Общая информация о страховании ипотечного кредита

Согласно законодательству об ипотеке заемщик должен страховать залоговое имущество от ущерба. Ипотечный заем это долгосрочный кредит. А за десятилетия может случиться всякое. Необходимо застраховаться от рисков на это долгое время. Риски подразделяются на риски имущества, риски финансов и риски семьи. Легче всего застраховаться от рисков на имущество и на выплату кредита при утрате права собственности на квартиру. Семейные риски самые сложные, но и они решаемы. Возможны различные варианты раздела семейного имущества, включая ипотеку.

Во всех случаях срок страховки соответствует сроку кредита. В большинстве случаев страхуется абсолютная стоимость квартиры, хотя можно страховать только сумму кредита. На страховке полной стоимости обычно настаивают заемщики, они считают такой размер страховки более выгодным для себя.

Тарифы на страхование ипотечного кредита зависят от состояния жилья, стадии строительства, возраста и профессии заемщика, состояния его здоровья. Обычно годовые расходы на страхование ипотеки не превышают 2-х процентов, но могут быть вполовину меньше. Платятся страховые платежи ежегодно в течение месяца, в котором был заключен договор с банком. Страховщик запрашивает банк об остатке долга по ипотеке и определяет сумму платежа. В отдельных случаях можно осуществлять эти платежи поквартально. Во многих договорах ипотеки указано право банка на санкции, если заемщик не заплатит годовой платеж по страховке вовремя. Это требование стимулирует аккуратность оплаты страховых платежей.

По договорам страхования квартиры страховыми случаями обычно считаются повреждения помещения в результате бытовых катастроф, перечисленные в договоре, а также повреждение здания от таких дефектов, о которых не было известно.

При досрочном погашении ипотеки происходит перерасчет страховых выплат и человеку возвращается переплаченная сумма.

Момент начала выплат зависит от здания, в котором приобретена квартира. Если здание старое или уже сданное в эксплуатацию, оплата страховки недвижимости начинается с момента получения кредита. В случае, когда квартира приобретена в строящемся здании начало оплаты связано с оформлением квартиры в собственность.

Если заемщик ипотеки имеет страховку на жизнь и работоспособность, страховая компания его обязательства берет на себя. В случае утраты жилья, а также права собственности на квартиру, получать страховую выплату будет банк в размере остатка задолженности. Все договоры страхования ипотечного кредита обязывают заемщика срочно сообщать страховой компании о факте страхового случая и согласовывать с ними свои действия.

Все виды страхования объекта ипотеки относятся к обязательному страхованию. Личная работоспособность и жизнь подлежат добровольному страхованию, как и право на квартиру. Любой банк, подготавливая документы на ипотеку, настаивает на заключении договора добровольного страхования, при отсутствии которого повышает ставку по кредиту. Крупные банки предпочитают предлагать заемщику комплексную страховку ипотечного страхования и советуют заключить его в определенных страховых компаниях.

Сумму ущерба, причиненного имуществу, заемщику выгодно определить самому. Для этого необходимо заключение авторитетной, крупной оценочной компании, иначе ущерб посчитает страховая компания в свою пользу. Только во многих договорах страхования заемщику не разрешается этого делать.

Необходимо тщательное изучение договора страхования. Человек должен назубок знать страховые случаи по договору, и какие действия ему предписаны. В любой ситуации сообщать страховой компании о страховом случае нужно письмом с обязательной распиской сотрудника на втором экземпляре письма.

Если человек пропустит срок, указанный в договоре страхования, ему может быть отказано в страховом возмещении. Еще одним поводом для отказа в выплате может быть задолженность по оплате страховых платежей. Банк тоже необходимо своевременно извещать о страховом случае электронной почтой. Со страховой компанией можно судиться по отказу в оплате возмещения, но если основные выплаты по ипотеке еще впереди, лучше этого не делать.

В любой страховой компании первый платеж по страховке самый большой и с каждым годом уменьшается в соответствии с произведенными выплатами по ипотеке. При досрочных платежах по кредиту сумма страховки уменьшается, но это обязательно оформляется дополнительными соглашениями к договору страхования.

Комплексное страхование ипотечного кредита неизбежно. Условия его у различных страховых компаний мало отличаются. Но фантазия страховой компании по части страхового случая и условий выплат по нему тем больше, чем меньше компания.