Большой кредит от БЖФ

Судьба ипотечной квартиры при разводе

Сложность раздела имущества, находящегося под банковским обременением, видят и чувствуют разводящиеся супруги. Теоретически кредитные обязательства супругов равны, но на практике в процесс раздела имущества между двоими вмешивается юридическое лицо – банк-кредитор. Без его согласия раздел ипотечного имущества невозможен.

Судьба квартиры в ипотеке при разводе

Банки часто не дают согласия на изменение кредитного договора, а судебное разбирательство без согласия банка не может закончиться. В этом случае супруги остаются должниками по кредитному договору в солидарном порядке. Вопрос настолько сложен, что судебная практика по разделу ипотечного имущества необыкновенно противоречива. Банки с большим ипотечным портфелем для разрешения этих трудностей требуют от клиентов заключения ипотечного соглашения, в котором оговариваются особенности раздела ипотечной квартиры и долга в случае развода. Раздел ипотечного имущества и его оформление длятся долго, в некоторых случаях около года. Благополучие этого сложного процесса зависит от того, смогут ли практические соображения взять верх над эмоциями у бывших супругов.

Как обычно делят квартиру при разводе

Всем понятен принцип раздела ипотечной квартиры при разводе. Как и все имущество, квартира и долг за нее должны делиться пополам. Однако на деле это сложный процесс, имеющий много тонкостей. Получена ли квартира в ипотеку во времена, когда заемщиком становился один из супругов или сейчас, когда банки делают обоих супругов созаемщиками, сути это не меняет.

Прежде всего, о намерении развестись надо уведомить банк-кредитор. Хотя многие юристы советуют сначала обратиться в суд. Такой порядок действий может обозлить банк. И так очень непросто получить его согласие на выгодный для бывших супругов вариант. А когда специалист по ипотеке увидит судебное решение, он, скорее всего, откажется его выполнять. Увы, это обычная практика. У банков крупные юридические подразделения и они вправе принимать участие в судебных разбирательствах, касающихся его интересов. По правилам банк должен быть третьим лицом в судебном процессе, но это тоже в наши дни бывает не всегда. Если в банк обратились еще до официального развода, он предложит на выбор несколько вариантов раздела ипотечного имущества. Если процесс раздела начнется с судебного решения по разделу имущества, банк кредитор ипотеки может с ним не согласиться, что резко усложнит ситуацию.

Самый простой для всех сторон вариант раздела состоит в том, чтобы продать квартиру, погасить кредит, а остаток денег, полученных от продажи, поделить между супругами. Однако это не всегда возможно. Прежде всего, такой вариант не приветствуют банки, потому что они много теряют. Банки дают согласие на это только клиентам с хорошими доходами и предлагают вырученные от продажи средства направить на начальные взносы для двух новых ипотечных квартир. Если сначала обратиться в суд, а не в банк, такого согласия точно получить не удастся. Юристы, советующие обратное, возможно, заботятся об увеличении своих гонораров, так как длительность процесса раздела увеличивает расходы на адвокатов.

Главная проблема этого варианта экономическая, она в том, что трудно найти покупателя на квартиру, заложенную в банке. Есть и моральная проблема, которая состоит в том, что продажей в этом случае нужно заниматься вместе, тогда как бывшим супругам трудно на это согласиться.

Второй вариант предполагает раздел платежей по ипотечному кредиту и перевод солидарной ответственности в две индивидуальные ответственности. В этом случае могут возникать специфические проблемы:

  • если один из супругов перестает погашать свою долю платежей, это выгодно супругу, дисциплинированно платящему долги, ему достанется большая доля квартиры при разделе;
  • если один из супругов, перестав платить свою долю, намеревается добиться от банка принудительной продажи квартиры, финансовый проигрыш ждет обе стороны, потому что продажа произойдет по пониженной стоимости;
  • если у одного из супругов нет денег для оплаты платежей. Эту проблему банки обычно предвидят и дают согласие на их раздел, только если оба супруга имеют средства для дальнейшей оплаты.

В случае, когда один из бывших супругов перестает платить свои долги, другому супругу ничего не остается, как оплачивать и его платежи, потому что иначе через три месяца банк вправе продать ипотечную квартиру за гроши.

Бывают случаи, когда происходит отказ одного в пользу второго супруга от своих прав на квартиру и освобождение его от дальнейших выплат по ипотеке. Такой случай возможен при наличии у одного супруга другой жилой площади. Но у банка трудно получить согласие на такой вариант, он возможен только при больших доходах второго супруга. Если банк удастся уговорить на такой вариант, это обойдется в 1% от суммы оставшегося невыплаченным кредита. Есть банки, у которых комиссия за изменение условий договора стоит 2 %. У большинства банков негативное отношение к изменению условий договоров длящихся длительные сроки.

Часто владельцы ипотечной квартиры при разводе поступают следующим образом: они разъезжаются на съемные квартиры, а ипотечную квартиру сдают и за счет этого погашают задолженность перед банком. Есть нюанс, ипотечную квартиру можно сдавать в аренду только с согласия банка. Но в нынешних условиях банки не в состоянии проследить за выполнением этого условия и ипотечные квартиры с успехом сдают в аренду.

Как поделить квартиру, если она оформлена до заключения брака?

Возможны варианты, когда квартира приобретена одним из супругов до брака, а после вступления в брак платежи за квартиру производились совместно. В этом случае при разводе супруг, не имевший квартиры, может взыскать по суду с супруга заемщика ипотечного кредита выплаченную долю денег, потраченную на погашение кредита.

В случае, когда квартира получена в ипотеку после заключения брака, однако первоначальный взнос был сделан из средств одного супруга и это можно доказать, такой супруг получает уменьшение своего ипотечного кредита при разделе жилья или увеличение его доли квартиры.

Развод с ипотекой, оформленной до регистрации брака, самый простой вариант раздела. Часто супругу, который не является собственником квартиры, трудно доказать свое участие в платежах и расходах на ремонт, а без этого компенсации произведенных выплат он не получит. А если это мать, находившаяся в отпуске по уходу за ребенком, то есть не имевшая собственных доходов, подтвердить свое участие в расходах по оплате ипотеке ей очень сложно.

Раздел ипотеки между супругами, живущими в гражданском браке, возможен только в том случае, если пара была оформлена созаемщиками при получении ипотеки.

Как делится ипотечная квартира при наличии детей?

Чаще всего в семьях с детьми при разделе имущества суд оставляет большую долю ипотечной квартиры матери с детьми, а выплачивать остаток кредита в этом случае супруги должны поровну.

Если мать нетрудоспособна в связи с необходимостью ухода за ребенком или беременностью, суд может попытаться уменьшить ее платежи, но банк, привлеченный в качестве третьей стороны в судебный процесс, обычно своего согласия на это не дает.

Если для погашения кредита были использованы средства материнского капитала, детям выделяются доли ипотечного жилья после выплаты ипотеки. В виду этого доля ипотечного жилья у родителя, с которым остаются дети, увеличивается на доли причитающиеся детям.

Дети имеют право на свою долю в ипотечной квартире еще в одном случае: если при приобретении ипотеки была продана другая квартира, в которой находилась законная доля ребенка. Это личное имущественное право детей не зависит от права родителей, за соблюдением которого следит суд.

Если при разделе квартиры ребенка нужно выписать, необходимо найти квартиру, в которую его можно прописать. Суд специально дает отсрочку выполнения решения о разделе квартиры для того, чтобы прописать ребенка в другом месте. Если за этот промежуток времени ребенок не будет прописан, органы опеки имеют право заводить дело о лишении родителей родительских прав из-за того, что родители не могут обеспечить нормального проживания ребенка.

Мать после развода в процессе раздела ипотеки может закрыть свою часть долга материнским капиталом. Но даже в этом случае распоряжаться принадлежащей ей частью квартиры она сможет только после того, как бывший супруг погасит свою часть ипотечного кредита.

Что делать с ипотекой при разводе?

Вопрос не простой. Существует 3 варианта и все они требуют сложных решений. Можно продолжать выплаты по ипотеке. Это самый разумный выбор, устраивающий, прежде всего, банк. На него обычно соглашаются только пары, продолжающие жить в ипотечной квартире. Между тем это самый оптимальный выход по финансовым соображениям. Но негативные эмоции не дают мыслить рационально, и большинство разведенных пар хотят продать ипотечную квартиру. Им приходится пройти 3 препятствия. Сначала убедить на такой вариант банк, который теряет свои доходы в этом случае и обычно отказывает. Если бывшим супругам удается добиться согласия банка, начинается настоящее «хождение по мукам».

Слишком мало желающих купить квартиру под залогом у банка. Ведь такой покупатель обязан компенсировать банку долг по ипотеке и до вступления в право собственности солидный период времени дожидаться, когда процесс снятия обременения закончится. Если такой покупатель, наконец, находится, цена продажи настолько ниже стоимости квартиры, что половина из выбравших этот вариант отказывается от него.

Люди состоятельные могут погасить ипотеку досрочно. В этом случае квартиру можно удачно продать по рыночной цене и разделить полученные деньги между собой. Это самый удачный в финансовом смысле вариант, но, к сожалению, большинству пар он не доступен.

В нынешних ипотечных соглашениях есть пункт, согласно которому заемщики обязуются извещать банк о предстоящем разводе. Если ипотека получена давно и ипотечного соглашения не существует, заемщикам все равно необходимо известить банк, потому что никакой раздел ипотечного имущества без согласия банка сделать нельзя.

Какое бы решение разводящиеся или бывшие супруги не приняли, они должны оплачивать ипотеку в прежнем размере до достижения раздела квартиры. Если же платежи прекратить, то после начисления солидной суммы штрафов и пени банк может выставить недвижимость на аукцион, где квартиру продадут по пониженной цене. После вычета долга по ипотеке и всех штрафов денег может остаться немного. Это самый печальный финансовый вариант.

Лого ГазЭнегргоБанкКредит от "ГазЭнергоБанка"
-Сумма кредита: до 1.3 млн рублей;
-Годовая ставка по кредиту: от 11,9%;
-Срок кредита: 3, 5 лет;
-Чистый доход от 10 000 руб;
-Подтверждение дохода обязательно;
-Без просрочек по кредитам;
-Стаж на последнем месте работы от 6 месяцев;
-Возраст заемщика от 23 лет;
Оформить заявку
Лого ХалваКредитная карта "Совкомбанка" Халва
-Лимит карты до 350 000 рублей;
-Годовая ставка: от 10%;
-Возраст от 20 до 75 лет;
-Рассрочка до 12 месяцев;
-Стаж на последнем месте от 4 месяцев;
-Выдача карты - бесплатно:
без комиссии за годовое ведение счета;
Оформить заявку

Похожие статьи:

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечены *

*