До чего может довести жизнь в долг

Безобидный кредит на ноутбук может привести к долговой кабале. Уход в хроническую задолженность занимает несколько лет, а иногда — месяцев. Обманчивое ощущение, что все доступно, и непонимание реальной финансовой нагрузки нарушает баланс бюджета. И вот уже человек должен двоим, троим, пятерым заимодателям. На жизнь остается несколько тысяч. И так придется жить не один год.

Первая серьезная ошибка — недооценка переплаченных сумм. Вещь или услуга, купленная в кредит, обходится дороже в среднем на 20%. Даже при низких 5-8 процентных ставках банки добирают стандартную наценку за счет страховок, комиссий, дополнительных слуг. При текущих 16% ключа ЦБ реальная переплата может достигать 25-30%. Это при аккуратном погашении.

Но заемщик априори уязвим. Малейший сбой в доходах или непредвиденный расход — и вот уже нет денег на обязательный платеж. Приходится еще раз «кредитнуться». Для среднего россиянина обычная история — два-три открытых займа. Тонкая грань, когда один из них взят для покрытия другого, остается незамеченной. А зря.

Против должника начинает работать сложный процент: на сумму переплаты начисляются штрафы, пени; она вместе с телом ссуды страхуется в новом договоре. До определенного момента банки лояльны. Но когда уровень долга начинает зашкаливать, человек не может взять еще один займ. А без него — нет сил выплачивать старые.

Вторая ступень закредитованности — просрочки и отказ от платежей. К заемщику применяются все виды санкций, он знакомится с коллекторами. Каждый неуплаченный вовремя рубль портит его финансовую репутацию и понижает рейтинг. Должник теряет все шансы на хорошие ссудные условия в обозримой перспективе.

Потом у кредиторов кончается терпение и дело попадает в суд. Приставы арестовывают счета, распродают ценное имущество. Если такового нет, жилье единственное — гражданин признается банкротом. Но в его действиях не должно быть признаков мошенничества. Если человек намеревался занять и не платить — суд обяжет его или родственников отвечать по обязательствам.

Задолженность россиян перед банками неуклонно растет. ЦБ обязал заимодателей оценивать долговую нагрузку клиентов — она не может превышать половины доходов. Но сначала этому нужно научить заемщиков: считать деньги; понимать, сколько придется каждый месяц отдавать кредиторам и на какую жизнь хватит остатков от зарплаты.