Ипотека в Альфа-Банке для зарплатных клиентов

Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России, но, несмотря на это, ипотечное кредитование не значится как профильное в стратегической политике организации. В связи с чем кредиты на приобретение жилья предоставляются только в определенных областях. В их число входит Москва, Ростов-на-Дону, Екатеринбург, Санкт-Петербург, Краснодар, Челябинск (в некоторых случаях ипотека предоставляется не по всему региону, а только в региональном центре, данный момент нужно уточнять отдельно).

Альфа-Банк предъявляет весьма лояльные требования к заемщикам. Во-первых, снижен нижний порог возрастного ценза – 20 лет, тогда как в других банках раньше 23-25 лет ипотеку не выдадут. Во-вторых, банк предоставляет кредиты на жилье иностранным гражданам, подобная практика не проводится ни в одном другом банке. В-третьих, учреждение с высокой долей вероятности дает добро на выдачу кредита индивидуальным предпринимателям, которые относятся к рисковой группе и чаще всего получают отказ.

Кроме прочего, банк предоставляет различные льготы для зарплатных клиентов, а также тесно сотрудничает с несколькими крупными агентствами недвижимости, и как партнер может обеспечить хорошее жилье на более выгодных условиях.

Общие требования к заемщикам в Альфа-Банке

Ипотека предоставляется на покупку следующих объектов (виды ипотеки):

• новостройки;
• вторичный рынок;
• коттедж или апартаменты;
• нежилая недвижимость (например, гараж);
• долевое владение (комната или часть квартиры);
• строительство дома;
• улучшение имеющегося жилья.

Готовая или строящаяся недвижимость первичного рынка в обязательном порядке аккредитуется банком, как и сам застройщик.

При заключении договора об ипотеке на строительство частного дома особое внимание следует уделить прозрачности документации на земельный участок. Земля, на которой будет строиться дом, не должна быть арендованной или находиться в заповедных и природоохранных зонах. Поскольку строительство дома только предполагается, и как такового залогового объекта еще не существует, банк перестраховывает риск, поэтому первоначальный взнос взимается в размере 70% оценки недвижимости.

К кредитам на приобретение коммунальных комнат банки относятся с осторожностью, поскольку это низколиквидное жилье. Для приобретения комнаты в общежитии потребуется внесение залога в размере 25% (минимум) от стоимости жилья.

Кредитная ставка на общих условиях по кредитованию первичного и вторичного рынков составляет 8,75%. Стоит заметить, что это теоретический минимальный процент, на практике ставка чаще всего выше.

На ее увеличение влияют несколько факторов: кредит на частный дом +0,5%; отказ клиента от пакета комплексного страхования приведет к росту на 2%; неполный пакет документов +0,7%.

Для клиентов «с улицы» минимальный доход дифференцируется в зависимости от региона проживания. Для Московской области доход должен быть минимум 60 тыс.р./мес, для Петербурга – 50 тыс.р, для остальных регионов от 40 тыс.р. Стаж – не менее полугода на текущем месте.

Необходимый пакет документов включает в себя идентификационные данные (паспорт и ИНН), справка НДФЛ, документация на саму недвижимость, нотариально заверенная копия трудовой, в отдельных случаях банк может потребовать справку о состоянии здоровья. Женатым гражданам, кроме прочего, необходимо предоставить копию свидетельства о браке, а также разрешение супруги/супруга на оформление кредита.

Сумма кредитования варьируется в пределах от 300 тыс.р. до 6 млн, минимальный первоначальный взнос составляет 15% от рыночной стоимости жилья (для вторичного рынка и новостроек). Выдача ипотеки без первичного взноса осуществляется исключительно под залог уже имеющего жилья, срок выплаты – 20-25 лет.

Общие условия кредитования «зарплатных» клиентов Альфа-Банка

Для «зарплатных» клиентов доступны все вышеописанные программы кредитования, однако возможности у них гораздо шире.

«Зарплатные» клиенты делятся на два типа: сотрудники самого банка и наемные работники сторонних организаций – партнеров, которые получают зарплату через карточку. Следует отметить, что Альфа-Банк не проводит различия между «своими» сотрудниками и остальными «зарплатными» клиентами, как, например, ВТБ24 – там для сотрудников действует пониженная ставка на кредиты -1%.

Для Альфа-Банка данная категория клиентов приоритетна в целом, поэтому и «свои», и «остальные» зарплатники пользуются одинаковыми льготами, такими как:

• Сниженная кредитная ставка от 0,25 до 1%. Приобретение строящегося жилья, новостройки, готовой недвижимости (квартиры) для «зарплатных» клиентов Альфа-Банка обойдется на 0,25 % дешевле. Данная льгота не распространяется на частный сектор, там действует единая ставка в 10,25% для всех категорий заемщиков. Ипотека на приобретение в долевое владение части жилья для зарплатников составляет 8,75%, для всех остальных – 9,25%. Это же правило распространяется на коммунальные комнаты.
• Рассмотрение заявки на ипотеку в течение 1 дня. «Зарплатные» клиенты являются безрисковой группой, поскольку их доходы проходят через кассу банка, и у сотрудников есть возможность в любой момент заблокировать и удержать денежные средства «де-факто». Благодаря этому, рассмотрение заявки для постоянных клиентов сокращено до одного дня, для собственных сотрудников время одобрения заявки вообще составляет 15 минут.
• Отсутствие стандартного пакета документов – заемщику достаточно предоставить паспорт. Это связано с тем, что банк располагает полной историей о финансовых доходах заемщика и может проанализировать его платежеспособность заблаговременно.
• Сниженный первичный взнос. Данная льгота распространяется только на вторичный рынок (квартиры), минимальный взнос составляет 10% при максимальном сроке выплаты в 25 лет. Шаг кредита – от 1 до 45 млн.рублей (для корпоративных клиентов — при условии предоставления справки о доходах).
• Максимальная сумма ипотеки увеличена до 50 млн.рублей. Такая сумма может быть одобрена банком к выдаче в случае выплаты первоначального взноса в размере 30% от стоимости жилья.
• Срок выплаты увеличен на 5-10 лет. При заключении стандартного договора с клиентом «с улицы» банк будет оценивать состояние здоровья и возраст заемщика, который до момента полной выплаты ипотеки не должен превышать порог в 59 лет (для мужчин, для женщин – 54). К зарплатникам относятся более лояльно, поскольку велика вероятность, что в будущем такой клиент оформит пенсионную карту, так что для данной категории граждан возрастной ценз расширен до 64 лет, а максимальный срок кредитования составляет 30 лет.
• Необходимый минимальный стаж сокращен до 3х месяцев, для сотрудников Альфа-Банка – 1месяц.
• Возможность оформить ипотеку без первоначального взноса и без залога по повышенной ставке. Альфа-Банку предоставление ипотеки без первичного взноса не свойственно, поскольку это самые высокорисковые условия кредитования для организации, так что обычному заемщику можно рассчитывать на положительный ответ только в случае предоставления залога, который покроет всю сумму ипотеки с процентами + прибыль от продажи недвижимости с аукциона. «Зарплатным» заемщикам решить данную проблему проще, им могут предоставить беззалоговую ипотеку с нулевым первичным взносом, однако кредитная ставка будет едва ли не вдвое выше.

Ставки и условия ипотечных программ для «зарплатных» заемщиков

Покупка готового жилья – ставка 8,5%, срок до 25 лет, сумма без справки о доходах – 15 млн.р, со справкой – 45млн, первичный взнос – 10%.

Покупка новостройки — ставка 8,5%, срок до 25 лет, сумма до 50 млн.р, взнос – 15%.

Покупка дома в частном секторе – единая ставка 10,25%, срок до 25 лет, сумма – 15 млн.р. максимум, взнос – 40%.

Покупка коттеджа или апартаментов – те же условия, что и при покупке дома.

Покупка земли под строительство — ставка 8,5%, срок до 30 лет, сумма – до 50 млн.р, взнос – 70%.

Покупка коммунальной комнаты или доли в квартире – ставка 8,75%, срок до 25 лет, сумма до 15 млн.р, взнос – 25%.

Кредитование нерезидентов РФ в Альфа-Банке

Альфа-Банк один из немногих предоставляющих ипотеку гражданам других государств. Однако, данная категория клиентов относится к высокорисковой, поэтому банк выдвигает ряд жестких требований, выполнить которые получается не у всех.

Сюда относится:

• Расширенный список документов, помимо стандартного пакета, банк будет требовать нотариально заверенную и переведенную паспортную информацию, справки и выписки со счетов, свидетельство о регистрации, разрешение на пребывание на территории РФ, трудовой договор (копию) и т.д.
• Требование наличия собственного ценного имущества (авто, недвижимость, депозиты, ЦБ).
• Срок регистрации – чем дольше человек прожил на территории РФ, тем больше вероятность положительного ответа по ипотеке, минимум – 3 года.
• Срок работы на одном месте в течение нескольких лет.
• Высокий уровень дохода.
• Наличие высшего образования.
• Справка о «чистоте» кредитной истории.

Даже при условии выполнения всех вышеозначенных требований, нерезиденту может быть внезапно отказано в ипотеке без оглашения причин. Чтобы избежать подобного развития событий, нерезиденту следует, во-первых, стать «зарплатным» клиентом Альфа-Банка, поскольку все вышеописанные преимущества таких клиентов в равной степени относятся и к иностранным гражданам. Для этого необходимо всего лишь заключить официальный трудовой договор и оформить зарплатную карту. Полного отсутствия доптребований и документов, конечно, исключить нельзя, однако в более лояльном отношении банка можно не сомневаться.

Во-вторых, если не удается трудоустроиться официально, обращаться в банк за ипотекой следует только после получения вида на жительство. Поскольку законодательством РФ, нерезиденты, получившие вид на жительство, приравниваются в правах к гражданам России.

Условия кредитования работающих нерезидентов ничем не отличаются от условий кредитования граждан, поэтому даже без вида на жительство, «зарплатный» клиент может рассчитывать на предоставление всех льгот, предписанных данной категории заемщиков.

Дополнительные возможности снижения кредитной ставки по ипотеке

Как «зарплатные» заемщики, так и обычные, не всегда получают минимальную ставку по процентам. Помимо указанных льгот, есть еще несколько способов добиться от Альфа-Банка снижения ставки за пользование ипотекой.

Стать участником зарплатного проекта. То есть, если у клиента была зарплатная карточка другого банка, и он решил перезаключить договор, став клиентом Альфа-Банка, он может рассчитывать на снижение ставки на 0,3%.

Заключить ипотечный договор в течение месяца с момента одобрения. Большинство клиентов подают несколько заявок в разные банки, а потом не могут определиться, с кем сотрудничать. Выполняя данное условие, заемщик получит снижение ставки на 0,25-0,3% для всех видов недвижимости, кроме коммунальных, гаражей и нежилых апартаментов – для данных категорий льгота составит 0,5%.

Оформить договор на недвижимость, площадью 65 кв.м. и больше – снижение еще на 0,3%. Аналогично, если сумма кредита превышает определенный порог: для Москвы и области – 8 млн.р., для Санкт-Петербурга – 5 млн, для остальных 3 млн.

Таким образом, заемщики, участвующие в зарплатном проекте Альфа-Банка, являются приоритетной группой сотрудничества. А потому обладают рядом привилегий и гораздо большими шансами получить положительный вердикт по ипотеке, чем случайные клиенты.

Для «зарплатных» клиентов предусмотрены льготы по процентным ставкам, срокам, сумме займа, сумме взноса. Кроме того, для них упрощены требования к стажу, предоставлению полной документации о себе, а также упрощен порядок рассмотрения кандидатуры.

Возможность участвовать в зарплатном проекте Альфа-Банка предоставляется в равной степени нерезидентам и гражданам РФ.