Понятие кредитного рейтинга и его использование
Существуют общие принципы определения кредитоспособности потенциального заемщика. Вычисляется он по баллам, используя сложные формулы скоринга.
Главные составляющие этих формул:
- периодичность выплат по прошлым кредитам;
- мера существующих задолженностей;
- сроки, на которые кредитовался человек, для учета непогашенных кредитов;
- виды кредитов прошлых лет. Ипотека ценится выше, чем товарный короткий кредит на приобретение бытовой техники.
По результатам этих расчетов выставляется оценка кредитного рейтинга в диапазоне 300 – 800 баллов. Оценка выше 700 баллов считается великолепной. При таком результате отказа в кредите быть не может.
Оценка 650 – 700 баллов является стандартной. Банки с таким клиентом с удовольствием работают. Результат выше 550 баллов тоже считается хорошим. Плохой результат начинается ниже 500 баллов. В этом случае в кредите, скорее всего, откажут. С человеком, имеющим результат ниже 400 баллов, банки не будут разговаривать.
На величину рейтинга стало оказывать серьезное влияние соотношение заявок на кредиты и отказов по ним. Рейтинг понижает большое количество кредитных карт, их у человека должно быть всего две.
Кредитный рейтинг заемщика каждый человек может узнать в банке, в котором брал кредиты ранее. Люди, имеющие высокий показатель, могут получить наиболее низкую кредитную ставку.
В некоторых крупных фирмах при приеме на работу, имея нескольких претендентов на одно место, работодатели запрашивают их кредитные рейтинги. Обладателя лучшего берут на работу.
Все эти европейские стандарты кредитной политики финансовый кризис отменил. Для небольших кредитов банки, соревнуясь с микрокредитными организациями, установили льготный режим, при котором кредитный рейтинг их не интересует.
