Погашаем военную ипотеку при помощи материнского капитала

Военные, принимающие участие в НИС, могут планировать закрыть ипотеку с помощью семейного капитала в ситуации, когда появляется еще один малыш. Однако тут есть свои особенности, о которых необходимо знать.

Кратко о НИС и материнском капитале

У военных, становящихся участниками НИС, есть возможность использовать накопления на покупку жилища. Им выдается Свидетельство на военную ипотеку. Наличие другого жилья не является препятствием.

Получить сертификат на маткапитал может та семья, где 2 или более ребенка. Деньги можно потратить на ипотечный кредит.

Особенности взаимодействия программ

МК можно применить для покрытия военной ипотеки согласно постановлению Правительства России, вступившего в силу 07.06.2017 г. Согласно постановлению №627 участники НИС могут использовать семейный капитал на то, чтобы увеличить размер первичного взноса по ипотечному кредиту.

Существует 2 основных направления:

1. Погасить маткапиталом ранее оформленный кредит на жилье. Сертификатом можно воспользоваться до достижения ребенком 3-х лет.
2. Сделать первичный взнос по ипотеке. Используется тогда, когда ребенку исполнилось 3 года.

Следует знать: собственником недвижимости, приобретенной по военной ипотеке, становится военнослужащий. Но так как в рассматриваемой ситуации будут задействованы средства сертификата, то собственниками недвижимости становятся все члены семьи. Необходимо будет нотариально оформить обязательство о выделении долей для всех членов семьи и предоставить в ПФ. Выделение долей необходимо осуществить за 6 мес.

Существуют некоторые условия при погашении военной ипотеки маткапиталом:

1. Обязателен зарегистрированный брак.
2. Жилье обязано находиться в пределах Российской Федерации.

Ипотечное кредитование для военных, как правило, осуществляется по следующим параметрам:

• срок погашения может достигать 25 лет;
• первый платеж в среднем 15%;
• среднее значение процентной ставки 9,5% в год.

Преимущества и недостатки

К преимуществам стоит отнести следующие моменты:

1. Ускорение погашения задолженности и, соответственно, скорейшее снятие обременения.
2. Страхование от нецелевого расходования бюджетных средств.
3. Права и позиция жен военнослужащих укреплены, так как обязательно оформляется долевая собственность.

Несколько минусов также присутствуют: необходимо будет оформить 2 вида государственной поддержки в разных ведомствах, дополнительная волокита с бумагами. Сроки могут быть затянутыми.

Какие документы нужны

Для покрытия военной ипотеки средствами сертификата необходимо в ПФ направить заявление о распоряжении этими деньгами. Оно будет рассмотрено за 30 дней.

Кроме него необходимо иметь:

• сам сертификат на маткапитал;
• кредитный договор (копию);
• справку об остатке долга;
• документы, свидетельствующие, что жилье оформлено на всех членов семьи;
• свидетельство о гос регистрации права собственности на купленное;
• документы, подтверждающие личность заявителя;
• документы о российском гражданстве и заявителя и ребенка;
• если в семье несколько детей, то необходимо предоставить свидетельство о рождении каждого;
• выписка из домовой книги;
• финансово-лицевой счет учреждения.

В течение 5 дней военнослужащий узнает о положительном решении или отказе. Если Пенсионный фонд одобрил использование средств сертификата, то участник НИС должен обратиться в банк и подать заявление о частичном/полном погашении ипотеки средствами сертификата.

Пенсионный фонд за 2 мес. с даты принятия положительного решения перечислит средства. Отследить это можно самостоятельно через интернет-банкинг, если существует такая услуга. В личном кабинете можно посмотреть информацию о проведении операций.

Законодательная база

Существует ряд законов, регулирующих порядок использования маткапитала на военную ипотеку:

1. Закон о военной ипотеке №117-ФЗ от 20.08.2004.
2. Закон о материнском капитале №256-ФЗ от 29.12.2006.

Процедура оформления

Весь процесс оформления происходит при взаимодействии с кредитной организацией, пенсионным фондом, оборонным ведомством.

Прежде чем направить средства сертификата на погашение раннее оформленного ипотечного кредита, следует решить все вопросы с банком и только после этого обратиться в Пенсионный фонд с просьбой об использовании средств на погашение военной ипотеки.

Если средства планируется потратить в качестве первого взноса, то необходимо получить согласие не только от банка, но и от оборонного ведомства.

Для вынесения решения Пенсионному фонду понадобится 30 дней. Если был получен отказ в удовлетворении заявления о погашении военной ипотеки средствами маткапитала, то он должен быть мотивирован.

Какие части военной ипотеки можно погасить маткапитлом и как это сделать

Первый взнос при увеличении ипотечного кредита

Если маткапитал используется для увеличения стоимости покупки, банк, выдающий кредит, уменьшит размер первого взноса на размер сертификата. При этом сама сумма ипотеки станет большей.

Приведем пример. Военный решил купить квартиру, стоимость которой составляет 3 600 000 руб. За время участия в НИС им было накоплено 850 тыс. руб. Банк готов предоставить военному кредит на сумму 2 300 000 руб. Но если есть сертификат маткапитала, то кредит может быть увеличен на 450 тыс. руб.

В договоре ипотеки будет прописано, что после того, как сделка будет зарегистрирована, заемщик обратится в Пенсионный фонд, и подаст заявление на распоряжение средств по сертификату. Таким образом он погасит часть кредита.

Средства сертификата в счет погашения ипотечного кредита будут переведены через 1 мес. 10 дней с даты подачи заявления и предоставления всех документов. Как только средства маткапитала поступят в банк, осуществится частичный досрочный возврат долга.

Основной риск в такой ситуации заключается в следующем: если средства сертификата по каким-либо причинам не поступят в банк, то заемщик должен будет погашать задолженность самостоятельно. Выходит, что ему придется вернуть финансовому учреждению большую сумму.

Однако тут есть исключение. В договоре может быть указано, что клиент обязан в определенный срок сделать частичный досрочный возврат, допустим, в течение 3 мес. после регистрации договора долевого участия. В этом случае должник должен будет вернуть долг из своего кармана. Если такого пункта нет, то для банка это сулит большими рисками, так как заемщику будет выдана сумма больше, чем он сможет вернуть.

На практике случаев, когда средства маткапитала не доходят в банк, практически не было. Единственная причина, по которой это может произойти: заемщик не пошел в Пенсионный фонд и не принес все необходимые документы.

При таком варианте использования маткапитала банку придется проводить оценку платежеспособности заемщика, что не предусмотрено программой военной ипотеки.

Первый взнос при оплате части от цены договора

Можно сделать частичную оплату цены договора участия долевого строительства или осуществить сделку напрямую. В этом случае продавцу на счет в течение 3 мес. поступают средства с момента регистрации договора или после регистрации перехода права.

Такое погашение необходимо обязательно согласовывать с продавцом и Росвоенипотекой. Если собственник не против частичного погашения средствами МК, а Пенсионный фонд откажет в перечислении, то военнослужащему придется выполнять кредитные обязательства собственными силами.

Досрочное погашение

Военный, участвующий в НИС, за которым числится действующая военная ипотека и сертификат на МК, может обратиться в Пенсионный фонд и подать заявление вместе с пакетом документов. Сертификатом можно как частично, так и досрочно оплатить военную ипотеку.

При этом не понадобится согласовывать вышенаписанное действие с Росвоенипотекой. Если заемщик планирует погасать средствами маткапитала военную ипотеку полностью и досрочно, то у банка, выдававшего кредит, следует взять справку, свидетельствующую о полном выполнении ипотечных обязательств.

Также необходимо будет поставить Росвоенипотеку в известность о том, что ипотечный кредит был погашен. Этот момент важен, так как несвоевременное уведомление будет способствовать тому, что накопления будут поступать на счет уже погашенного кредита. При этом процедура возврата средств на именной счет военного достаточно сложна и времязатратна.

Если МК направлен на досрочное частичное погашение военной ипотеки, то стоит знать, что уменьшится сам срок кредитования. Ежемесячные платежи меньше не станут. Но в этом есть свое преимущество: чем быстрее заемщик погасит кредит, тем быстрее начнутся формирования средств на именном накопительном счете.

Частичный досрочный возврат средствами маткапитала допустим в любой период действия ипотечного кредита. Но это возможно после того, как будет проведена регистрация ДУДС или будет зарегистрирована сама сделка.

Для погашения основного долга

В целом, схема погашения военной ипотеки средствами маткапитала одинакова для разных типов возврата:

1. Заемщик получает в банке справку о размере задолженности, информацию о просрочках. Узнает реквизиты ссудного счета.
2. Клиент направляется в Пенсионный фонд, предоставляя заявление о погашении кредита средствами сертификата.

К заявлению необходимо приложить ряд документов:

• сертификат;
• паспорт заявителя и супруги/супруга (копии);
• свидетельства о рождении детей (копии);
• на каждого члена семьи документы о гражданстве;
• свидетельство о браке (копии);
• ипотечный и кредитный договор (копии);
• документы о покупке жилья;
• банковские реквизиты, куда будут переведены средства;
• заявление о выделении долей нотариально заверенное.

3. Пенсионный фонд за 1 мес. примет решение. Если оно положительное, то на банковский счет будут переведены средства, которые и будут списаны в счет погашения кредита.
4. Производится пересмотр графика платежей.

Если остаток долга по ипотеке будет меньше той суммы, которая положена по сертификату, то перевод осуществляется в размере имеющегося долга. Переплата недопустима.

Какие банки работают с такими программами

На данный момент известно о 5 банковских учреждениях: Зенит, Открытие, ВТБ 24, РНКБ, Абсолют банк. Многие другие банки также возможно будут реализовывать подобные схемы после того, как схема взаимодействия будет утверждена с Росвоенипотекой.

Возможные трудности

Военнослужащим следует обратить внимание на то, куда банк планирует списать средства маткапитала: на ежемесячные платежи либо на уменьшение срока кредита.

При обычной ипотеке пришедшие средства в банк, если заемщик не обозначает, куда их следует списать, как правило, поступают на сокращение ежемесячных выплат. Но у военнослужащих сумма обязательного платежа определяется государством. Она может ежегодно меняться и, соответственно, банк может направить средства на уменьшение срока кредита.

Главное не забыть выделить доли детям и другим членам семьи в приобретенной квартире. Так как в таком случае будут нарушены обязательства, данные Пенсионному фонду.

Особенности расчета военной ипотеки вместе с маткапиталом

Обычно военнослужащие для первого ипотечного взноса используют сертификат. Наиболее часто средства направляются на погашение части долга уже взятой ипотеки.

Наиболее правильный вариант: использование сертификата тогда, когда сумма остатка по кредиту равна размеру сертификата. В этом случае долг можно погасить полностью, используя средства сертификата.

Но и тут есть свои сложности: важно правильно рассчитать подходящий момент и подготовить все документы к нему, так как сертификат на маткапитал выдает Пенсионный фонд, а средства на погашение ипотечного кредита – оборонное ведомство.

Для максимального эффективного распределения времени оформления всех документов лучше воспользоваться такой схемой:

1. Оформить свидетельство участника НИС: написать рапорт в военном ведомстве и получить на руки свидетельство. Осуществление этого возможно не ранее, чем через 3 года с момента подписания контракта.
2. Выбрать жилье. Желательно заранее решить, какое жилье конкретно будет приобретаться. Как правило, такое имущество должно быть аккредитировано тем банком, где будет получена ссуда. На сайте кредитной организации можно посмотреть одобренный список жилья. Такая информация должна быть и в Росвоенипотеке.
3. Выбрать банк. При этом внимательно следует изучить, на каких условиях может быть выдана военная ипотека. Удобно использовать ипотечный калькулятор, чтобы сравнить информацию по нескольким банкам. Параметры могут быть схожими, но итоговая стоимость кредита существенно отличаться.
4. Подать заявление в банк на предоставление военной ипотеки. Как правило, если все требования соблюдены и заемщик соответствует условиям банка, то трудностей с одобрением возникнуть не должно.
5. Заключение ипотечного договора. При положительном решении банка стороны подписывают все документы. Утверждается график платежей. Происходит регистрация договора в Регистрационной палате. На купленное жилье накладывается отчуждение. Все документы по сделке будут согласовываться с Росвоенипотекой.
6. Супруга должна подать заявление в Пенсионный фонд о намерении использовать маткапитал для погашения части долга по ипотеке или внесения его в виде первого взноса. Вместе с заявлением необходимо предоставить соответствующий пакет документов.
7. Ожидать рассмотрения заявления. Пенсионному фонду понадобится около месяца для того, чтобы проверить заявление и документы.
8. Проверить все предоставленные сведения Пенсионным фондом.
9. Перечислить средства сертификата на банковский счет для погашения ипотеки.

Далеко не всегда удается собрать все документы сразу. Может случиться и так, что сертификат, выданный после рождения ребенка, используется не сразу при оформлении ипотечного кредита, а гораздо позже. Такое не запрещено на законодательном уровне, но приобретенное жилье будет оформлено в собственность всех членов семьи.

Несмотря на то, что материнский капитал и НИС – разные программы, осуществляющиеся различными ведомствами, объединение их возможно. Благодаря оформлению льготой ипотеки можно улучшить жилищные условия с минимальными затратами. При использовании средств маткапитала в счет оплаты ипотеки снижается кредитная нагрузка.