ипотечные услуги пользуются ажиотажным спросом.
Жилищный кредит, с одной стороны, помогает решить важнейший вопрос с собственной жилплощадью, с другой — навязывает многолетние финансовые обязательства. Так, средняя ипотечная ставка на 01.09.23 г составила 7,7% (8,51 — фонд вторичного жилья, 6% — первичного). За 15-20 лет сумма переплаты умножает стоимость приобретаемой недвижимости вдвое, а то и втрое.
Обстоятельства могут складываться не в пользу ипотечника. Потеря работы, утрата трудоспособности, непредвиденные расходы частично покрываются страховкой, но полностью не исключены. Временные затруднения может решить подключение кредитных каникул. Закон обязывает кредитора идти навстречу должнику и давать ему платежную «передышку». Максимальная длина каникул — 6 месяцев, договор автоматически продляется на этот срок. Банковские проценты за период «отдыха» подлежат обязательной уплате.
Иногда заемщик понимает, что полгода отсрочки не решат проблему — например, утерян прежний стабильный доход. Взнос по ипотеке оказывается неподъемным. Выход один — продажа квартиры. Поскольку она находится в залоге, необходимо получить согласие банка. Кредитор контролирует и сопровождает каждый этап сделки. По итогу ему возмещаются все вложенные средства, проценты и комиссии.
Если просто не платить
Некоторые несознательные заемщики пускают сложную ситуацию «на самотек» — авось, куда-нибудь вывезет. Такое поведение ведет к неприятным последствиям, трате нервов, потере имущества и спокойного сна. Сначала банк пытается достичь договоренности, предлагает варианты реструктуризации и перенос платежей. Затем поручает работу с долгом третьим лицам — коллекторам.
3-х месячная просрочка дает заимодателю право требовать возмещения через суд. Дело заканчивается отчуждением залогового жилья, причем выручка сильно отличается от цены покупки. Квартира сразу выходит на аукцион с 20% скидкой (полная стоимость определяется не должником, а оценщиком). Далее, если нет желающих купить, ценник теряет 15%, затем — еще 15.
Сколько средств удастся выручить, учтется ли в цене недешевый ремонт, хватит денег для оплаты задолженности — эти тревожные вопросы несколько месяцев будут преследовать заемщика. Остаток долга по решению суда передается для взыскания в ССП (службу судебных приставов). Эта организация будет искать и готовить к реализации другое ценное имущество должника.
Еще один законный способ работы с задолженностью — банкротство. Сам гражданин может объявить себя неплатежеспособным и подать исковое заявление в арбитраж. Назначенный судом управляющий тщательно исследует финансовое положение и возможности его оптимизации. Он же будет заниматься продажей ипотечной квартиры.
Законодательство РФ защищает единственное жилье человека от реализации для погашения долговых обязательств. Но залоговая недвижимость не входит в это исключение. Она выставляется на аукцион на общих правилах, со значительным дисконтом. Банкротство — «черная метка» для кредитной репутации. Вряд ли гражданину, прошедшему процедуру, в дальнейшем удастся получить одобрение на жилищный или другой крупный займ.
