Можно ли рассрочку погасить досрочно
Рассрочка — разделенная на части оплата конкретной услуги или товара. Как любой заемный продукт, она может быть погашена досрочно. Это право потребителя закреплено в Гражданском кодексе РФ и законе номер 353-ФЗ. Оплачивать долг можно полностью или частично с опережением графика. Главное — не вносить «лишние» деньги молча, а уведомить кредитора о своем намерении. Иначе внеочередной платеж может остаться невостребованным до следующего обязательного списания.
Обычно вариант непланового погашения подробно описывается в договоре: порядок внесения средств; срок, за который надо известить заимодателя. Указывается и способ сокращения задолженности. Часто клиент сам решает, что именно досрочно уменьшить: размер платежа или период кредитования. Но иногда альтернативы нет — вся сумма «сверху» равномерно распределяется на неоплаченные доли. График остается неизменным, даже если регулярный взнос снизится до символических цифр.
Досрочные платежи для банков означают недополученную прибыль. Ведь человек меньше времени пользуется рассрочкой — значит, ниже окажется доход. Поэтому в кредитном соглашении может встретиться требование уплаты штрафа при ускоренном расчете. Это частичная компенсация заимодавцу — ведь он получает не все, на что рассчитывал. И записи о подобных фактах в отчетах из БКИ оцениваются скорее негативно.
Главным отличием рассрочки от кредита считается отсутствие переплаты. То есть заимодатель и не планирует ничего получить с клиента. На самом деле банковские услуги оплачивает продавец, «зашивая» нужную сумму в цену товара. Если покупатель решит рассчитаться досрочно, никакой трагедии не произойдет: кредитная организация свое уже получила, торговая — переложила издержки на потребителя. В этом случае экстренная выплата оставшихся долей оценивается продавцом позитивно.
Но большинство рассрочек являются замаскированными кредитами. Банк сразу перечисляет магазину полную стоимость покупки. Заемщик рассчитывается частями, в которые включены проценты за использование заемных средств. Досрочное внесение кредитору невыгодно: он теряет свою «зарплату». Поэтому во многие договора рассрочек включается запрет на изменение графика. Платить заранее можно, но даты следующих взносов не сдвинуть.
Выгодно ли покупателю расплачиваться досрочно? В плане снижения долговой нагрузки — да. При планируемой ипотеке, автокредите или крупном займе рекомендуется по максимуму сократить обязательства. Но если рассрочка «чистая», без переплат, это не приведет к экономии на процентах. Общий объем выплат будет тот же. Если же это полноценный кредитный продукт — банк сделает перерасчет, переплата уменьшится, сэкономленные деньги останутся в личном или семейном бюджете.
