Что нужно знать о кредитках, чтобы не влезть в кабалу

Трудно устоять перед искушением добавить в свой кошелек несколько десятков или сотен тысяч заемных рублей. Вдруг срочно понадобятся деньги — а они под рукой! Ни зарплатного дня, ни одобрения кредита ждать не нужно. И что удивительно: необходимость возникнет очень скоро — скидка или супервыгодная акция «два по цене одного». Этот психологический трюк отлично известен банкирам. Какие еще хитрости скрывает кредитная карта?

Козырь — репутация

Каждый второй россиянин имеет кредитку, многие — не одну. Это значит, практически все граждане являются клиентами финансовых организаций. У последних, кроме персональных данных, есть информация о доходах и образцы платежного поведения. А значит, эти банки будут особенно лояльны, предлагая свои продукты. Выдадут «пластик» с наилучшими условиями: большим лимитом, низким процентом, длинным бесплатным периодом.

Карта от незнакомой компании вряд ли окажется такой «приветливой». Банк, не имевший с вами дел, постарается застраховать себя от всевозможных рисков. Самые логичные способы — высокий процент вне льготного интервала, дополнительные комиссии, штрафы. Лучшие кредитные предложения получают зарплатные клиенты, а также владельцы накопительных и инвестиционных счетов. Хотите максимальную выгоду — познакомьте заимодавца с собой заранее.

Настоящая цена

Ни один кредитор не станет предлагать свои деньги за просто так. Кредитка только в рекламе и сладких речах банковских менеджеров выглядит абсолютно бесплатной. В ней всегда «зашиты» способы, которыми банк собирается на вас зарабатывать:

• годовое обслуживание;
• процентная ставка вне грейс-периода;
• плата за переводы, снятие наличных, СМС-оповещения;
• штрафные санкции при просрочках.

Если при оформлении пропустить эти важные пункты, можно, даже не совершая трат, оказаться в числе должников. Чтобы сведения о денежных перемещениях всегда были при вас, установите на телефон банковское приложение. Перед глазами будут все начисления, даты и суммы обязательных взносов. Тут удобно сразу обсуждать со службой поддержки возникающие вопросы.

Для тех, кто играет «по правилам», кредитка может быть не только бесплатной, но и прибыльной. Часть потраченных средств возвращает кэшбэк, магазины-партнеры предлагают скидки, акции. Кредитор, видя вашу платежную ответственность, увеличивает доступный лимит. Кое-кто решается на «карусель» — переводит кредитные деньги на депозит и зарабатывает на процентах. Кто-то пускает в оборот зарплату и месяц живет в долг. В этих играх критически важно вовремя возвращать взятое, иначе можно потерять всю запланированную прибыль.

Способ расчета

Льготный или грейс-период обещает нулевую ставку на указанный срок и как магнит, притягивает новых заемщиков. Но именно в этом моменте карта «непрозрачна», готовит будущему владельцу сюрпризы. Если он, конечно, не пожелает разобраться, как устроена льгота. Ее обычно запускает первая безналичная транзакция.

Сбивает с толку пресловутый «отчетный период». Его рамки устанавливает кредитор, как правило, это ровный месяц — например, с 20 по 20 число. В эту дату заимодатель подсчитывает сумму долга и хочет видеть доказательства вашей платежеспособности. До указанного дня нужно внести на счет небольшую часть одолженных средств. Обычно это 1-3%. Если клиент подтверждает договоренность и платит, то живет без забот до следующего обязательного платежа.

Суть льготы заключается в том, что заимодавец некоторое время не требует возврата долга в полном объеме. Это могут быть 90 или 180 дней, встречается и годовая льгота. Когда она истекает, заемщик должен вернуть все, что занял. После фиксации факта возврата ему снова доступен весь лимитный объем.

Может показаться, что заемные деньги стали доступнее и дешевле. На самом деле, за таким привлекательным льготным предложением скрывается забота банка о собственных средствах. Раньше карта, по сути, означала бессрочную кредитную линию — можно было годами не гасить задолженность целиком, внося только фиксированные платежи. Теперь у нее есть временной лимит: каждые 3, 6 или 12 месяцев кредитование «запускается» заново.