Страхование кредита как часть обязательств кредитуемого лица

Кредитование осуществляется в рамках закона и поэтому население имеет все права на защиту себя от различных финансовых обязательств при наступлении страховых случаев.

Заключение страховых договоров с банками защищает кредитуемое лицо от последующих финансовых рисков. Данный тип договоров необходим, когда речь идет о долгосрочном сотрудничестве банка и заемщика.

Страхование кредита

При заключении кредитного договора банковское учреждение имеет все возможности предложить своему клиенту еще и застраховать свои риски. В данном случае производится так называемое страхование кредита и поэтому у банка сразу развязываются руки, и он чувствует себя более спокойно, т.к. в случае чего все убытки понесет страховая компания.

Для заемщика страховка несет дополнительные финансовые нагрузки. Таким образом, можно сделать вывод о том, что данный тип договора выгоден банку, но никак не клиенту. Для заемщика дополнительная финансовая нагрузка может стать одной из причин неплатежеспособности в дальнейшем. Ведь для того чтобы оплачивать кредит с процентами, да еще и страховку, потребуется намного больше средств, которых у заемщика может не оказаться в нужное время.

Заключение договора страхования совместно с кредитом

Работающие в кредитной сфере банки предлагают своим клиентам и будущим заемщикам оформлять кредиты различного направления по индивидуальным параметрам. Для каждого отдельного гражданина, обратившегося для заполнения заявки на кредит, заводится специальное банковское дело, из которого в дальнейшем будет состоять кредитная история.

Процесс заполнения заявки на оформление кредита состоит в том, чтобы предоставить банку как можно больше своей личной информации, исходя из которой, будет принято решение о выдаче кредита. Подтверждение платежеспособности всегда подогревается согласием на оформление договора о страховании жизни и здоровья заемщика.

Необходимо понимать, что дает страховка по кредиту:

  • при наступлении страхового случая, который указан в договоре о страховании, компания-страховщик исполняет обязательства по выплате кредита банку;
  • заемщик может не волноваться за дальнейшую судьбу кредита, т.к. страховая компания будет выполнять обязательства по оплате кредита за него;
  • банк покрывает и избавляет себя от финансовых рисков, связанных с оформлением кредита.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что страховка является инструментом защиты в области кредитования.

Так ли необходима страховка по кредиту?

Система кредитования основана на том, чтобы предоставлять населению и юридическим лицам ряд своих слуг, одной из которых является кредитование. Кредиты бывают нескольких видов, и каждый из них имеет свои риски, связанные с заемщиком.

Так, например, автокредит относится к особым группам риска, где страхование жизни и здоровья заемщика напрямую связано с характером предмета договора. Автотранспортное средство относится к средствам повышенной опасности и поэтому банки требуют от своих клиентов страховаться от несчастных случаев, чтобы при их наступлении было с кого спросить.

Следует учитывать, что страхование может быть оказано только по согласованию с клиентом банка, но никак не может быть навязано и стать предметом спора. Добровольное страхование установлено законом, и попытки банка манипулировать данным правом могут привести к последствиям, таким как обращение граждан за защитой своих нарушенных прав, как потребителей.

Многим так и не понятно для чего нужна страховка по кредиту. Дело в том, что заемщики, впервые обращающиеся в банк за оформлением кредита, еще никогда не оказывались в ситуации неплатежеспособности и поэтому кредитные менеджеры просто обязаны разъяснить, почему и на каких условиях оформляются такого типа договоры.

Принцип работы страховки понятен по названию

Приобретение статуса заемщика для каждого из граждан накладывает ряд обязательств и, прежде всего, это касается оплаты основного долга и процентов по кредиту. Если кредитный договор, такой как ипотека, является долгосрочным, то необходимо, чтобы присутствовала страховка.

Разобраться во всех тонкостях, как работает страховка по кредиту возможно только после того, как заемщик внимательно изучит данный документ. Читать следует полностью и особенно раздел, в котором указываются страховые случаи, срок и ответственность сторон.

В чем состоит выгода каждой из сторон:

  • для банка страховка позволяет покрыть все финансовые издержки в том случае, если заемщик не платежеспособен;
  • для заемщика страховка способна покрыть оставшийся долг по кредиту, в который входят платежи по основному долгу и проценты по нему;
  • взаимные претензии исключены, когда страховая компания исполнит свои обязательства как третья сторона в данном вопросе.

Таким образом, страхование предоставляет возможность избавить заемщика от дальнейших затрат, когда наступит страховой случай. В качестве страхового случая необходимо рассматривать условия, которые будут указаны в страховом договоре.

Страхование жизни заемщика иногда является необходимостью

Страхование жизни

Ипотечное кредитование стало нормой повседневной жизни каждой третьей семьи и поэтому люди вынуждены идти на огромные риски, связанные с оформлением долгосрочного кредита. Оформление ипотеки является долгосрочным обязательством, которое нужно исполнять в соответствии с условиями ипотечного договора. Именно поэтому банки и ставят условия о страховании жизни и здоровья заемщика, а также его имущества.

Именно страховка по кредиту на случай смерти заемщика и будет являться спасательным кругом для банка и наследников заемщика. Такой вид сделки, как купля-продажа недвижимости по ипотеке относится к делам особого риска, потому что предмет залога может быть уничтожен при пожаре, наводнении и т.д., а со стороной по кредиту может произойти несчастный случай, который приведет к смерти.

Оформление договора страхования жизни заемщика должно производиться таким образом, чтобы заемщик знал точно весь перечень страховых случаев, а также его ближайшие родственники, которые станут наследниками, если произойдет факт смерти застрахованного лица.

Обладание полной информации о кредитном продукте сделает возможным в дальнейшем требовать со страховой компании оплату всего кредита согласно договора о страховании.

Страховку могут и навязать при оформлении кредита

Сотрудники банка при оформлении кредита всегда стараются включить условия о страховании при оформлении заявки на кредит. Такой способ якобы улучшает кредитную историю, больше шансов дает тем, кто берет кредит на рискованных условиях и в целом стремятся ввести в заблуждения всех, кто приходит в банк за кредитом.

Основным правом заемщика является выбор кредитного продукта без дополнительных платных услуг, таких как страхование жизни и здоровья. Заключение такого рода договоров и отказ от их заключения никаким образом не может влиять на решение принятое банком об оформлении кредита, т.к. банки сами заинтересованы выдать больше денежных средств под высокий процент.

Страхование в банке по потребительскому кредиту и иным договорам может быть двух форм:

  1. участие в договоре добровольного коллективного страхования;
  2. отдельный самостоятельный договор страхования с компанией страховщиком.

Разобраться, почему навязали страховку по кредиту, что и как делать при этом, поможет изучение гражданского кодекса и различных подзаконных актов. Однако у многих на это нет времени, и они предпочитают обращаться к интернету.

Основным отличием двух этих видов договоров страхования является то, к кому нужно обращаться при их расторжении или исполнении по нему обязательств при страховых случаях.

В первом случае, когда заемщик становится участником договора о добровольном коллективном страховании, он должен обращаться по всем интересующим вопросам напрямую к банку, а не в страховую компанию.

Возможности по поводу отказа от страховки

Оформление страховки является дополнительной финансовой нагрузкой на заемщика, поскольку в ней будут указаны денежные суммы, которые нужно ежемесячно оплачивать вместе с основным долгом и проценту по кредиту.

Кроме того, некоторые банки, при заключении договора о добровольном коллективном страховании, могут прописывать такие условия, при которых заемщик обязан оплатить сумму страховки в обязательном порядке полностью, если не успеет написать отказ от нее до первого списания денежных средств. Таким образом, банки идут на нарушение прав граждан умышленно и, точно зная, что обычный, неграмотный в этом вопросе заемщик не пойдет жаловаться.

В связи с этим у многих заемщиков возникает вопрос, как отказаться от страховки, если она не нужна или если о ее существовании заемщик не догадывался до первого платежа по кредиту. Вот именно в таких случаях нужно точно знать какой ИВД страховки был оформлен:

  • добровольная коллективная страховка;
  • договор со страховой компанией.

После определения формы договора нужно обращаться непосредственно либо в банк, либо в страховую компанию, с которой заключен данный договор. Главное, что должен знать заемщик, это его неизменное право на оформление отказа от страховки.

Можно ли считать законной страховку по кредиту?

Кредитные договоры различаются между собой по предмету кредитования. Если предметом является имущество, то данное имущество должно страховаться заемщиком, поскольку у банка должны оставаться гарантии возврата суммы кредита на протяжении действия договора. Если такой гарантии нет, то банк не оформит кредит.

Если рассматривать договор страхования как обязанность, то в действующем законодательстве установлены случаи, когда страхование обязательно, а все остальные случаи можно считать добровольным волеизъявлением заемщика.

  • Ипотечный договор предполагает по закону «Об ипотеке» страхование предмета залога, что является обязанностью.
  • Потребительский кредит предлагает застраховать свою жизнь и здоровье, но это не обязанность, а право.

При оформлении определенного вида договора в банке нужно точно смотреть на условия кредитования и страхования. Для того чтобы права потребителя были соблюдены, необходимо, чтобы заемщик знал о то, что ему положено, и тогда он точно будет знать законна ли страховка по кредиту.

    1. При потребительском кредитовании можно от страховки отказаться в любое время, как до, так и после заключения кредитного договора.
    2. При ипотечном кредитовании нужно в обязательном порядке страховать имущество и по выбору еще жизнь или здоровье заемщика, т.к. договор является долгосрочным и мало ли что случится за это время.

Таким образом, выбирать не только можно, но и нужно!

На практике возврат страховки возможен

Страхование своего здоровья и жизни не всегда является оправданным при заключении кредитного договора, т.к. следует учитывать на какой срок, и какую сумму заемщик берет у банка в долг. Говорить о том, что банк обманывает заемщика на каждом шагу не всегда приемлемо, поскольку достаточно часто заемщик сам попадает в нелепую ситуацию из-за стремления получить кредит, во что бы это ему ни стало.

Судебная практика возврата страховки по кредиту зависит от следующих факторов:

  • условий кредитования и кредитных программ, в которых напрямую может быть указано, что от условий по страхованию зависит и процент по кредиту;
  • региона, в котором проходят подобные суды, т.к. чаще всего судебные решения выносятся согласно сложившейся практике по региону;
  • законных оснований доказать тот факт, что страховка не являлась добровольным волеизъявлением при заключении договора страхования.

Исковое заявление в суд подается заемщиком на основании своих прав о защите потребителей, которые урегулированы специальным законом. В данном законе четко прописаны пункты, которые разъясняют, что приобретение товара не может обуславливать еще и приобретение дополнительных услуг. Банк по договору является продавцом, а заемщик потребителем и поэтому отношения между ними будут регулироваться законом о защите прав потребителей. Данные условия говорят еще и том, что исковое заявление не подлежит оплате госпошлиной.

Возврат страховки по кредиту возможен

Возврат страховки

Правильное поведение заемщика во время оформления кредита гарантирует в дальнейшем отсутствие проблем с возвратом кредита. Если заемщик будет знать главное правило при заключении потребительского кредита – страховка не является основанием для заключения кредитного договора, а равно ее отсутствие не может быть причиной для отказа в заключении такого договора, то он будет знать как вернуть страховку по кредиту.

При заключении договора нужно внимательно читать положение о том, что именно прописывает банк в такой страховке. Чаще всего заемщик становится участником добровольной программы коллективного страхования. Данная программа исходит от банка, т.к. банк уже заключил договор со страховой и поэтому все вопросы отныне нужно обращать именно к банку, а не ходить по страховым и требовать расторгать договор.

Нужно читать пункт, в котором указаны условия о расторжении такого договора. Если заемщик захочет расторгнуть договор досрочно, то какие будут от этого последствия, а также возможно ли расторжение договора без уплаты дополнительных платежей и т.д. Таким образом, можно сделать вывод, что заемщик имеет право расторгать договор страхования как на этапе его заключения, так и действия. Переплаченные суммы по страховке могут быть возвращены клиенту по его заявлению.

Страховка по кредиту после его погашения

Ситуации со страховками бывают самыми различными и зависят они от конкретных обстоятельств, таких как предмет договора и условия заключения кредита. Некоторые банки изначально прописывают о том, что кредит выдается на условиях определенной кредитной программы, которая включает в себя оплату страховки.

При желании вернуть свои деньги, за тот период, когда кредит уже не выплачивается конечно можно, т.к. по условиям договора четко должно быть сказано, что данная страховка рассчитана на период всего действия кредита. Таким образом, когда кредит платится досрочно, то у банка отсутствует основание удерживать страховку за то время, которое не входит в предмет действия по кредиту.

Для того чтобы вернуть страховку после погашения кредита, нужно обратиться в банк, если это договор о коллективном добровольном страховании, и в письменном виде, в форме заявления, попросить свои денежные средства вернуть за тот период, когда фактически кредит уже был погашен.

В том случае, когда банк уже забрал всю сумму по кредиту, а в договоре было указано, что при досрочном погашении кредита страховка не может быть возвращена и удерживается полностью, вместе с кредитом, то сделать потребитель уже ничего не сможет, т.к. договор нужно было читать внимательней.

Еще по теме:

Потребительские программы
Кредитные карты
Ипотека
Микрозаймы

Похожие статьи:

Один комментарий

  • Сашко

    Брал в кредит ноутбук примерно год назад. Стоил он тогда 22 тысячи рублей. Старый был исключительно для работы. Но однажды пришло его время и он “крякнул”. Пришлось в срочном порядке брать в кредит. В итоге конечная стоимость бука вылезла почти на 35 тысяч. Переплата составила 13 тысяч. Что интересно, половина из этих денег являлись страховкой. Кредит погасил досрочно. И с того времени больше с банками дел не имею. Ну их нафиг. Страховку забрать тоже не смог. Время вышло. Узнал о возврате слишком поздно. Граждане, будьте внимательны. Не повторяйте моей ошибки. Читайте все внимательно. Даже очень мелкий шрифт. А то переплатите как я, да еще и вернуть страховку не сможете или не успеете.

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечены *

*