Чем оплата покупок по частям отличается от рассрочки

«Бери сейчас, плати потом» — очень привлекательное предложение для покупателя. В России распространяются сервисы оплаты частями или, как их еще называют, BNPL-сервисы. В аббревиатуре зашифровано английское выражение «Buy now pay later», обещающее отложенный расчет. Он, как правило, разбит на 4 платежа с «шагом» в 2 недели. Человек забирает то, что ему понравилось, внося одну четвертую стоимости.

Сервис появился в нашей стране в 2021 году. В апреле Тинькофф запустил «Долями», в августе — Яндекс программу «Сплит», сейчас в Альфа-банке действует аналогичная «Подели». Модель дробного расчета успешно проявила себя в других странах, на европейском и азиатском рынках. Так, шведской рассрочкой Klarna пользуются 90 миллионов потребителей из 17 стран; в день проходит более 2 млн транзакций.

Услуга пришла в Россию неспроста. Она отвечает запросам всех участников торгового процесса. Потребитель радуется упрощению кредитных схем, честной беспроцентной цене. Магазин больше продает, увеличивает средний чек и количество покупателей. Банки получают новых клиентов — ведь торговые организации соблазняются новыми пакетами обслуживания, куда включена BNPL-программа.

Как это работает для потребителя? Действие происходит в онлайн-пространстве. Вы решаете купить, например, пылесос за 20 тысяч рублей, видите в разделе оплаты кнопку «долями» или «по частям». Нажимаете — вам предлагается установить приложение «Dolyame». После — простейшая процедура регистрации. Вводите персональные данные: ФИО, телефон, дату рождения, e-mail. Теперь видите график платежей. Стоимость покупки разделена на 4 взноса, один из них вы должны внести сразу.

Уплата четверти суммы означает заключение виртуального договора: вы получаете желаемую вещь, но обязаны вносить каждые две недели фиксированный платеж. Магазин соглашается на полутора месячную отсрочку, доверяя вашему честному слову. Он — не банк, не проверяет финансовую историю, не изучает кредитный рейтинг, не начисляет процентов. Терпеливо ждет внесения средств, напоминая о себе СМС- или электронным сообщением.

Отличия BNPL от рассрочки:

• Без наценки.

Обе услуги предлагают постепенный расчет. Для потребителя это может быть та же сумма в 20 тыс руб, деленная на равные части. Но в рассрочке, даже когда она представлена как 0 — 0 — 24, фигурирует скидка. Ее делает торговое предприятие заимодавцу. На сумму процентов, которые тот возьмет за предоставление займа. Вы, внося очередные 5 тысяч, думаете, что это четверть стоимости пылесоса. Так и есть. 4000 — магазину, 1000 рублей — банку. За удобную отсроченную оплату.

Дробная покупка не прячет внутри себя проценты и комиссии. Это просто деление стоимости товара на четыре. Чистая уступка покупателю. Чем же тогда страхуется магазин, ведь он отдает вещь сразу же, после внесения 1/4? Вероятно, в ценник сразу закладывается риск неоплаты оставшихся частей. Пятипроцентный штраф за просрочку частично покрывает потери торговой сети. Ограничения лимита, потеря доверия, отказ в оказании услуги также стимулируют покупательскую ответственность.

• Меньший срок и сумма

По системе дробления вы рассчитываетесь с продавцом в течение 1,5 месяцев или 6 недель. Система предлагает только один вариант. Вы не можете «поиграть» сроками и величиной платежа, выбирая оптимальную нагрузку на бюджет. Рассрочка более гибкая — там минимум три периода: полгода, 12 или 24 месяца. Потребительский кредит может предложить еще больше — десяток расчетных схем, подстраиваясь под ваш бюджет.

«Короткая» BNPL-модель ориентирована на низкоценовой товарный сегмент. Сейчас это вещи с ценником от 1000 до 50000 руб. Для каждого покупателя определяется индивидуальный лимит; он может быть выше 50 т р. В его пределах вы можете одновременно купить несколько вещей, разделив цены на удобные четыре взноса. Основанием для выставления «потолка» покупок служит ваше платежное поведение — но только в рамках программы.

• Без передачи данных в БКИ.

Бюро кредитных историй ничего не узнает об отложенной оплате за пылесос, и ваша финансовая нагрузка в глазах банков не увеличится на 15000 (20 тыс минус первые оплаченные 5 тыс). Система не взаимодействует с банковским скорингом, не использует его методы. Не изучает дотошно вашу платежеспособность. Каждому клиенту здесь предоставлена возможность заново сформировать платежную репутацию — которая только здесь и будет учтена.

Подели, Dolyame, Сплит не берут во внимание вашу кредитную историю. Не запрашивают отчет в БКИ, не требуют подтверждающих доход справок; их не интересует наличие собственности и количество иждивенцев на вашей шее. Можно сказать, что каждому зашедшему сюда выдается своеобразный «кредит доверия». Это принципиальное отличие расчета долями от банковского подхода.

Почему нужно загружать приложение?

Оно создано для удобства клиента. В нем хранится информация о купленных товарах, неоплаченном остатке; наглядный график и разбивка на взносы. Приложение напоминает о «дне Х» SMS-напоминанием или письмом на электронную почту.

Можно ли в «Долями» рассчитаться не по графику?

Да, в любой момент — в обязательную дату или произвольную. Доступно также частичное досрочное погашение — но его размер не может быть меньше 1/4 цены.
Что происходит в расчетные даты?

Автоматическое списание — с карты, которая участвовала в первой транзакции. Если на ней не окажется средств, система попробует провести операцию с других зарегистрированных карт.

Что будет, если не платить оставшиеся деньги?

Просрочка карается штрафом в 5% от пропущенного взноса. Два пропуска снижают доступный лимит; отказ от внесения денег приводит к невозможности в будущем пользоваться услугой.

Правда, что за отсрочку я не переплачу ни рубля?

Абсолютная. Если вы помните о сроках, вовремя пополняете платежную карту — то получаете товар по чистой магазинной цене. Сервис оценит вашу честность увеличенным лимитом на следующие покупки.