Коллекторы: обязанности, возможности и методы работы

Кризис жесток. Многие люди не в состоянии выполнить взятые на себя финансовые обязательства.

Наиболее распространенные ситуации:

• Человек взял валютный кредит на покупку машины несколько лет назад, а платить приходится по действующему курсу, что не всегда получается. В результате заемщик оказывается в статусе должника.
• Семейный человек берет большой кредит на ремонт жилья, а затем остается без работы в результате сокращения. Погашение кредита в такой ситуации невозможно.
• Бизнесмен берет у банка внушительную сумму денег в качестве стартового капитала, но в итоге становится банкротом. Своевременное погашение обязательств перед банком сводится к нулю.

Но кредиторы не сочувствуют должникам, не входят в их положение. Кто-то обращается в суд. А кто-то в коллекторские агентства.

Коллекторы у большинства людей ассоциируются с вышибалами бандитской наружности. Но это не совсем соответствует действительности. Скорее это профессионалы, тонкие психологи, занимающиеся сбором долгов, переговорами между сторонами по выплате задолженности. Коллекторская фирма ─ организация легальная, которая пытается убедить должников вернуть то, что те задолжали. В представлении обывателей сотрудник данной организации имеет уголовное настоящее, что зачастую не соответствует действительности. Основные инструменты в их работе ─ это телефон и база данных клиентов. Но работа все же динамическая. Приходится встречаться с клиентами на их территории. Возникает вполне закономерный вопрос: «Могут ли коллекторы приехать домой к должнику?» Да, безусловно. В их работе в ход идут все возможные варианты воздействия на заемщика.

Первые подобные фирмы в нашей стране появились в 2004 году. Сначала они действительно использовали агрессивные методы воздействия. На сегодняшний день работника коллекторского агентства можно охарактеризовать как финансового консультанта. И его задача не только названивать клиентам, но и сформировать какое-нибудь экономическое решение, которое позволит найти выход из сложившейся ситуации. Он также должен провести разъяснительную работу с заемщиком, описать схему выплаты долга, спланировать, а также найти возможность изыскать средства для выплаты кредитору. Этот специалист должен не допустить появления судебных приставов у должника, но должен содействовать погашению задолженности до суда.

Понятное дело, что при приеме на работу в таких организациях приоритет отдается бывшим военным, сотрудникам правоохранительных органов, юристам и другим работникам служб, являющихся тождественными данным. У большинства кандидатов за плечами опыт розыскной деятельности, позволяющий не только отыскать должника, но и провести разъяснительную работу. Это надо делать оперативно, четко и ясно, без проявления эмоций. Высшее образование тоже входит в список основных требований, которые предъявляются к кандидатам. Желательно, чтобы оно было финансовым либо юридическим. Случается, что сотрудник коллекторского агентства по образованию педагог или психолог. В реальности же очень часто берут на работу в такие места и людей без высшего образования. Особенно, если они обладают хорошими коммуникативными навыками и психологическим чутьем. А еще сотрудник подобной организации должен быть настойчивым и гибким, обладать компьютерными знаниями, работать с разными базами данных. В международных компаниях важно знание иностранного языка.

Если учитывать тот факт, что коллекторы общаются с людьми, загнанными в угол, то работа требует стрессоустойчивости и выдержки. Не смотря на то, что сотрудники обучаются по разным сценариям развития ситуаций, важно учитывать, что каждая по своему уникальна.

Понятное дело, что подобные организации работают за определенное вознаграждение. зачастую это очень даже неплохие суммы. Тут все зависит от размера долга.

Пути работы с должниками:

1. Кредитор платит фирме оговоренный процент от суммы долга. Зависит оплата от степени сложности и может варьироваться в пределах от 10% до 40%;
2. Банк, либо другая организация продают коллекторской фирме «долговой портфель», составляющий от 5% до 15% от суммы долга.
3. Кредитор без участия коллекторов разбирается со своим должником через суд, но это ─ самый крайний случай.

Не является секретом и тот факт, что судебные разбирательства могут длиться очень долго. Поэтому кредиторам гораздо проще и выгоднее переложить свою проблему на коллекторов.

Типы неплательщиков

Фирмы по выколачиванию долгов разработали специальную классификацию должников. Она может отличаться в каждой отдельно взятой компании, но в основном включает такие типы, как:

• «Паникер» ─ запутавшийся в своих долгах человек. Берет новые кредиты, погашает старые, и снова берет. Со временем сроки выплат для него становятся расплывчатыми.
• «Плакальщик» ─ сначала отрицает факт наличия долга, затем признает и винит во всем кого угодно, только не себя.
• «Рационалист» ─ человек рациональный и здравомыслящий. Признает наличие долга, соглашается и следует разработанному графику выплат.
• «Мошенник» ─ человек, обманывающий намеренно, даже не думающий выплачивать свой долг.

Коллектор должен максимально точно определить тип должника и применить эффективные меры. В большинстве случаев применяются законные методы воздействия. В штате фирмы имеются юристы, которые всегда обоснуют правомочность действий. Коллекторы и сами знают свои права и права должников. Оказывая психологическое давление, они пытаются доходчиво втолковать людям про их обязанности.

Телефонные звонки должникам преследуют цель заставить их пойти на контакт, выплатить задолженность. Но не всегда легальные средства оказываются достаточными. «Черные коллекторы» звонят с неопределенного номера, случается, что угрожают. Если должников окутывает страх, они начинают метаться и думать, что им делать. Именно в такой ситуации многие и начинают платить. А некоторые, наоборот, в разговоре с коллекторами сохраняют хладнокровие.

Что могут коллекторы с точки зрения закона

Коллекторы имеют право звонить с 7 утра до 10 вечера. Если они звонят ночью, то это противозаконно. Никто не должен беспокоить человека, даже если он ─ должник. Форма общения должна укладываться в культурные рамки, выглядеть напоминанием о имеющейся задолженности. Сотрудник агентства в самом начале разговора должен четко и ясно представиться. Разговор по правилам ведется только с самим должником, иначе данный факт квалифицируется как разглашение информации. Следовательно, коллекторы поступают незаконно, если звонят третьим людям по чужому долгу. Только с согласия на встречу должника сотрудник агентства может посетить его для беседы. Но, нет никакого нарушения в том, что требования по выплате долгов поступают по телефону ежедневно. Одновременно, никакой законной силы они не имеют. Поэтому диалог можно не продолжать.

Интересно то, что до сих пор в нашей стране нет закона, наделяющего коллекторские фирмы какими-либо правами, полномочиями. Поэтому, коллектор, который кричит, доказывает что-то, угрожает, имеет такие же полномочия, как любой проходящий мимо. Это сотрудник обычной частной организации, не более того. И это не наделяет его дополнительными правами. Откуда следует, что взаимоотношения между должником и сотрудником коллекторской фирмы регулирует только гражданский кодекс.

Права сотрудников коллекторских организаций ограничены, причем не зря. Очень часто можно найти информацию о том, что коллекторы регулярно угрожают расправой. И простые люди от такого психологического давления даже не знают, что им делать и как жить дальше. Особенно если угрожают не только должнику, но и его близким. Это методы бандитские, не имеющие никакого отношения к взысканию задолженности. В таких случаях следует вызывать полицию, а дальнейшее разбирательство проводить в присутствии представителей власти.

Надо отметить, что некоторые коллекторы особенно не переживают по поводу незаконности своих действий. Они просто желают получить свою прибыль. Иногда они намекают, что будут портить имущество. Делается это в основном ради внушения. Но в итоге, как показывает практика, зависит все от степени адекватности того или иного человека. В результате могут хорошо попортить только нервную систему. Как же с ними бороться, если привлечение к ответственности коллекторов до сих пор не отработано.

На сегодняшний день многие наслышаны о подобных фирмах, их сотрудниках. И понимают, что дел с ними лучше никаких не иметь. А кредиторы продолжают продавать им долги.

Просроченные задолженности постоянно сопутствуют займам. В особенности, когда речь ведется о множестве открываемых линий.

Что может банк в такой ситуации:

• Подать в суд на должника. Это затратное и хлопотное дело. Никто этим не хочет заниматься.
• Воздействовать на должника, не доводя дело до суда, тоже вариант невыгодный. 90-ые уже давно в прошлом, можно и на встречный иск нарваться.
• Продать долг другой организации, вернув хотя бы часть суммы таким способом, это ─ идеальный вариант развития ситуации.

Сторонней фирмой, приобретающей чужие долги, выступает, как правило, коллекторское агентство. То есть выходит, что коллектор ─ агент, скупающий долги физлиц у банков. И плательщик уже становится должен не банку, а неизвестно кому…

Зачастую можно услышать о том, что должники получают угрозы. А коллекторы продолжают атаковать:

• донимают непрекращающимися телефонными атаками;
• расклеивают листовки;
• разрисовывают подъезды и двери соседей;
• грозят физической расправой;
• применяют физическое насилие как инструмент воздействия.

На все это они не имеют никакого права. Методы откровенно бандитские. Они не должны применяться ни в коем случае даже для взыскания долгов.

«Служба по выколачиванию долгов» в России представлена широко разветвленной сетью. И это не смотря на то, что появилась она сравнительно недавно. И до сих пор нет юридических норм, в которых бы четко прописывались права и обязанности таких служб. Именно поэтому они не всегда используют в своей деятельности законные методы. В сложившейся ситуации появляются вопросы о том, что делать, если коллекторы звонят на работу, либо если звонят родственникам. Причем, что примечательно, подобные вопросы могут поступать от вполне компетентных людей.

Хотя слово коллектор в переводе с латинского означает «собирать», все не так просто. Эти люди могут являться посредниками между кредитором и заемщиком, могут работать на основании доверенности или договора о перекупке долга. Доход получают в виде определенной части возвращенных средств. Основные функции: не допустить разрастания долга, взыскание задолженности в кратчайшие сроки.

Перед тем, как начать работать с тем или иным должником, коллектор должен изучить объект. Далее следуют попытки наладить контакт. Могут приходить смс-ки, письма на электронный почтовый ящик, звонки по телефону с напоминаниями. Также очень часто воздействуют они и на окружение должника, пытаясь произвести на них психологическое давление.

Для того, чтобы выработать собственную стратегию общения с такого рода людьми, нужно для начала осознать, что действия коллекторов направлены на взыскание долга, а следовательно должны быть в рамках закона. Если поступают телефонные звонки, то нелишним будет сразу узнать, на основании чего действуют эти люди. Это просто доверенность или выкуп долга. Заемщик заключает договор со своим кредитором. И формально не обязан больше ни с кем контактировать. Если банковский договор изначально не предусматривал перепродажу долга, то делать это без согласия на то заемщика нельзя. Короче говоря, сотрудники агентства должны представиться, изложить на каком основании они действуют.

Что можно предпринять:

1. Если собеседник корректно проинформировал о наличии, сроках возврата долга, то нужно поблагодарить его, подтвердить, что его слова приняты к сведению, и попросить прислать подтверждающие полномочия документы. Если звонки становятся навязчивыми, то можно предложить коллектору встретиться в суде, а далее, игнорировать его звонки. Не стоит забывать, что коллекторам запрещено звонить по ночам. Разрешено только с 7-00 до 22-00.
2. Коллекторы не имеют никакого права названивать родственникам и оказывать на них психологическое давление. Тут можно пригрозить обращением в полицию. Данный факт является веской причиной для подачи в суд за вымогательство.
3. Если коллекторы нагрянули на дом к должнику, тот имеет полное право не открывать им. В случае поступления угроз можно вызвать полицию. Если же встреча все-таки произошла на улице, на работе, главное, не брать у них никаких бумаг и нигде ничего не подписывать. Если поступают запугивания судебными приставами, то нелишним будет знать, что те действуют после решения суда и никак иначе.
4. Если поступают звонки по поводу чужих долгов, то можно сразу смело сообщить, что информации о должнике нет.

Если вдруг резко прекратились звонки, это совсем не означает «затишье перед бурей». Может быть истек срок доверенности, либо банк списал долг, или эту работу передали другому сотруднику.

Если дело передано в суд, то должника уведомят в течение месяца. Стоит обратиться к услугам кредитного адвоката. Как правило, сумма, которую взыскивает суд, всегда меньше, чем та, на которую претендуют коллекторы. Плюс ко всему, по решению суда должник не будет выплачивать более 40% ежемесячного дохода. И его никто не посмеет лишить единственного жилья.

С коллекторами контактировать неприятно. Они иногда пытаются угрожать судом, и уже кажется, что появятся новые проблемы. Но в большинстве случаев угрозы не доходят до судебных разбирательств. Почему же коллекторы не подают в суд? И стоит ли их так бояться?

Финансовые потери ─ это пол дела. Но вот искусно нагнанное психологическое давление, созданное сотрудниками коллекторских фирм, неприятно вдвойне. На самом же деле избежать подобных проблем не так уж и сложно.

• Во-первых, лучше всего как можно реже прибегать к кредитам.
• Во-вторых, стоит пересмотреть отношение к заемным средствам, перестать их воспринимать как собственные.
• Отказаться от кредитных карт, особенно с высокими лимитами. Они зачастую становятся причинами долгов.

Чтобы обойти коллекторскую службу стороной, нужно правильно закрывать все свои долговые обязательства. Банальная и очень распространенная ошибка, которую часто совершают должники, неправильно обращаются с банковскими сотрудниками. Если поступил звонок из банка, и заемщика спрашивают, когда будет погашена задолженность, не стоит злиться, пытаться рассказывать о своих проблемах. В подобных случаях велика вероятность того, что дело попадет к коллекторам. Лучше согласиться и пообещать закрыть долг как можно скорее. Даже если это в данный момент кажется нереальным. Задача сотрудника кредитного учреждения заключается в следующем: убедиться в том, что клиент все помнит и собирается выплатить задолженность.

При наличии большой суммы долга имеет смысл регулярно делать взносы. Если человек постоянно хоть что-то проплачивает, нормально общается с представителями банка, то это дело не попадет к коллекторам. Третью сторону, как правило, подключают, если человек не платит и даже не обещает. Даже если должник регулярно и хоть немного платит, банку это выгодно. Должник будет дольше платить. За этот период набежит еще больше процентов.

Если же дело все-таки дошло до того, что коллекторы начали плотно работать с должником, нужно научиться с ними правильно общаться и правильно себя вести. Главное, не скрываться, не раздражать, не грубить. Лучше всего выслушать собеседника и пообещать заплатить в ближайшем будущем. Если не поступит платеж, коллекторы объявятся снова. Будут грозить судом, убеждая именно по этой причине поторопиться. Но в основном, это только психологическое давление. Могут также поступать письма с угрозами судебных разбирательств. Обычно такие послания не отличаются оригинальностью и имеют схожее содержание. Не стоит их воспринимать слишком серьезно.

Почему же коллекторы не подают на должников в суд?

Не подают в суд на должников потому, что выиграть его очень непросто. Если же дело в конечном итоге и доходит до судебных тяжб, то только в случае очень больших задолженностей. Из-за небольших сумм никто не будет связываться с судом. Затраты будут больше, чем доход.

На самом деле больше всего в общении с работниками коллекторских служб следует опасаться психологических атак, в которых они разбираются мастерски и могут держать человека в постоянном напряжении. Если имеется возможность вернуть долг, то сделать это надо поскорее. Потому что время и нервы стоят дороже. Вся эта процедура по выколачиванию долга из заемщика превращается в одну огромную неприятность, обо всем узнает окружение должника, которое, в свою очередь, тоже оказывает давление. А если узнают и на работе, то будет, как минимум, испорчена репутация.

Итак, коллекторы действительно не подают в суд, но используют много других способов давления. Среди них имеются и запрещенные. А должники очень часто не знают собственные права и позволяют подобные выпады в свою сторону.

И еще важно знать, что коллекторы не имеют никакого права без судебного решения забрать имущество. Подобные угрозы ─ это всего лишь запугивание. Даже после суда не все так просто. Чтобы забрать вещь в судебном порядке, нужно еще доказать, что она действительно является собственностью должника.

Если коллекторы практически не обращаются в суд, то должники это делают регулярно. Чаще всего они обращаются в полицию. Нужно только собрать доказательства, указывающие на незаконные методы работы сотрудников коллекторских агентств, заручиться показаниями свидетелей, соседей, и можно подавать заявление в полицию.

В заявлении указывают, что имеется просроченная задолженность по кредиту, но нет сейчас возможности выплатить ее. Как только представится такая возможность, долг будет погашен. Затем изложить все нарушения со стороны коллекторов с доказательствами. Можно потребовать правоохранительные органы произвести проверку конкретной службы. Для этого нужно точно знать название фирмы и имена и фамилии сотрудников.

Первые действия при возникновении задолженности

Если человек по той или иной причине не в состоянии платить по долговым обязательствам, не стоит отчаиваться.

Когда имеет место 1-ый просроченный платеж, это совсем не означает, что должника тут же начнут разыскивать. Им заинтересуются только через 2-3 месяца. Сначала поступит звонок-напоминание от банковского сотрудника. Лучше всего поднять трубку и внимательно выслушать его. Тут главное не скрываться. А еще лучше, самому обратиться в банк и попросить отсрочки, так называемые «кредитные каникулы» с подробным обоснованием причины. Банк скорее всего войдет в положение и ненадолго пойдет навстречу.

Имеется также 2-ой действенный способ ─ это регулярное внесение небольших платежей. Даже если они и будут ниже обязательного, банк не станет передавать дело коллекторам, а тем более разыскивать заемщика.