Что делать, если новый кредитор требует больше денег

Нарушители долговых обязательств попадают под «перекрестный обстрел» требований и угроз. Их преследуют кредиторы, сотрудники коллекторских агентств; атакуют звонки, сообщения, бумажные и электронные письма. Когда в дело вступают перекупщики долгов, заемщику сложно понять их статус и роль. Если при этом необъяснимо растет сумма к возврату — у людей начинается паника.

Просроченный займ может быть продан частному или юридическому лицу. Если это происходит на законных основаниях, должник об этом заранее знает. Он своевременно уведомлен. Но иногда «подмена» случается без участия заемщика. Незнакомая организация или человек требуют вернуть деньги, а цифры называют гораздо большие. Как проверить законность претензий? А вдруг это мошенники?

Передача кредитных прав

Банки, МФО и КПК (кредитно-потребительские кооперативы) могут передавать просроченные обязательства профессиональным участникам финансового рынка, коллекторам и гражданам. Если покупатели — организации, то продажа должна быть подкреплена тремя условиями:

• задолженность числится просроченной более 3 месяцев;
• в договор займа включен пункт, указывающий на ее возможную переуступку;
• клиент дал согласие на это действие (поставил галочку, заверил документ своей подписью).

Если непогашенные обязательства забирает себе частник — «продавец» обязан заручиться согласием должника. Оно оформляется в письменном виде или подтверждается кодом из СМС-сообщения. Причем это не может происходить заранее — только по факту, после накопления просрочек. Если клиент не желает быть «проданным», ему следует аккуратно и вовремя оплачивать счета.

Строго по закону

Новому владельцу вашей задолженности надо задать несколько уточняющих вопросов. Если кредитор настоящий, он без труда на них ответит. Пусть назовет:

• организацию, где вы оформили кредит;
• номер и дату его заключения;
• сумму, которую вы заняли;
• ваши ФИО и паспортные данные.

Есть вероятность случайного совпадения. Например, коллектору нужны не вы, а однофамилец и он ошибочно набрал ваш номер. Когда это выяснится, путаница будет устранена и вас оставят в покое.

Но тут есть лазейка для аферистов. Вместе со сведениями о надежных плательщиках по Сети «гуляет» информация о злостных нарушителях кредитного режима. Ею могут воспользоваться мошенники. Надеясь на то, что человек вконец запутался — когда, кому и сколько платить, они представляются владельцами долга и требуют немедленных переводов на указанные реквизиты. Если им поверить — можно «попасть на деньги»: заплатить обманщикам и остаться официальным должником.

Поэтому начинать надо с «допроса с пристрастием». Если звонящий его выдержал, обращайтесь в свой банк или микрокредитную компанию. Просите подтвердить смену заимодавца и уточнить, на каких основаниях это было сделано. Если первоначальный кредитор продал обязательства без вашего ведома — это правовое нарушение. О нем следует сообщить в онлайн-приемную Центробанка, написав заявление по адресу cbr.ru.

Если банк или МФО утверждает, что вы давали согласие на передачу задолженности третьим лицам — надо это проверить. Найти подписанные бумажные документы или (в случае оформления через интернет) зайти в личный кабинет на сайте заимодателя и перечитать договор в электронном формате. Ищите нужный пункт в разделе «Ответственность сторон».

Необоснованные претензии

Законная сделка по передаче проблемных долгов предполагает сохранение условий изначального договора. Правопреемник ждет те же деньги в те же сроки. Вопрос об изменении основных кредитных параметров (если вы не справляетесь с нагрузкой) решается в том же порядке: через договоренность, суд или мировое соглашение.

Бывает, новый «долговладелец» требует отдать в разы больше когда-то взятого кредита. Но с 1 января 2020 года введено законодательное ограничение: для годичных займов переплата не может превышать занятую сумму более чем в 1,5 раза. По достижении лимита начисление процентов, комиссий и штрафов должно быть приостановлено.

Когда вам в ультимативной форме предъявляют в разы завышенный долг — есть два варианта действий. Если вы спорите с профессиональным кредитором — пишите заявление в ЦБ РФ или обращайтесь к омбудсмену. Это независимый назначенный государством «регулировщик» финансовых споров. Его решения приравнены к судебным и обязательны к исполнению.

Если новый заимодатель — частное лицо, уладить спорную ситуацию поможет суд. Представители закона учтут первоначальные условия и текущее положение заемщика. Если оно затруднительное, и это подтверждено документально — к сумме займа будет применена процентная ставка, действовавшая в момент кредитования. Это минимум, который назначается в исключительных случаях.