О выгоде при досрочном погашении ипотеки

Большинство тех, кто выплачивает ипотеку, желают выплатить ее как можно быстрее. Банки усердно стараются уверить заемщика, что это не выгодно. Итак, выгодно ли досрочно гасить ипотеку или нет – зависит от ситуации.

Желание досрочно погасить ипотеку свойственно лишь российскому населению, т.к. россияне жить в кредит не привыкли. Идея о досрочном погашении кредита не возникает в головах жителей западного полушария.

Желающих погасить ипотеку досрочно банк может наказать штрафными санкциями. Прибыль банка при этом серьезно уменьшится, соответственно, банк в этом не заинтересован. Очень часто пункт о штрафных санкциях при досрочном погашении ипотеки внесен в договор. К штрафным санкциям может быть прибавлена комиссия. Арбитражный суд России установил, что такое давление на должника является незаконным. Единственным условием стала необходимость предупредить банк за 30 дней о досрочном погашении своих кредитных обязательств. После этого банки стали применять к заемщикам, желающим погасить ипотеку досрочно, такой метод, как минимальная денежная планка. Этот вариант наиболее актуален к применению для тех заемщиков, которые производят досрочное погашение не единоразовым платежом, а частично – методом повышения ежемесячного платежа. Таким образом, банк имеет полное право устанавливать заемщику определенную сумму для уплаты, которая должна быть внесена, чтобы ее посчитали в качестве дополнительного транша. Понятно, что в этом случае банк определит солидную сумму, она может превышать 20 тысяч рублей. Также банк может манипулировать сроком погашения. В договоре может быть пункт, в котором сказано, что вся сумма может быть выплачена не ранее, чем через 5 лет.

Если ипотечный кредит оформляется на долгий срок 15-30 лет, с представителем банка вариант досрочного погашения стоит обсудить открыто. Этот пункт должен быть вписан и обсужден в договоре во всех деталях. Если же банк заранее отказывает в такой возможности, то можно выбрать другой банк с более лояльной программой ипотечного кредитования.

Если банк согласен на досрочное погашение по ипотечному договору при единоразовом платеже, скорее всего он предложит заемщику на выбор одну из двух стандартных схем – уменьшение срока кредитования или уменьшение ежемесячных выплат. Более привлекательным будет сокращение срока кредитования. Но при уменьшении ежемесячных платежей освободившуюся часть денег можно инвестировать или копить. И еще один важный момент. При снижении сумм ежемесячного платежа и сохранении статуса заемщика на весь период, который указан в договоре, заемщик сохраняет право на применение налоговой льготы – речь идет о возврате подоходного налога 13% от полной стоимости кредита.

Если ипотечный кредит оформлен на долгий срок, то за это время выплата по основному телу займа и процентам по нему превышает минимум в два раза стоимость самой квартиры. Поэтому досрочно закрывать ипотечный кредит, при условии, что такой вариант возможен, все-таки стоит.

При досрочном закрытии кредитных обязательств банк берет проценты по кредитованию лишь до того дня, когда клиент погашает долг, а не за весь срок кредитования. На сегодняшний день согласно законодательству России банки не имеют права препятствовать досрочному погашению кредитных обязательств по ипотеке.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что досрочное погашение ипотеки выгодно для большинства случаев. Но в любом случае, проявлять осмотрительность и тщательно взвешивать каждое решение необходимо.