Не дают кредит. Что делать?

Единодушный отказ банков в выдаче кредита — верный признак того, что они человеку не доверяют. А точнее, не видят гарантий возврата своих средств. Заемщику в этом случае не стоит отчаиваться. Во-первых, финансовая репутация поддается корректировке. Во-вторых, можно поискать других кредиторов — например, в сфере микрозаймов. Крайний вариант — обратиться к родственникам, друзьям или попытаться преодолеть форс-мажор без денежных жертв.

Если же цель — исключительно банковский кредит, надо взглянуть на свои финансы с позиции скоринговой системы. Это автоматизированный «фильтр», сканирующий всех клиентов по трем основным параметрам:

• уровень дохода;
• долги и обязательства;
• образцы платежного поведения.

Регулярные внушительные поступления создают хорошую «базу» для расчета заемного потенциала. Поэтому нужно постараться передать банку полные сведения о доходах, включая социальные пособия, подработки, арендные выплаты, инвестиционную прибыль.

Положительно отражаются на репутации заемщика активные накопительные счета и вклады. Говорят о дисциплине, умении планировать. Так же в плюс играет участие в зарплатном проекте. Все транзакции на виду, и за эту «прозрачность» банк готов платить особыми условиями на свои продукты.

Крупная собственность, движимая и недвижимая, тоже говорит о надежности клиента. При заполнении заявки стоит указать все: квартиру, машину, дачу, земельный участок, гараж. Но вносить ложные сведения ради повышения кредитного рейтинга точно не надо. Банк сверит данные с Росреестром, налоговой — и при наличии расхождений денег не даст.

С 2019 года кредиторы обязаны высчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки. Показатель выше 50% может стать препятствием для получения нового займа. В идеале надо довести эти цифры до комфортных 30-35%. Тогда проблем с получением банковских денег не будет.

Начинать лучше с ревизии всех финансовых обязательств. Считаются потребительские и микрозаймы, кредитные карты, задолженности по алиментам, штрафам, коммунальным услугам. Эти расходные статьи необходимо «подчистить». Кредитки, даже неиспользуемые — закрыть; их лимит учитывается как потенциальный долг. Займы — рефинансировать, увеличив срок и уменьшив платеж. Все остальные «хвосты» оплатить или договориться о графике погашения.

Наконец, кредитная история. Чаще всего она испорчена безответственным поведением, просрочками. Стереть или исправить эти записи нельзя. Они останутся в КИ на долгие 7 лет. Но можно компенсировать эти платежные «грехи» положительными сведениями. Например, об аккуратных расчетах по небольшому микрозайму, регулярных покупках и взносах по кредитке, своевременной выплате рассрочки.

Запросить историю можно бесплатно дважды в год через Госуслуги. Иногда система может выдать сбой и внести в КИ ошибочную запись о чужом или непогашенном займе. Проверять отчеты из БКИ нужно и ради собственного спокойствия: финансовые мошенники находят все новые способы оформить кредит «заочно», без ведома человека.

Рассчитывая на банковские средства, надо привести в порядок документы о прописке, трудоустройстве, зарплате. Социальный статус, гражданство РФ, стаж работы и доход должны свидетельствовать об устойчивом положении потенциального заемщика.

Но в текущее время отказ в деньгах может получить любой, даже самый благополучный клиент с кристально чистой КИ. Ставка Центробанка на историческом пике, средний потребкредит стоит 30-40% годовых. Заимодавцы вынуждены ужесточать требования, чтобы гарантированно вернуть свое и заработать прибыль.