Кратко о кредитной задолженности физических лиц в России

Брать денежные средства в кредит в последнее время стало модно. Приблизительно 2 года назад банки сами с удовольствием выдавали потребительские кредиты. И теперь имеют с ними проблемы. Конечно же, не со всеми. Но задолженность по кредитам физических лиц с каждым годом растет. Есть просто нерадивые заемщики, а есть уже «специально обученные люди», которые зарабатывают на финансовых махинациях с кредитами физических лиц. Поэтому банки все больше ужесточают требования к потенциальным заемщикам. В рамках такой политики был введен индекс, который показывает уровень нагрузки долгов на каждого заемщика. Этот индекс используется абсолютно всеми банками РФ. Он называется «debt-to-income» (сокращенно – DTI), то есть – «отношение долга к доходу».

Этот индекс показывает банкам, как доходы заемщика соотносятся с предполагаемым или уже существующим долгом. В случае, если заемщик каждый месяц должен выплачивать около 25% от своих доходов на покрытие кредита, то это физическое лицо потенциально подвергается стрессам. Соответственно, он попадает в зону риска с просрочками или невыплатой кредита. Таким гражданам кредит стараются под любым предлогом не дать.

Долговая нагрузка зависит от типа кредита. По данным последнего года наиболее высокий показатель DTI был выявлен у заемщиков по ипотечным кредитам. Как известно, именно эти кредиты имеют самые невыгодные условия в РФ. Это тоже определяется ситуацией среди заемщиков и их выплат по кредиту. В среднем, ипотека дается человеку на срок от 15 до 25 лет. И банк предъявляет такие условия, чтобы хоть как-то обезопасить себя от серьезных потерь, связанных с невозможностью заемщика выплатить кредитные средства. Коэффициент DTI, выведенный 23 банками очень насторожил финансистов. Согласно данным, клиенты банков ежемесячно выплачивают от 25 до 35% от своих доходов в пользу погашения ссуды. Они находятся в зоне риска. Беспокоит то, что такие данные пришли от самых больших и надежных банков страны, в которых дела ведут законно и прозрачно. То есть, такое положение вещей не включает большие денежные ссуды в других конторах, где не особо смотрят на кредитную историю, уровень доходов и другие документы заемщика.

По данным 2012 года, просроченная задолженность составила 325,7 млрд. руб. Эти данные представила одна из самых больших коллекторских компаний. В этой ситуации виновато активное возрастание кредитования физических особ. Еще в 2012 году долги граждан возросли на 11,9%, вместе с тем, что в предыдущем году они составляли всего 3,1%. К 2013 году динамика задолженности возросла еще в 2,5 раза.

Наибольшую часть задолженности составляют средства по так называемым мелким кредитам. Это частично вина самих банков. Дело в том, что не все заемщики внимательно читают договор, и не знают нюансов по выплатам. В результате, банк спешит начислять заемщику пеню или проценты по самым мелким погрешностям в выплате процентов.

Юристы и финансисты заявляют, что банки, пытаясь заработать на таких клиентах, приводят не только себя, но и всю финансовую систему РФ к неминуемому кризису. Именно кредитная задолженность, которая не предусмотрена заемщиком, приводит к росту общей задолженности страны.

Таким образом, система кредитования физических лиц должна быть рассмотрена как отдельными банками и финансовыми организациями, так и государственными учреждениями. Такое положение вещей чревато серьезными последствиями, которые будут носить не только финансовый, но и социальных характер. Ибо каждый заемщик представляет собой единицу и составляющую всего общества.