Кредиты Альфа Банка с доставкой

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Возврат страховки после заключения договора страхования ипотеки сложная процедура. Относительно просто можно ее вернуть при досрочном погашении ипотеки, но это относится к результату действий. Сама же процедура возврата весьма сложна и требует больших усилий и много времени.

Возвращаем страховку при досрочном погашении ипотеки

Сейчас законодатели смягчились по отношению к заемщикам. И отказаться от страховки в течение определенного периода (у большинства банков пять дней, у Сбербанка две недели) возможно, но требует больших хлопот. В остальных случаях возврат страховки возможен только, если есть такой пункт в договоре.

Какие виды страховок существуют при ипотеке?

При заключении договора ипотечного кредитования банки обычно требуют два вида страхования:

  • застраховать объект недвижимости;
  • застраховать трудоспособность и жизнь человека, заключающего договор на ипотеку.

Согласно требованиям законодательства при заключении договора ипотечного кредитования страховка жилого помещения является обязательной. Объект недвижимости требуется застраховать на случаи катастроф техногенного характера, а также пожара, наводнения и других видов стихийных бедствий. Можно сказать, что стандартные условия страхования недвижимости по ипотечному виду обращены на целостность жилого помещения, его перекрытия и стен.

В страховке объекта недвижимости заемщик заинтересован не меньше, чем кредитная организация, так как договор ипотеки заключается на 20-30 лет, а за такие долгие годы всякое может случиться. Поэтому важно такую страховку заключить не на сумму кредита, а на всю стоимость квартиры. К сожалению, в условиях падения доходов населения этого почти никто не делает, страхуя недвижимость только на получаемую сумму ипотеки. Такая страховка удовлетворяет любой банк.

Страхование самого заемщика по закону дело добровольное. Страхование трудоспособности не дорогостоящая прихоть банка, а необходимость учесть возможные риски на протяжении такого долгого периода. Возможность потери работы, во все усложняющейся социальной обстановке, угрожает всем заемщикам. И данная страховка поможет пережить время, пока заемщик не найдет возможности зарабатывать на огромном «сером» рынке труда.

Если же человек теряет трудоспособность из-за проблем со здоровьем, ситуация еще более сложная, необходимы дополнительные траты на лечение. Не у всякого заемщика есть финансовые ресурсы для этого, и страховые выплаты позволят продержаться некоторое время, продолжая обычные ежемесячные выплаты по ипотеке.

Весьма редко встречается страхование титула. Эта страховка подразумевает риск потери прав собственности. Данная ситуация может возникнуть в результате требований третьих лиц на объект недвижимости. Этот вид страхования обеспечивает только возможность юридической защиты, при которой можно будет вернуть вложенные в недвижимость деньги, а сама недвижимость, скорее всего, перейдет третьим лицам. Страховать титул целесообразно в новостройках, там где есть опасность продажи строительной компанией одного и того же помещения нескольким владельцам.

Можно ли вернуть страховку или ее часть при досрочном погашении ипотеки?

Договор страхования заключается на срок, обусловленный договором ипотечного кредита. Если сумма полученного кредита выплачена раньше срока, то сам объект страхования перестает существовать и вернуть страховку за время периода страхования, которое осталось после досрочного погашения кредита, возможно. Речь идет о страховке недвижимости.

Но для того, чтобы это осуществить, необходимо, чтобы условие о возврате страховки при досрочном погашении договора кредитования было прописано в договоре страхования. Если такого условия в договоре нет, страховщики могут отказать в возврате части страховки. При наличии заранее прописанного условия о возврате части страховки, суд обяжет страховую компанию вернуть деньги.

Аналогично происходит возврат денег, потраченных на страхование трудоспособности человека. В обоих случаях, получив в банке документ о полном закрытии обязательств по кредитному договору, нужно написать заявление о возвращении части страховки с указанием реквизитов счета, куда надо перечислить деньги, и приложить к заявлению документ, полученный в банке. В течение десяти дней сотрудники страховой компании должны либо дать ответ о невозможности возврата денег, либо перечислить их клиенту.

Размер суммы, которую можно требовать возвратить, зависит от величины первоначальной страховой премии и сроков оставшегося неиспользованным периода страхования.

Многие страховые компании требуют представить подтверждение снятия обременения с объекта недвижимости. Все вопросы обременения недвижимости оформляются в Регистрационной палате по документам, представленным банком. Такая процедура длится не меньше месяца.

Бывают случаи, когда страховая компания возвращает меньше денег, чем рассчитывал заемщик ипотеки. В этой ситуации нужно запросить калькуляцию расходов. Для обращения в суд необходимо сохранять все чеки и квитанции об уплаченных деньгах.

Судебная статистика свидетельствует о том, что 80% исков по таким делам удовлетворяются судом в пользу заемщика. Учитывая это, страховые компании часто стали отказывать в приеме заявлений на возврат страховки. В этом случае надо жаловаться сразу в две инстанции: в прокуратуру и в Центральный Банк, который лицензирует страховые компании.

Необходимо заявление подавать в двух экземплярах и на своем экземпляре получить отметку о вручении с датой. Некоторые страховые компании не сами возвращают деньги, а переводят их в банк, где был получен кредит, и заемщику в этом случае придется обращаться в банк.

Какие способы существуют у заемщика для возврата

Отказаться от страховки при кредитовании крайне сложно, несмотря на то, что по закону это дело добровольное. Подавляющее большинство банков при отказе поднимает процентную ставку настолько, что серьезно сэкономить на отказе от страхования не получится.

Страховую премию можно заплатить единовременно, а можно возобновлять ее ежегодно в течение всех лет выплат по ипотеке. Так как страховая премия является значительной суммой, некоторые заемщики пытаются вернуть страховку по кредиту.

Возврат страховки после досрочного погашения не единственный способ. Существует понятие возврата страховки в так называемый «период охлаждения». Это разрешаемые законодательством пять дней, в течение которых заемщик может, подав заявление в страховую компанию, отказаться от страховки. Начало «периода охлаждения» начинается со дня подписания заявления на заключение договора. Страховые компании действительно в этом случае возвращают деньги в течение десяти суток.

Но страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, необходимо даже по закону. Необходимо обратить внимание, что «период охлаждения» возможен только в индивидуальном договоре страхования, а банки сейчас предпочитают заключать коллективные договоры.

По договору коллективного страхования банк является страхователем, а клиент застрахованным лицом, которое подключается к Программе страхования. В этом случае клиент платит комиссию банку за подключение к коллективному страхованию и саму страховую премию.

Если заемщик отказывается от коллективного страхования, он теряет деньги, заплаченные за комиссию. В 2017 году Верховный Суд вынес решение, согласно которому и в случае коллективного страхования заемщик в течение «периода охлаждения» вправе подать заявление о возврате страховки.

Так как к коллективному страхованию прибегают такие крупные банки, как Сбербанк и ВТБ, спорить с ними трудно. Но, используя большой срок «периода охлаждения» в Сбербанке (две недели), можно подать заявление об отказе от страховки и, добившись мотивированного ответа, обжаловать его в суде.

В течение 2018 года в судебной практике по таким делам преобладали решения в пользу заемщиков, поэтому банк будет стремиться к компромиссу в досудебном порядке. Сбербанк стал полностью удовлетворять такие заявления, поданные в течение четырнадцати дней после заключения договора страхования.

ВТБ тоже продлил свой «период охлаждения» до двух недель. Если заемщик при подаче заявления вынужден пользоваться услугами почты, то датой подачи заявления считается дата на штемпеле Почты России в день принятия заказного письма.

Какие шаги нужно предпринять заемщику, чтобы вернуть страховку?

Заемщик должен подать заявление в страховую компанию с указанием:

  • данных паспорта;
  • номера кредитного договора;
  • номера договора страхования.

Также нужно приложить к заявлению копии этих документов.

Заемщик может вернуть страховку в случае страхования жизни, при титульном страховании, в случае потери работы, в случае потери трудоспособности. Последнее время банки стали лояльно относиться к случаям отказа от страховки в течение полугода, если платежи по кредиту производились своевременно. В этом случае нужно:

  • обратиться в кредитный отдел банка с просьбой составить письменное заявление о расторжении страхового договора;
  • подождать ответа банка. Если банк согласен, он пересчитывает в сторону увеличения процентную ставку по кредиту. Но такие действия возможны, если это разрешено договором кредитования.

Если банк не согласен на возврат страховки, необходимо получить письменный отказ, с которым нужно идти в суд. К письму банка необходимо приложить страховой полис и договор кредитования. Для того чтобы с успехом противостоять банкирам, нужен профессиональный юрист. Потому что юристы банка будут доказывать что услуга страхования была выбрана добровольно, и только адвокат сумеет доказать, что ее навязали заемщику.

Попытка отказаться от страховки за пределами разрешенного периода встретит отказ, который трудно оспорить в суде.

Возврат страховки после «периода охлаждения» возможен только в том случае, если это оговорено договором страхования, но обычно этого условия в договоре не бывает, потому что все документы юристы компании составляют в свою пользу. Поэтому важно нанять юриста на период заключения договора страхования, чтобы он добился внесения в стандартный договор страховой компании пунктов необходимых заемщику. Без такого сотрудничества страховые компании если и возвращают, то только 50% от затраченной заемщиком суммы.

Возврат страховки невозможен, если заемщик умер. При страховании жизни это является страховым случаем и страховая компания выплачивает страховку банку. Если же речь идет о других видах страхования, после вступления в права наследства, наследники могут вернуть часть страховки пропорциональную оставшемуся сроку кредитования. В этом случае необходимо:

  • представить свидетельство о смерти заемщика;
  • представить документы о праве на наследство;
  • переоформить кредитный договор;
  • отказаться от переоформления страхового договора.

Чем чреват для заемщика возврат страховки, будут ли последствия?

Последствием отказа от страховки является повышение процентной ставки по кредиту. Кроме того нужно иметь в виду, что банки ведут картотеки заемщиков, обратившихся в суд, и стараются не выдавать следующих кредитов таким людям.

Сумма возврата, сколько можно вернуть, срок возврата

Сумма возврата пропорциональна оставшейся части срока кредитного договора. Но получить такую сумму на практике сложно. Обычно страховые компании выдают примерно половину суммы, на которую рассчитывал заемщик. Для того чтобы добиться возврата всей суммы, необходимо затребовать калькуляцию расходов страховой компании по этому договору. Потом составить претензию по полученному документу, для чего потребуется помощь юриста, после чего обратиться в суд. Обычно после этого страховая компания увеличивает сумму выдачи.

Так же обстоят дела и со сроком возврата. Деньги должны быть перечислены в течение 10 дней после принятого решения, но чаще всего выдача денег задерживается.

Изменение законодательства в пользу заемщиков расширило возможности возврата страховки по кредитованию.

Лого Альфа-БанкКредит от "Альфа-Банка"
-Сумма: до 2 000 000 рублей;
-Срок: от 1 до 5 лет;
-Ставка: от 13.99%;
-Без поручителей;
-Решение по заявке от 1 дня;
Оформить заявку
Лого Восточный Экспресс банкКредитная карта "Восточного банка"
-Лимит: 300 тыс - 3 млн руб;
-Срок кредита: 5 лет;
-Ставка по наличным: 15,9% - 29,9%;
-Ставка по безналичным: 23,9%;
-Перевыпуск карты 1200 руб.
-Беспроцентный период 56 дней;
Оформить заявку

Похожие статьи:

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечены *

*