Стоит ли брать кредит на погашение другого кредита

По данным Центробанка, за 2022 год общероссийский портфель потребительских займов вырос на 2,7%. Динамика положительная, но темпы значительно снизились. Для сравнения в 2021 прирост составил 20%, в пандемийном 2019 — 9%. Большая часть полученных ссуд — ипотечные, они обеспечили умеренный рост показателей.

В нестабильных условиях чаще возникают проблемы с возвратом заемных средств. Должники обращаются за новыми займами, стараясь снизить платежную нагрузку. В одних случаях это оправдано и идет на пользу, в других — увеличивает проблемы. Разберем несколько видов перекредитования в банках и МФО.

Первое правило долговой оптимизации — следующий займ не должен быть дороже предыдущего. Условно говоря, нельзя закрывать просрочку в действующей ссуде за счет другой с более высокой ставкой. Микрокредиты не стоит использовать для обязательных выплат по потребкредитам и кредитным картам.

Иногда обстоятельства не позволяют вовремя внести платеж. Обращение в МФО кажется легким решением, тем более повсюду реклама — «наличные под 0%». Это маркетинговая уловка. Такая льгота действует недолго, до 3-х недель; затем включается серьезный счетчик — с повышенным процентом. Он может достигать 365% годовых.

Микрокредитные организации часто добирают прибыль, включая в соглашение допуслуги и комиссии: за открытие счета, перечисление и внесение средств, запрос и отправку данных в БКИ и т.п. Штрафы за неоплату здесь гораздо крупнее, чем в банках. Условия микрозаймов изначально рассчитаны на небольшие суммы и быстрый (в течение нескольких недель) возврат.

Второе правило — неторопливый подсчет. Обратившись к другому кредитору, можно получить дополнительные средства и уменьшить ежемесячные выплаты. Но есть ли тут выгода? Есть, но она не на стороне потребителя. Платеж уменьшается исключительно за счет продления срока. Сэкономить получится при разнице в ставке не меньше 3%.

Перекредитование имеет смысл, когда долгов несколько, все взяты под немалый процент, до конца расчета больше половины отмеренного срока. Если заимодавец предлагает более низкую ставку, то даже с учетом новой страховки есть вероятность уменьшить долговую нагрузку до комфортного 30-процентного уровня.

В критических ситуациях, при форс-мажорах идите в то учреждение, где занимали деньги и пробуйте договориться о реструктуризации. Иногда банк «входит в положение»: уменьшает проценты, продляет срок договора, предоставляет кредитные каникулы. Право на передышку по закону имеют только ипотечники; для остальных клиентов заимодатель принимает решение в частном порядке.

Третье правило должника — финансовая подушка. Несмотря на задолженность, откладывайте с каждого денежного поступления «на непредвиденный случай». В этом нет противоречия: НЗ заменит вам страховку, даст уверенность и спокойствие. Если черный день не наступит — закроете кредит досрочно или с имеющейся суммы начнете копить на путешествие или желанную покупку.