Учимся рассчитывать ипотечные платежи сами

На сегодняшний день в России огромное количество банков, которые предлагают оформить в ипотеку жилье именно у них. Именно у них самые низкие процентные ставки по ипотечному кредитованию и самые короткие сроки на рассмотрение заявки. Практически каждый банк имеет свой официальный сайт в интернете, где описаны все условия по предоставлению различных видов кредита. Здесь же имеется и ипотечный калькулятор, по которому можно легко посчитать сумму ежемесячных платежей, а также введя свой средний доход, заемщик может узнать максимальную сумму займа. Но такие ипотечные калькуляторы не совсем точны. Часто случается, что когда уже ипотека оформлена, сумма ежемесячных выплат оказывается немного больше. Связано это со скрытием дополнительных комиссий, которые в последствие включают в общую сумму займа. Поэтому, чтобы не возникло каких-либо недоразумений, надо посчитать все самостоятельно, а уже потом отправляться оформлять ипотеку.

Рассчитываем ежемесячный платеж

Данный показатель можно рассчитать, воспользовавшись формулой:

Ежемесячный платеж = Сумма кредита * i * (1+i) n (1+i) n-1

В формуле i – ставка процентов от общего займа в месяц, а n – это количество месяцев ипотечного кредитования. При установлении годовой ставки ее необходимо поделить на 12. Например, годовая ставка в 12% будет взята в расчет, как i = 0,12/12 = 0,01. Сумма кредита – это первоначальная сумма, которую оформляет заемщик.

Расчет начисляемых процентов и суммы основного займа

Ежемесячный платеж по ипотечному кредитованию состоит из двух частей: части суммы займа и начисленных процентов. Представим в виде формулы:

Ежемесячный платеж = Погашение основного займа + проценты.

Всем интересны начисленные проценты по кредиту. Их также можно рассчитать самостоятельно. Для этого существует следующий расчет:

Проценты по ипотеке = (Сумма ОД*Установленная процентная ставка*Количество дней между датами)/(100*количество дней в году)

Суммой ОД обозначают сумму основного займа, установленная процентная ставка – выбранная процентная ставка за год, количество дней между датами – берут во внимание дни от предыдущего платежа и текущего платежа.

В нашем случае неизвестна сумма от основного займа в платеже. Ее рассчитывают по формуле:

Погашение основного займа = Ежемесячный платеж – проценты.

Пример

Рассчитаем конкретное ипотечное кредитование. Допустим оформили ипотеку в 1 млн. руб. под 12 %, и сроком на 60 месяцев.

Ежемесячный платеж = Сумма кредита * i * (1+i) n (1+i) n-1

1000000*0,01*(1+0,01)60(1+0,01)60-1 = 22 428 руб.

Посчитаем проценты по кредиту с 21 декабря по 21 января. Здесь необходимо посчитать проценты за каждый месяц, посчитав выбранные дни.

Проценты по кредиту = (Сумма ОД*Установленная процентная ставка*Количество дней между датами)/(100*количество дней в году) = (1000000*12*11)/(100*365) + (1000000*12*20)/(100*365) = 3616+6575= 10 191 руб.

За этот месяц заемщик внес в сумму основного займа.

Погашение основного займа = Ежемесячный платеж – проценты = 22 428 руб. – 10 191 руб. = 12 237 руб.

После первого взноса по ипотеке сумма основного долга уменьшается.

Сумма основного займа после выплаты = Первоначальная сумма долга – Погашение основного займа = 1000000 руб. – 12 237 руб. = 987 763 руб.

Такой способ подсчета довольно затруднителен. Не всем он понятен. Многим будет просто лень посчитать. Тогда остается один самый оптимальный вариант, как уже упоминалось, воспользоваться кредитным калькулятором.

Он удобен и быстр. Кредитный калькулятор поможет подобрать все варианты кредитования, которые подходят именно к условиям заемщика, а также именно по запрашиваемому банку. Но расчеты по кредитному калькулятору – это всего лишь примерные подсчеты.

Не у всех банков на официальном сайте в кредитном калькуляторе указываются следующие величины:

1. какова будет общая сумма внесенных платежей;
2. соответственно, не будет подсчитан процент по ипотечному кредитованию за весь период. Тем самым потенциальный заемщик банка не может узнать всю переплату по ипотечному кредиту.

Конечно же, можно предположить, что все это делается в интересах самого банка-кредитора. Если заемщик увидит всю сумму выплаченных процентов (а она далеко немаленькая), то он может не решиться на оформление ипотечного кредитования.

Но Банк России потребовал от каждого банка предоставления потенциальному заемщику всей информации по платежам и выплаченным процентам еще перед заключением кредитного договора. Заемщик сможет увидеть — что он будет платить. В приложении к кредитному договору подкрепляется подробная таблица обо всех платежах на каждый месяц. Здесь в отдельных графах будет указана ежемесячная сумма, внесенная в основной долг, а также ежемесячный процент.

Каждый заемщик должен внимательно рассмотреть таблицу перед подписанием договора, чтобы потом не возникло каких-либо неурядиц по выплатам. Поскольку, как только жилье зарегистрируют в регистрационной палате, изменить уже ничего будет нельзя.