Как уменьшить выплаты по кредиту
Кредитные обязательства — серьезная нагрузка для семейного и личного бюджета. В нестабильные периоды (при снижении доходов, дополнительных тратах) бремя долгов становится ощутимее. Почти каждый в такой ситуации озадачивается — как снизить платежи? Есть несколько законных способов сократить расходы по кредиту и заметно уменьшить объем задолженности.
Досрочное погашение: полное или частичное
Тело займа, так же как банковские надбавки, распределяются равными частями на весь срок кредитования. Сократив количество аннуитетных выплат, то есть время владения чужими средствами, можно хорошо сэкономить. Сумму, взятую взаймы, придется вернуть — а вот проценты за пользование ею минусуются. Банк не имеет права их взимать
Но заимодавцы заботятся о сохранении своей прибыли. До 2014 года это были внушительные штрафные санкции. Отчасти они оправданы, ведь нарушаются основные условия сделки. Сейчас в долгосрочных ипотечных или автокредитах банк обозначает время, в течение которого невозможно полностью погасить долг без дополнительной комиссии. Обычно это первые год или два.
Если у вас появилась возможность окончательно рассчитаться раньше обозначенного времени, нужно известить об этом за 30 дней до планируемой даты. В течение пяти дней кредитор обязан сообщить вам сумму к возврату. В первый месяц после оформления можно отказаться от заемных денег без предупреждения.
Еще один вариант — частичное погашение. В этом случае клиент может выбирать: сократить число платежей или уменьшить их размер. Страховую премию, если она уплачена авансом, вернуть не получится. Вы можете прекратить действие программы в любой момент, но за страховщиком остается право не возмещать поступившие взносы. Иногда СК соглашается отдать премию за неиспользованные периоды.
Перекредитование: идем к другому кредитору
Ставка Центробанка, от которой зависит цена заемных средств в финансовых организациях, периодически меняется. Например, вы взяли деньги под 15%, а ЦБ России спустя пару месяцев или лет понизил ставку. Появились более доступные деньги — под 10 — 12% годовых. Теперь вы можете получить новый займ на других условиях и рассчитаться со старыми долгами.
Но тут есть нюансы. С одной стороны, если у вас хорошая платежная история, постоянный доход и вовремя оплаченные счета — банк-конкурент с радостью вас перекредитует. С другой — ему также нужны гарантии возврата денег и защита от форс- мажоров. Значит, в займ будет включена свежая страховка.
При смене заимодавца будьте внимательны к деталям: тщательно изучите договор, исключите допуслуги и комиссии. Оцените ПСК (полную стоимость кредита) и объем переплаты. Главные цифры находятся в графе «Итого» графика платежей. По ним делайте заключение — насколько выгодно для вас новое соглашение.
Реструктуризация: договариваемся на месте
Лучший способ уменьшить расходы — договориться с действующим кредитором. Он не обязан идти на уступки и снижать надбавки. Но ему известно, что вы можете принять предложение конкурента с более привлекательными параметрами. Компания постарается сохранить надежного платежеспособного клиента и, вполне вероятно, проявит лояльность.
Почему это более интересный вариант? Здесь не придется закрывать старый кредит с пакетом страховок, допуслуг и высоких процентов. Реструктуризация — это «смягчение» цены текущего продукта в соответствии с изменившимися условиями и достигнутыми соглашениями. Не нужно снова подписывать договор страхования. Просто уменьшится переплата и цифры регулярного платежа.
