Валютная ипотека: что это такое, как и где рефинансировать

Очень много желающих иметь свои заветные квадратные метры «понабрались» ипотечных займов. Да хорошо бы, если в отечественной валюте – рублях, но нет в «иностранных деньгах» долларах, даже в фунтах. Большинство граждан попали в кабалу из-за оформления ипотеки в иностранной валюте. Когда такие кредиты брались, никто не думал о скачках доллара и верили в светлое завтра. Инфляция и повышение иностранной валюты по отношению к рублю достигли непомерных пределов, что людям сейчас тяжело, а порой просто невозможно вносить ежемесячные платежи. Возникает вопрос, что делать, как погасить валютную ипотеку? Из любой ситуации у человека есть выход, может быть не такой удачный как хотелось бы, но все-таки он есть.

Разница между рублевым и валютным займом

Ипотекой называется целевая ссуда, помогающая людям решать проблему с жильем. По идее, она должна выдаваться только в национальной валюте – рублях. Но несовершенство российского законодательства позволило гражданам оказаться на меже банкротства, невозможности оплаты ипотеки, от чего происходят выселения, потеря жилья.

Так как существует дороговизна цен на приобретение жилья на первичном, вторичном рынках, не у всех есть возможность сразу оплатить покупку жилой площади. Можно, конечно, собирать годами на желаемое жилье и неизвестно, когда насобираешь, а улучшения качества жизни хочется уже сейчас. Вот и оформляются займы на приобретение жилья. Никто сильно не задумывался над тем, что такое валютное ипотечное кредитование и почему его не оформляли в рублях. К тому же менеджеры банков красиво и вроде бы доходчиво объясняли, что существенной разницы не будет, а, наоборот, потребитель даже в чем-то выигрывает, беря данный кредит. О подводных камнях, естественно, никто не предупреждал. А проблемы могут возникнуть и возникли в оплате валютной ипотеки из-за нестабильности российского рубля. Поэтому очень важно, перед тем как оформить данный заем, хорошо все обдумать и проконсультироваться с адвокатом, предоставив ему банковский договор для изучения условий ипотеки. Если клиент уверен в своих силах, у него зарплата в валюте, то производить ежемесячные платежи ему будет не проблематично.

Решаема ли проблема валютных ипотек?

Большинство российских банковских компаний предлагает выход из возникшей ситуации потребителям, взявшим валютную ипотеку. Каждым финансовым учреждением, участвующим в державной программе по реструктуризации, разработан свой проект, как помочь данным клиентам. Само собой разумеется, что банкам выгодно получать оплату в валюте из-за имеющегося своего интереса в получении хорошей прибыли. Однако справиться с такими платежами под силу не всем клиентам, из-за чего следуют массовые просрочки по займам. А долги заемщиков тоже не входят в планы банка. И для того чтобы сохранить свои интересы, кредитные организации предлагают реструктуризацию по ипотечным займам в валюте. Сделать это возможно несколькими путями:

1. Переводом валютной ипотеки в рубли со сниженной ставкой.
2. Увеличением сроков ипотеки по договору, если данное решение предусмотрено им.
3. Уменьшением размера платежей.

Если плательщик действительно желает, хоть с трудностями, но производить выплаты банку, то есть шанс, что кредитная компания пойдет на уступки, предложив какое-либо решение, как оплатить валютную ипотеку. Не последнюю роль в этом вопросе решает сам клиент, ведь есть такие, которые считают, что банк им еще должен за переплаты. Но это далеко не так, финансовая компания найдет способ вернуть свои деньги, но заемщик при этом может остаться без жилья. Если клиенту не безразлично свое имущество и потраченные на него средства, то можно прийти к единому выходу из создавшейся ситуации.

Реструктуризация

Из-за начавшихся у граждан проблем с оплатой ипотечных займов, финансировать реструктуризацию ипотек в валюте и рублях стало государство. Не многие, наверное, знают, но разработанная им программа начала свою работу с 2009 года. По проекту «Стандартная реструктуризация ипотечного займа» у потребителя появляется возможность взять ссуду и погасить образовавшеюся задолженность. Чтобы участвовать в государственном проекте, существуют условия:

• на момент предоставления заявки на реструктуризацию после оформления ипотеки должно пройти больше года;
• если произошло увеличение ежемесячной выплаты на 30%;
• данная залоговая недвижимость должна быть единственным жильем клиента.

По последним изменениям в программе под нее попадают люди с валютной ипотекой и ссудой в рублях с переменной ставкой. Кто еще попадает под программу:

• люди, у которых несовершеннолетние дети, занимающиеся опекунством или попечительством, с одним или несколькими детьми;
• люди с инвалидностью или имеющие детей инвалидов;
• люди, имеющие боевые заслуги;
• люди, имеющие иждивенцев.

Валютный кредит изменяют на рубли РФ согласно курсу, не превышающему определенного Банком РФ.

Предоставляемая документация

Чтобы подать обращение о реструктуризации по державной программе, в банковскую организацию предоставляют:

1. Оригиналы, копии документаций, подтверждающих личность клиентов, совместных должников, залогодателей, близких.
2. Справки о доходе, трудоустройстве всех участвующих в проекте, 2НДФЛ.
3. Удостоверения о социальном уровне потребителя, свидетельства о рождении детей, удостоверения участника боевого действия, инвалидности.
4. Оригиналы документации на ипотеку.
5. Заявление от клиента, его родственников о праве на жилье, не относящееся к ипотеке.

Кредитор оставляет за собой право запросить любые документы, способные повлиять на одобрение реструктуризации. Кредитор в данном случае – банк, выдавший ипотеку. Но надо знать, является ли данное кредитное учреждение участником государственной программы. Потому что не все банки хотят участвовать в такой «благотворительности», а некоторые могут попросту отказать клиенту в данной услуге. Здесь придется потребителю проявить упорство, настойчивость, такие программы существуют, но не все о них знают.

Еще один выход

Людям, взявшим валютную ипотеку и не способным за нее платить, как не оказаться на улице? Каждый ищет выход приемлемый для себя, но можно еще попробовать рефинансирование у другого банка, если тот, у которого оформляли ипотеку, отказал в реструктуризации. В данное время этим в действительности занимается несколько крупных банков России:

1. ВТБ предоставляет сумму 80% оценочной стоимости жилья 10 – 30 млн. руб., со ставкой от 9,7 – 11% годовых, кредитуется на 20 и 30 лет зарплатным клиентам. Требуется предоставление документов паспорта, СНИЛС, справок, подтверждающих доходы и занятость, кредитный договор, свидетельство о недвижимости.
2. Росбанк – выдаваемая сумма от 300 – 600 тыс. руб., со ставкой от 8,7% с условием страхования, кредитуется на 25 лет. Могут обращаться граждане России 20-65 лет, предоставив паспорт, справку о доходах и подтверждающую трудоустройство, кредитный договор и документы на недвижимость.
3. Газпромбанк – ставка 9,5 – 14% годовых, сумма 500 тыс. – 45 млн. руб. Кредитуется от года до 30 лет, доступно гражданам России 20-65 лет, паспорт и постоянная регистрация в месте присутствия банка. Справка о трудоустройстве, доходах, СНИЛС, ИНН, кредитный договор, документы на недвижимость или другие бумаги по запросу банка.
4. Райффайзенбанк предлагает рефинансирование по ставке 9,99% в год и сумму не больше 26 млн. руб., на 30 лет. Возраст клиента может быть от 21-65 лет, постоянная или временная прописка в области где присутствует банк. Паспорт может быть любого государства, справки о доходах, трудоустройстве, выписки ЕГИРП, ЕГРН, кредитный договор и документы о недвижимости.
5. Альфа-Банк предлагает услугу по ставке 11,99 – 18% в год, но с изменением назначения кредита, с ипотеки на потребительский заем. Выдается от 50 тыс. – 3 млн. руб. Доступно гражданам с 21года, с постоянным местом работы, предоставляемый пакет документов уточняется на месте.
6. «Открытие» проводит рефинансирование в сумме 500 тыс. – 30 млн. руб., с обязательным полисом страхования, кредитование на пять или до 30 лет, для граждан России 18-65 лет, с постоянной или временной регистрацией. Требуются справки о доходе, трудоустройстве, документ на жилье, кредитный договор.

Также можно обратиться и в другие финансовые компании, предлагающие рефинансирование, УралСиб, Промсвязьбанк, Бинбанк, Дельта Кредит, Сбербанк.

Решение проблемы за рубежом

Соседями по несчастью из-за валютной ипотеки стали близ лежащие зарубежные страны, может их опыт поможет решить проблему в России.

Венгрия. 2008 – 14 года пришлись на пик популярности ипотечных займов в франках Швейцарии, а номинал форинта стал дешевле по отношению к нему на 80%. Верховный Суд данной страны вынес решение о выявленных нарушениях в составлении ипотечных договоров в валюте. Поэтому банковские организации совершают противоправные действия в повышении платы, когда у иностранной валюты нестабильный рост. Венгерской Ассоциацией Банков не одобрено такое судовое решение, однако государство стало на защиту потребителей. Летом подписали закон о запрете кредитным компаниям взимать ипотечную плату в валюте, к концу года, после вмешательства премьер-министра Венгрии, данные займы были переведены в национальную валюту, оставив этим довольными заемщиков. Но ЦБ страны произвел компенсацию банкам.

Польша, несмотря на попытки что-то предпринять, существенно никуда по решению валютных ипотек не продвинулась. Польские заемщики, как и российские, пытаются решить проблему самостоятельно.

Хорватским валютным заемщикам парламентом вынесено постановление о переводе кредита с франков на евро, по курсу на момент оформления ипотеки. Банкиры были не в восторге, но люди, бравшие данный кредит, получили удовлетворение.

Очень жаль, что у нас эта проблема никак не найдет достойного для всех выхода. Обвинения в адрес друг друга не приводят к положительным результатам, а, наоборот, все дальше заводят в тупик.