Какие ошибки мы совершаем с кредитами
На сегодняшний день уровень закредитованности россиян составляет 46%. По данным ВЦИОМ, этот показатель увеличился почти вдвое за 14 лет. В 2009 году он равнялся 26%, максимум зарегистрирован в 2017 — 58%. Его «подкорректировали» объективные причины. В 2020 на фоне пандемии наблюдалось снижение до 51%, в 2021 — подъем до 53%. В 22-ом на понижение сыграли факторы СВО.
Сейчас каждый второй житель России — должник банка или МФО. Почему граждане не боятся входить в этот статус? Эксперты говорят о двух причинах: распространении кредитных онлайн-сервисов и повышении финансовой грамотности. С последним утверждением можно поспорить. Большинство заемщиков наступает на одни «грабли», попадая в ловушку заемных средств.
Лишние траты
Приоритеты у каждого свои. Кто-то не успокоится, пока не купит новейший гаджет, кому-то отдых кажется настоящим только в Дубае или на Бали. Важно адекватно оценивать свои возможности, просчитывать переплату банку и видеть альтернативу своим «хотелкам». Тогда вопрос о займе решится более прагматично.
Если в наличии имеется исправный смартфон, выполняющий все необходимые функции (связь, соцсети, поиск информации) — так ли нужен новый? Особенно, если на покупку нет собственных накопленных средств? Через пару-тройку месяцев выйдет новейшая версия, а вы в ближайшие 2-3 года будете гасить кредит за уже не престижную модель.
То же самое отпуск. Если доходов хватает на поездку в Крым или на Байкал, надо ли подбирать 5-звездочный отель в Турции? По расходам на внутренний туризм можно получить кэшбэк и обойтись без многолетних расчетов. При этом уровень отечественного сервиса заметно подрастает и найдется немало любопытных и заповедных мест.
Рефинансирование
Взять новый займ, чтобы закрыть старый и получить деньги сверху. Схема кажется выгодной, на самом деле в другом банке вас поджидает новая страховка. Процент не будет маленьким, потому что ваш рейтинг «утяжеляет» долговая нагрузка. Уменьшить платеж получится за счет большего срока платежей. Это растягивание долговой кабалы.
Платим минимум
Характерная для кредитных карт ситуация: банк присылает СМС о размере обязательного платежа, должник вносит ровно ее и не тревожится. Потом с удивлением узнает, что оплачивал только сумму за пользование кредитными деньгами — банковские комиссии и проценты. Долг не уменьшился ни на рубль.
Не гасим досрочно
В этом подпункте 2 нюанса: кредит сразу берется на максимальный срок, с дальним расчетом на трудные обстоятельства. Даже если они не наступают, время владения чужими деньгами сильно растянуто. Это отражается на сумме ежемесячного платежа. Она растет прямо пропорционально сроку кредита.
Второй момент — погашение долга. Заемщик должен понимать, что долг стремительно сокращается, если регулярно платить больше необходимого. В первые месяцы тело займа стабильно, гасятся только банковские проценты. Затяните пояса в этот период — и сэкономите значительную долю своих средств.
