Как и почему расторгают ипотечный договор?
В основном потребительские кредиты имеют короткие сроки договора и относительно небольшие суммы займов. Но ипотечный кредит это гораздо большее количество обязательств. Длительный срок ипотечного кредитования, крупные суммы и большие процентные ставки могут привести к необходимости расторжения ипотечного договора.
Прежде чем заключать ипотечный договор кредитования, каждый заемщик должен очень внимательно прочитать все условия кредитования, в том числе пункт о расторжении договора ипотеки. Если заемщик желает досрочного расторжения договора ипотеки, банк должен на это согласиться, что не в его интересах, т.к. он недополучит свою прибыль. В договоре может быть вписан запрет на досрочное погашение кредита. За это могут быть начислены дополнительные комиссии и штрафы.
Наиболее частой причиной, почему ипотечные договора расторгаются, является неспособность заемщика платить по кредитному договору. Причиной этого может стать потеря работы и прочие трудности, повлекшие финансовое неблагополучие заемщика.
При расторжении любого договора необходимо знать основные положения Гражданского кодекса РФ, касающиеся причин, по которым договор может быть признан недействительным, или условий, по которым договор может быть расторгнут по желанию одной или двух сторон. Необходимо знать, что расторгнуть договор кредитования жилья можно при наступлении жизненных ситуаций, при которых заемщик не в состоянии выполнять свои обязательства по данному ипотечному кредиту. Также расторжение договора кредитования жилья возможно при продаже, оформленной в ипотеку квартиры.
Осуществить расторжение договора можно по решению суда и по обоюдному согласию сторон. Но любой процесс расторжения договора должен осуществляться согласно действующему законодательству страны. Чтобы избежать больших финансовых потерь со стороны заемщика, он должен знать о своих правах и обязанностях.
Расторжение договора ипотеки возможно при нарушениях своих обязательств одной из сторон, возложенных на себя во время его заключения. Это нарушение может привести к серьезным потерям стороны. Проблему можно решить изменением договора, т.е. изменением обязательств, а не утратой их силы, как бывает при расторжении договора.
Причиной расторжения договора может послужить обмен или продажа данной квартиры. При таком решении заемщик и банк должны найти оптимальную форму погашения существующей задолженности.
В случае банкротства банка заемщику следует обратиться в суд. И уже суд примет решение, которое будет наименее вредно обеим сторонам. Банкротство банка – не основание для расторжения ипотечного договора. Нет законодательных актов, регулирующих такую ситуацию.
Чаще всего инициатором расторжения договора ипотечного кредитования выступает банк, но в этой роли может выступать и заемщик. В любом случае, если заемщик понимает, что больше не в состоянии выполнять свои обязательства, он должен обратиться в банк с целью расторжения или реструктуризации договора. Возможен вариант рефинансирования кредита на жилье.
Рефинансирование это перекредитование уже выданного займа в том же банке или другом. Таким образом заемщик досрочно расплатится по уже существующему кредиту и начнет оплачивать новый.
Прежде чем решиться на рефинансирование, необходимо выяснить наличие штрафных санкций при досрочном погашении кредита. Многие банки разрешают это лишь после определенного срока. Если форма расчета по кредиту аннуитетная, то каждый месяц платежи имеют одинаковые суммы. Но при этом в первой половине срока большую часть суммы составляют именно проценты по кредиту. Т.е. равные платежи в начале срока в основном составляют проценты, а меньшую – основной долг. Далее – наоборот. Если кредит будет рефинансирован, то банк проценты не вернет.
Прежде чем решиться на какой-либо шаг, необходимо все хорошо обдумать и посчитать, чтобы не потерпеть убыток.
