Что влияет на кредитный рейтинг и как улучшить свою финансовую репутацию
Финансовые организации для оценки платежеспособности клиентов используют специальные инструменты — рейтинг (КР) и историю (КИ). Они не секретные, каждый заемщик может изучить свой платежный «анамнез». Сведения обо всех бывших и действующих должниках хранят кредитные бюро. Их несколько; банки сами выбирают, куда отправлять отчеты о заемных операциях.
Чтобы добраться до этих записей, человеку нужно зайти на портал Госуслуг, отправить запрос — где хранится его КИ. В течение суток придет ответ со списком организаций, фактическими и электронными адресами. Второй шаг — перейти на сайт БКИ (можно по ссылке), зарегистрироваться. Теперь можно знакомиться со своим финансовым профилем.
Рейтинг — это цифровой показатель платежной дисциплины. Он учитывает разные параметры: сколько кредитов открыто, как идут расчеты, дееспособность и доходы гражданина. Высокий балл — от 794 до 999 — дает надежду на лучшие условия по заемным продуктам. Средний — от 571 до 793 — говорит о наличии небольших проблем. Людям с низким КР (до 570) банки часто отказывают.
Но баллы не единственное, на что смотрят кредиторы. Их интересует хронология получения займов, частота обращений, размер выданных сумм. А главное — порядок расчетов, как человек погашает денежные долги. Просрочки оставляют на репутации заемщиков несмываемые «пятна», которые влияют на решения банков минимум 7 лет, до обновления записей.
Кроме пропуска даты внесения платежа, историю портят:
- долги по налогам, штрафам, ЖКУ;
- многочисленные заявки и отказы;
- микрозаймы — говорят о нестабильности доходов, неумении планировать бюджет;
- большое число ссуд или полное их отсутствие.
Но КИ и рейтинг не высечены в камне, с ними можно работать. В БКИ всегда «открыто», никто не запретит отслеживать цифровую динамику и новые записи. Кредитный отчет дважды в год выдается бесплатно; третий раз и чаще его можно получить за деньги, цена услуги стартует от 450 рублей.
Для улучшения истории и роста баллов рекомендуется держать в фокусе свои долги. Если кредитов много, их можно объединить, снизив платежную нагрузку. Карты, которые «не в ходу», лучше закрыть, т.к. их лимит учитывается в общем весе обязательств: 5 процентов, если деньги не тратятся, 10% — при активных покупках.
Обязательные взносы должны поступать на счет вовремя, без опережения и опозданий. Дорогие займы из МФО также портят репутацию клиента, кредиторы видят в них угрозу финансовому балансу из-за высоких процентных ставок. Микрозаймов стоит избегать; если уже оформлены — максимально быстро погасить.
Когда рейтинг нулевой, можно завести кредитку с беспроцентным периодом, оформить рассрочку или займ в торговых сетях. Аккуратные расчеты станут наглядным образцом платежного поведения. Ошибки в КИ должен отслеживать сам должник, а исправлять — банки и МФО. Если они игнорируют обращение, нужно подать заявление в само БКИ. Стандартный бланк и эл/адрес для отправления легко найти на сайте.
