Всё, что нужно знать перед тем, как взять в долг у банка

Получить доступ к заемным средствам несложно. Кредитные организации постоянно ищут новых клиентов и совершенствуют свои продукты и стандарты обслуживания. Потенциальному заемщику важно понимать, что выбор широк и принимать финансовые решения не спеша. При поиске «своего» кредита первым делом нужно определить, для какой цели он предназначен.

Витрина банковских предложений

Если деньги требуются на приобретение конкретной вещи/услуги — подойдет потребкредит. Сумма долга будет четко распределена на энное количество ежемесячных платежей. Основная задача — подобрать комфортный процент. Это плата за пользование чужими средствами. Ее размер отталкивается от значения текущей ключевой ставки ЦБ.

Магазины и ТЦ заключают договоры с банками, чтобы покупатель мог оформить заем тут же, «не отходя от кассы». Иногда это оправдано — например, при покупке машины. Автокредит в комплекте со страховкой может сэкономить и время, и приличную сумму. В такие «пакетные» продукты обычно закладываются хорошие скидки.

При покупке бытовой техники, электроники — займ «на месте» может оказаться слишком дорогим. Высокий процент переплаты; зарплаты менеджеров, зашитые в кредит; дополнительные услуги, которые легко не заметить в ажиотаже. Гораздо интереснее предложения беспроцентной рассрочки или оплата по кредитке.

Карта — это долгосрочный заем. По сути, открытая кредитная линия. Если пользоваться ею аккуратно, можно покупать без наценки и не платить кредитору за денежный резерв. Можно даже получать прибыль — кэшбэк за определенные категории товаров, акционные скидки, бонусные баллы.

Главное достоинство кредитки — грейс-период. От 30 до 365 дней (смотря какая карта) заемщик может распоряжаться заемными средствами бесплатно. Каждый месяц небольшие взносы плюс полный расчет, когда закончится льготный срок. Если покупать «штучно», укладываясь с возвратом в рамки грейса, карточка полностью закроет потребность в заемных деньгах.

Для покупки жилья существует особый вид кредитования — ипотека. Льготные федеральные и муниципальные программы позволяют оформить кредит по максимально низкой ставке. Он самый длительный и потому самый дорогой, поэтому банк и конкретный продукт надо выбирать вдумчиво, не торопясь.

Уговор дороже денег

Насколько легко задолженность «впишется» в бюджет, как быстро удастся рассчитаться и какими будут дальнейшие отношения с заимодателем, зависит от условий кредитования. Не стоит подписывать документы не глядя. Не жалейте времени на их изучение, задавайте вопросы. По непонятным пунктам требуйте разъяснений; если нужно, посоветуйтесь с юристом.

В чем надо проявить особую внимательность:

• полная стоимость кредита (ПСК). Это цифра в правом верхнем углу первой страницы соглашения, в рамке. Сюда включены процентная ставка, все надбавки и комиссии;
• условия погашения — срок, размер взноса, способ внесения платежей (переводом, через банкомат, в офисе). Отдельно уточните, как происходит досрочный расчет, нет ли ограничений, берется ли дополнительная плата;
• сопутствующие услуги — финансовое проклятие заемщиков. От страховки, которая считается обязательной, до платных СМС-оповещений и телемедицины. Надо помнить, что все это берется в долг и оценивать реальную нужду в таком «довеске»;
• информационное обеспечение и сервис. Состояние счетов удобно отслеживать в мобильном приложении; хорошо, когда кредитор бесплатно уведомляет вас о предстоящем списании. Приятно, когда за своевременные кредитные взносы начисляется кэшбэк.

Заходя в долговые отношения, сразу оценивайте их качество и перспективность. Начинайте с репутации финучреждения, наличия его офисов в вашем городе. Насколько организация лояльна к своим клиентам, какие бонусы предлагает. Показательна стоимость обслуживания дебетовых счетов — если она не равна нулю, не стоит рассчитывать на дешевую ссуду.

Постоянные клиенты пользуются особыми привилегиями: скидками, VIP-сервисом. Кредитные деньги им выдают по упрощенной схеме, не требуя справок и поручителей. Если вы много лет верны одному банку — наиболее привлекательные условия по займу, вероятно, предложит именно он.