Способы досрочного погашения военной ипотеки

Военная ипотека – это льготная программа обеспечения недвижимостью лиц, состоящих на действительной службе в Вооруженных силах России. Накопительно-ипотечная система (НИС) существует с 2005 года, и за 12 лет функционирования обеспечила жильем около 100 тысяч семей военнослужащих.

Суть и отличие военной ипотеки от обычной состоит в том, что пока военный-контрактник состоит на службе, его финансовые обязательства по ипотеке погашаются за счет денежных средств Минобороны. Дополнительные бюджетные средства зачисляются на накопительный счет служащего ежемесячно и впоследствии могут быть привлечены в качестве первоначального взноса.

Условия регистрации в программе

Участвовать в НИСе могут не все военнослужащие, существует ряд ограничений. В первую очередь сюда относится возрастной ценз – участнику не может быть менее 22 лет. Кроме того, оформление военной ипотеки в 2018 году будет доступно только тем участникам, которые могут внести 10% от суммы ипотеки в качестве первоначального взноса.

Это не означает, что участнику придется вносить свои личные денежные средства. На имя участника открывается персональный счет, на который в течение трех лет поступают госдотации. При этом воспользоваться данными средствами участник сможет только по истечении трехлетнего срока. Вот почему оформление ипотеки доступно не всем участникам сразу.

При прочих равных обстоятельствах претендовать на жилищный государственный заем могут:

• лица, чей срок службы составляет 3 года и более (мичман, прапорщик);
• лица, получившие воинское звание до 2005 года. Данной категории военнослужащих для регистрации необходимо подать рапорт;
• лица, получившие воинское звание после 2005 года. Их зачисление осуществляется автоматически;
• контрактники, чей договор службы составлен на 5 и более лет;
• рядовые служащие (солдат, матрос) после заключения повторного наемного контракта;
• лица, получившие увольнение из состава Вооруженных сил по состоянию здоровья (даже при отсутствии срока выслуги);
• служащие расформированных частей;
• лица, передислоцированные с места основной службы;
• военнослужащие, переведенные в состав гражданского персонала ВС, по причинам, не зависящим от самого служащего.

Ограничения существуют также и по отношению к самой недвижимости, служащий не может приобретать ветхое, коммунальное или недостроенное жилье. В список целевой недвижимости входят объекты первичного и вторичного рынков (квартиры, дома, коттеджи, таунхаусы), а также коммунальное жилье при условии выкупа всей жилой площади.

Сроки погашения ипотеки

В большинстве случаев военная ипотека оформляется путем заключения двух кредитных договоров с банком и с «Росвоенипотека» — органом, который контролирует выдачу госсредств, на сумму до 2,5 миллионов рублей либо устанавливаемую в индивидуальном порядке при наличии определенных обстоятельств (выслуга, возраст, здоровье и т.д.). Период погашения ипотеки – 25 лет, при этом участник, согласно закону № 117-ФЗ от 20.08.04, имеет право на досрочную выплату военной ипотеки.

Накопление денежных средств на счете заемщика происходит до момента отставки или ухода «в запас». Накопившиеся за период службы деньги могут быть использованы участником программы по своему усмотрению в рамках целевого направления. К числу возможных причин, могущих мотивировать военнослужащего на досрочную выплату кредита, относятся:

• возможность использовать бюджетные средства для дополнительных инвестиций;
• возможность использования их в качестве пенсионной премии;
• уменьшение переплаты по ипотеке.

На последнем пункте стоит остановиться более подробно. «Росвоенипотека» при заключении договора с банком рассчитывает сумму ежемесячного взноса исходя из первоначальной фиксированной ставки, в то время как банк пересчитывает сумму на основе ключевых ставок и инфляции. В результате этого часто возникает ситуация, когда выданных государством бюджетных средств оказывается недостаточно для своевременного погашения и срок кредита увеличивается, неся дополнительные финансовые затраты служащего в размере установленной надбавки, комиссий и расходов по страхованию. Поэтому участнику НИС гораздо выгоднее погасить займ досрочно.

Возможные пути досрочной выплаты жилищного займа

Досрочные выплаты могут быть полными или частичными. При частичной выплате банк пересчитывает график взносов. Основных способов досрочного закрытия финобязательств по ипотеке три: выплата за счет накоплений, не вошедших в сумму обязательного платежа по ипотеке на счете НИС; выплата за счет материнского капитала, выплата собственными средствами. Досрочное погашение невозможно до уплаты первого платежа.

Досрочное снижение обязательств за счет накопительных средств «Росвоенипотеки»

Погашение задолженности данным способом нельзя осуществить самостоятельно. Участник НИС обязан подать соответствующее заявление в одном из филиалов «Росвоенипотеки», заказным письмом или электронным. Заявление рассматривается в течение месяца. При положительном решении госорганов средства на именном счете будут переведены на счет банка, о чем обе стороны договора будут уведомлены.

Если участник программы не сообщит о своем намерении сотрудникам банка и контролирующим органам НИС, деньги с его счета списаны не будут. Отдельно нужно оговаривать, с какой целью вносится дополнительная сумма – с целью сокращения срока займа или с целью уменьшения тела кредита. Платежи будут отличаться, следует рассчитать оба варианта и выбрать более приемлемый.

Вносить платеж для досрочного погашения лучше отдельно от основного ежемесячного платежа. Если заемщик попытается отправить общую сумму, высока вероятность, что дополнительные средства останутся на счете, поскольку у владельца счета нет официального одобрения госорганов.

Перечень документации для подачи заявления: паспортные данные (+копии); данные по военной службе – удостоверение, реквизиты части; кредитная информация (копия договора об ипотеке, копия договора о целевом жилищном займе, реквизиты банка); регистрационный номер участника накопительно-ипотечной системы, контактная информация (адрес, телефон, е-мейл) и заявление руководителю программы.

Общий алгоритм выполнения процедуры:

1. Узнать остаток накопленных денег на именном счете;
2. Направить в «Росвоенипотеку» соответствующее заявление;
3. Дождаться положительного ответа в течение месяца;
4. Обратиться в банк для удостоверения перевода средств и получения скорректированного графика платежей (один экземпляр направляется в органы контроля НИС).

Некоторые банки требуют письменное заявление о досрочных выплатах средствами именного счета, некоторые – нет. Этот момент обсуждается в индивидуальном порядке.

Досрочная выплата средствами маткапитала

Воспользоваться материнским капиталом для погашения долга по ипотеке можно только после одобрения Пенсионного фонда РФ. Для обращения с заявкой необходимо собрать пакет документов, который включает:

• Сертификат на маткапитал;
• Паспорт супруги;
• Заявление о распоряжении маткапиталом;
• Кредитная документация: договор, свидетельство о госрегистрации права собственности на ипотечную недвижимость, справка о долговом остатке по ипотеке;
• Финансовый счет;
• Справка о составе семьи;
• Обязательство на недвижимость о внесении в долевую собственность всех членов семьи (нотариально заверенное);
• Подтверждение одобрения органов опеки о соответствии недвижимости нормам комфортного проживания детей.

В разных отделениях Пенсионного фонда список документов может варьироваться, поэтому предварительно необходимо напрямую обратиться в филиал ПФ для уточнения. Далее необходимо уведомить о своем намерении банк, поскольку некоторые из частных организаций с бюджетными средствами не работают (этот пункт лучше уточнить при оформлении ипотеки).

Сумма материнского капитала составляет около 400 тысяч рублей, что дает возможность погасить большую часть тела кредита одномоментно. Собранная документация проходит проверку в течение месяца, после завершения приходит одобрение или отказ ПФ через 5 рабочих дней. Получив согласие, заемщик обязан письменно уведомить кредитора о намерении досрочно выплатить долг. На 2018 год максимальная сумма досрочного погашения за счет материнского капитала составляет 453 тысячи руб. Перевод осуществляется в течение 60 календарных дней.

Досрочная выплата ипотечного долга собственными денежными ресурсами

К числу собственных денежных ресурсов, которые могут быть использованы для погашения тела кредита, относятся: наследство, доходы семейного бюджета, премии, награды, инвестиционные дивиденды, насчитанные после вложения средств именного счета в инвестиционный портфель (возможно не ранее, чем через 36 месяцев с начала службы).

Каждый банк предъявляет свои собственные требования по досрочной выплате военной ипотеки своими деньгами, поэтому в первую очередь нужно обратиться в финорганизацию и согласовать следующие моменты:

• Какую сумму составляет минимальный платеж. Некоторые банки устанавливают верхний и нижний лимиты, и участник НИС не сможет погасить ипотеку досрочно, если в его распоряжении меньше денежных средств, чем требует банк или если он желает внести большую сумму, чем установленный верхний лимит банка;
• Возможные даты погашения. Существует ограничение – погасить ипотеку полностью до истечения первого года с момента оформления запрещено, возможно только частичное погашение, другие временные ограничения устанавливаются учреждением в индивидуальном порядке;
• Направит ли банк уведомление в «Росвоенипотеку» о намерении заемщика погасить долг досрочно. В случае отрицательного ответа он должен сделать это самостоятельно;
• Уточнить, на какой счет будут списаны средства (расчетный или именной).

После согласования деталей необходимо подать заявление, внести средства в оговоренные сроки и на указанный счет. Зачисление средств происходит в течение 10 дней, после чего заемщик должен повторно обратиться в банк для получения нового графика выплат.

Военнослужащему, во избежание не состыковок и недоразумений, лучше самостоятельно направить в органы «Росвоенипотеки» копию скорректированного графика, а также уведомление о размере дополнительного взноса. Следует отметить, что досрочное погашение ипотеки, полное или частичное любым из вышеописанных способов, никак не отразится на бюджетных поступлениях военнослужащего. Разумеется, если он не расторгнет контракт самостоятельно.

Банки, предоставляющие военную ипотеку

Оформить военную ипотеку сегодня можно в любом государственном банке, среди наиболее выгодных по условиям кредитования участники выделяют «Сбербанк России», «Россельхозбанк», «Газпромбанк», «ВТБ-24», «Связь банк».

Наиболее выгодные процентные ставки предлагают «Сбербанк России» и «ВТБ-24» — в пределах 9,5 % годовых. Сбербанк также позволяет оформлять ипотеку на год раньше, чем остальные банки – с 21 года. Срок погашения ипотечного долга 20 лет в обоих учреждениях.

Суммы кредита также не слишком разнятся, в Сбербанке -2,3 млн.рублей, в ВТБ – 2,4, при этом Сбербанк определяет нижний предел ипотеки в 300 тысяч рублей, ВТБ подобного ограничения на вводит. Кроме того, ВТБ24 предлагает сниженную процентную ставку в зависимости от площади жилья – квартиры от 65 кв.м можно приобрести по ставке 8,9% годовых. Однако при этом придется внести первоначальный взнос в размере 20% стоимости жилья, при стандартной ставке первоначальный взнос составляет 10% оценочной стоимости. Еще одной положительной чертой ВТБ банка является возможность досрочного частичного погашения ипотеки собственными средствами без письменного уведомления, достаточно обратиться на горячую линию, и банк сам свяжется с «Росвоенипотекой».

Как Сбербанк, так и ВТБ не предъявляют никаких ограничений к досрочной выплате ипотеки (минимальную сумму нужно узнавать индивидуально). Кроме того, предоставляют заем без подтверждения платежеспособности клиента и запроса по кредитной истории. Дополнительным преимуществом «Сбербанка России» служит отсутствие комиссий за выдачу кредита.

Условия кредитования «Россельхозбанка» не слишком отличаются от вышеперечисленных, однако имеется несколько преимуществ. Во-первых, срок погашения ипотеки на 5 лет дольше, во-вторых, «Россельхозбанк» позволяет военнослужащим выкупать в качестве недвижимого имущества земельные участки, с одним нюансом: максимальная сумма по ипотеке стандартного жилья составляет 2 млн.рублей, а для земельного участка сумма снижена до 1,8 млн.

Процентные ставки в «Россельхозбанке» также дифференцированы: для частного сектора – 11,5%, для квартир – 10,5%. Досрочное погашение – без ограничений.

«Газпромбанк» предоставляет ипотеку под 9% годовых на максимальную сумму в 2,4 млн.руб. Но при этом первоначальный взнос в банке на общих условиях составляет 20% от суммы займа, что подходит далеко не всем заемщикам.

Возрастной ценз во всех банках – до 45 лет.

Программа кредитования военных в «Связь банке» существенно отличается. Процентная ставка составляет 15,5% годовых, срок погашения всего лишь 7 лет, сумма – до 3-х млн.рублей. Однако, данный банк, в отличие от остальных, не требует залоговых обязательств по ипотеке, а также предоставляет кредитование не только участникам накопительно-ипотечной системы, но и всем остальным военнослужащим с действующим контрактом. При этом возрастной ценз в «Связь банке» увеличен до 65 лет, что дает военным возможность оформить ипотеку уже после выхода на пенсию. В «Связь банке» нет моратория на досрочную выплату ипотеки, а также на минимальную сумму дополнительного взноса, это же касается «Газпромбанка».

При оформлении военной ипотеки в любом банке является обязательным страхование жизни и возможной утраты работоспособности; страхование не компенсируется государством, поэтому заемщик должен будет осуществить его за свой счет.

Таким образом, военная ипотека позволяет служащим лицам обзавестись собственным жильем быстро, и не рискуя собственными деньгами. Однако следует помнить, что при разрыве контракта, инициированном самим служащим до истечения 20-летнего срока службы, он будет обязан возместить государству все дотированные средства.