Подводные камни дешевых кредитов

Крупные российские банки предлагают ссуды под «смешные» 4-5 процентов. Как такое возможно при двузначной инфляции и ставке Центробанка 13%? Или это маркетинговый ход? Да, чаще всего рекламная акция. Расчет на новых клиентов, которые придут за «легким», необременительным займом. Ставка и правда может быть 5%, но она доступна при соблюдении обязательных условий.

Одно из них — страхование. Люди, как и банки, не могут предвидеть все риски. Поэтому при входе в долгосрочные долговые отношения, разумно защитить себя страховкой. Но часто кредитор не оставляет заемщику выбора — «пристегивает» к договору программу партнерской СК. А при отказе от этого продукта — в три раза увеличивает проценты. Или заставляет ежегодно страховать залоговое имущество, если клиент планирует на заемные средства делать ремонт.

Условием получения выгодных денег может быть получение максимальной суммы на максимальный срок. При обращении оказывается, что размер платежа составляет не 30% от зарплаты (что позволяет сохранять бюджетный баланс), а все 150 (что «съедает» весь доход и требует добавки). На меньший объем займа расценки будут на порядок выше.

От клиента может требоваться соответствие строгим параметрам:

• трудоспособный возраст, с перспективой 15-20 активных лет;
• официальный стаж, желательно в одной компании;
• зарегистрированный брак;
• фиксированная планка дохода;
• наличие недвижимости или автомобиля для залога;
• обязательное поручительство и т.п.

Другой привлекающий ход — рефинансирование. Банки наперебой предлагают «объединить все кредиты в один», «сделать платеж комфортным», «уменьшить переплату». Перед таким шагом нужно кропотливо просчитать свои расходы: учесть дополнительную страховку (которая станет уже второй на те же деньги), исключить сторонние услуги (телемедицину или консультации юриста).

Главное — сравнить итоговую сумму переплаты с той, которую предстоит отдать, если оставить ситуацию как есть. Обычно снижение платежа происходит за счет удлинения срока расчета на год-два. Кредитор при этом получает ежемесячно свои проценты, а заемщик — дополнительные траты, продление «кредитного рабства». Обещанная выгода оказывается иллюзией.

Третья заманчивая уловка — плавающая ставка. Она применяется к ипотечным кредитам и зависит от инфляционных показателей, ключевой «цифры» ЦБ, стоимости межбанковских займов и т.д. Для потребителя это означает дополнительный риск: при изменении ориентиров в большую сторону цена кредитных денег увеличится.

В начале 2008 ипотечные займы выдавались под 8,8%, к концу года ставка «доплыла» до 24%. Даже для банков тройное увеличение оказалось неожиданностью; вместо сверхприбыли они получили убыток от просрочек. Потенциальному плательщику, чтобы избежать подобного шока, нужно помнить о неизбежных экономических спадах и кризисах. Они поднимают цены, взвинчивают инфляцию, а значит, неизбежно увеличат цену когда-то «дешевого» кредита.