Задолженность по кредиту: возможные последствия и что делать

Хорошие отношения между заемщиком и банком складываются прежде всего благодаря тому, что первый исправно выполняет свои долговые обязательства. Но может случиться так, что привычный график погашения долга сбивается.

Проверяют долги по кредитам

Банковские служащие начнут нервничать, на заемщика будет оказываться воздействие. Вначале будут телефонные звонки, затем будут приходить письменные обращения. Все может закончиться судебными разбирательствами. Как следует вести себя заемщику, у которого пошла просрочка по кредиту?

Стоимость просрочки

Следует знать, что за каждый просроченный день необходимо будет платить. Санкции в разных банках отличаются. В основном, за просрочку очередного платежа необходимо будет заплатить штраф и пеню, процент которой рассчитывается от суммы просрочки. Некоторые банки устанавливают фиксированные размеры неустойки. Кроме того, может быть начислен новый процент на ту сумму, которая не была своевременно внесена.

Каждый кредитный договор содержит в себе пункт, в котором сказано, что банк имеет полное право потребовать вернуть остаток долга в полном его объеме при нарушении условий. Несвоевременная оплата обязательных платежей как раз и относится к таким нарушениям.

В этой ситуации банк может обратить в суд за взысканием долга. Судебным приставам придется решать как вытребовать долг. Может быть несколько вариантов решения: из зарплаты ежемесячно будет высчитываться часть в счет погашения долга или же произойдет опись имущества должника и продажа его с молотка. Не стоит забывать, что в этой ситуации должник обязан будет оплатить судебные издержки и работу судебных приставов.

Что такое срочная задолженность по кредиту? Этим термином называют долг по телу кредита и процентам. Иными словами – это плата, находящаяся за сроками платежа, когда оплата была произведена не вовремя. Дальше уже задолженность переходит в просроченную, с начислением неустойки, штрафов, повышенных процентов.

А может лучше спрятаться?

Должник, имея задолженность по кредиту, начинает думать: что же делать? Ответ один – следует обратиться в банк, чтобы принять обоюдное решение по задолженности по кредиту. Попытки скрываться приведут лишь к ухудшению ситуации. Если должник не идет на контакт с банком, то не стоит ожидать снисходительности. Несколько месяцев просрочки платежей и игнорирование банковских работников приведут к тому, что должник будет состоять в «черном списке».

Злостные неплательщики имеют ничтожные шансы на свое оправдание в глазах банка. А к тем, кто не прячется, попав в трудную ситуацию, банки относятся лояльней.

Если должник сможет доказать то, что потеря платежеспособности временная, то можно рассчитывать на отсрочку кредитных платежей или даже снижение их размера на некоторый срок. Более того, возможно, что и не нужно будет платить неустойку, штрафы, только небольшую пеню.

Наихудший вариант

Если же не получилось решить проблему мирным способом, то возможно несколько вариантов развития событий. Если остаток долга не слишком велик, то с долей вероятности период до конкретных действий будет большим. В это время должник сможет даже улучшить свое материальное положение и у него хватит средств оплатить просрочки. Штраф вряд ли превысит размер основного долга.

Если же размер штрафных санкций велик, то можно попробовать поговорить с банком и снизить эту сумму, так как она несоразмерна причененному ущербу. Возможно ли убедить банковских работников, если размер штрафа прописан в договоре? Ведь, подписывая его, заемщик давал свое согласие на все условия?

Оказывается, есть лазейка. Как сказано в Гражданском кодексе: штраф или пеня должны быть соизмеримы с причиненным ущербом. И если банк обратиться в суд за взысканием долга, то должник может обратиться с встречным обращением и снизить размер неустойки. Кстати, суды в этом плане часто оказываются на стороне должника и снижают ее размер.

Только стоит помнить, что если кредит был взят под залог чего-либо, то банк может залоговое имущество оставить себе и реализовать. В этой ситуации банк заберет себе сумму долга, а остаток перечислит на счет заемщика.

Взыскание задолженности по кредиту: как все происходит

Если клиент не оплачивает кредит, то банк обращается к коллекторам или передает дело в суд, чтобы получить взыскание задолженности по кредиту. Если все документы от банка оформлены согласно закону, то через несколько месяцев судебных разбирательств выносится решение о принудительном взыскании долга. Процедура эта выполняется судебными приставами.

Спустя 4 недели в силу вступит постановление суда. Истец сможет передать дело в Федеральную службу судебных приставов. В течение 3 суток будет оглашено решение о возбуждении дела и начнется работа судебных приставов, на основании федеральных законов №118 и №229.

Судебным приставам разрешается собирать информацию в банках, обращаться по месту работы должника, приходить к нему домой в будни с 6 до 22.

Им лучше не оказывать препятствие, так как в противном случае пристав будет иметь все документы и с сотрудником МЧС выбьет дверь. Судебный пристав также может изъять имущество, временно его хранить, на машине должника вывести это имущество.

Если судебный пристав не допустил нарушения прав заемщика, то, скорей всего, органы власти будут на его стороне. Если коллекторы при попытке вернуть долг используют незаконные способы, то можно подать обращение в соответствующие органы.

После того, как было возбуждено дело о взыскании просрочки, пристав должен прислать должнику копию решения суда. После этого заемщик в течение 5 рабочих суток может самостоятельно добровольно погасить свою задолженность после того, как получит уведомление.

В нем будут указаны все реквизиты. Если долг по-прежнему не возвращен, то через 2 месяца с момента отправки письма придет исполнительный пристав, у которого должны быть подтверждающие его полномочия документы.

Не следует избегать встреч или некорректно вести себя с приставом, так как в таком случае может быть применена статья 17.8 КоАП, по которой полагается либо штраф, либо уголовная ответственность. При некорректном поведении с приставом-исполнителем может быть применена статья 319 УК РФ и наказание 180 часов исправительных или принудительных работ.

С приставом следует вести себя доброжелательно. Таким образом есть шанс получить продление срока взыскания долга. Необходимо будет подать в суд заявление о предоставлении отсрочки. Если в момент принятия постановления исполнительная служба не будет препятствовать, то решение, скорей всего, будет положительным. С этого момента судебные приставы не будут беспокоить должника, так как не имеют права.

Возможные последствия при просрочке

Следует знать, какие возможны последствия при задолженности по кредиту. В первый день после просрочки банк начислит штраф или пеню в том размере, в каком указано в кредитном договоре. Это не особо опасно, только несет дополнительные финансовые затраты. Банк сообщит должнику о начислении штрафа.

Клиенту дается 2 месяца на то, чтобы собрать нужную сумму и внести ее на счет банка. В сумму платежа будет включен обязательный платеж, штраф, 2 процентные ставки за пропущенные месяцы.

В течение этих 60 дней банки не напоминают должникам о долгах. Однако в разных учреждениях различна и политика за контролем возврата, поэтому звонки, письма все-таки могут быть.

Если за отведенный промежуток времени кредит не был возвращен, должник сменил номера телефонов, переехал, то это никак не будет способствовать разрешению конфликта. Наилучшее решение – появиться в банке и поговорить с его представителями. Возможно получится договориться об отсрочке возврата задолженности еще на 30 дней. Будет составлено новое расписание платежей.

Более того, управляющий банком может пойти навстречу, продлив срок возврата задолженности на 365 дней. В такой ситуации обязательный ежемесячный платеж будет меньшим, а ставка по кредиту останется такой же.

В качестве наказания за несвоевременный возврат может быть единовременная выплата всего долга. В этом случае любыми усилиями нужно будет доставать сумму.

Банк может предложить пересмотреть условия договора по кредиту или реструктуризировать его, откорректировать в связи со сложившейся ситуацией. Таким образом можно срок возврата кредита сделать большим и уменьшить ежемесячный платеж.

Если финансовое положение должника слишком затруднительно, то и реструктуризация долга не поможет. Может быть предложен другой вариант – возврат основного долга откладывается, заемщик должен будет платить проценты.

Между учреждением и заемщиком будет заключен договор об отсрочке возврата основного долга на конкретный срок. За это время клиент сможет улучшить свое материальное состояние и начать погашать кредит.

Просроченный кредит может быть также передан другому банковскому учреждению. Для должника в этом случае не наступает никаких изменений.

Банк также может передать в суд дело о задолженности по кредиту. Пристав может не только регулярно навещать должника дома или на работе, но и запретить ему выезд за границу, провести арест других платежных счетов, отправить запрос в налоговую, сделать опись имущества, обратиться к коллекторам и предоставить другие неприятные ситуации.

Если все перечисленные действия не приносят результата, то на должника налагается обязательство. При не выплате им долга ему грозит уголовная ответственность по нескольким статьям УК РФ.

В зале заседания суда должен лично присутствовать должник. При нем будет вынесено постановление о возврате задолженности. Если неплательщик будет отсутствовать, то будет подписан приказ и его действие начнется с этого же момента.

Есть ряд законов о задолженностях по кредитам. Если было вынесено постановление об аресте имущества, то выбора у должника нет. Банк имеет право потребовать досрочно взыскать долг даже без судебного заседания (ст 33. Закона о банках).

Если же все это не принесло результата и должник надеется на чудо, то есть еще одна ст. 68 о мере принудительного исполнения. В каждом пункте этой статьи указано, что банк имеет право взимать долг, арестовать имущество, обратиться в органы регистрации за переходом права на имущество.

Многим интересно, а могут ли посадить за долг по кредиту? Даже за злостное уклонение от возврата долга такое наказание не предусмотрено. Тем не менее, отправить на принудительные работы сроком до 2 л. могут. (ст.177 УК).

Если же у должника огромная сумма долга и он является злостным неплательщиком, то может быть использована крайняя мера – до 6 мес. срок лишения свободы. Правда, подобное наказание вряд ли возможно за невозврат потребительского кредита, но лучше не пробовать убеждаться в этом.

Если же срок невозврата долга превзошел все возможные нормы, то следует обратиться в банк и на месте решать проблему. Судебные тяжбы не интересны ни той, ни другой стороне.

Обращение к коллекторам считается одним из самых жестких методов требования возврата долга. Такие компании получают до 50% от суммы долга по кредиту. Соответственно их действия полны агрессии, жестокости, неправомерности. Чаще всего применяется стратегия активного и агрессивного прессинга.

Вначале поступают регулярные напоминания о долге. Могут приходить смс-сообщения, письма, поступать звонки. Если должник никак не отвечает на эти действия, коллекторы начинают звонить в любое время. Представители коллекторской организации могут приехать на работу к должнику или же по адресу прописки, обнародуют информацию о непогашенном долге. Такие действия могут быть более эффективными, чем простое обращение в суд, особенно если меры переходят дозволенные грани.

Если запугивание не принесло желаемых результатов, то коллекторы могут дело передать в суд. Правда, это в крайнем случае происходит. Судебные тяжбы не выгодны таким компаниям, так как они затратны и необходимо некоторое время.

Как быть, если просрочен не один кредит, а несколько в разных банках?

Приведем несколько рекомендаций, которые позволят справиться с ситуацией, когда сразу в нескольких банках есть задолженность по кредитам:

  1. Следует погасить наименьшие кредиты.
  2. Попросить реструктуризировать другие кредиты. Даже если будет получен отказ, то будут доказательства того, что должник – не злостный неплательщик, а жертва обстоятельств.
  3. Получить требование о немедленном досрочном возврате кредита. Так можно узнать насчитанный размер долга, через сколько придет судебная повестка, сроки на закрытие долга.
  4. Проверить наличие подсудности в кредитных договорах, чтобы это не оказалось неприятным сюрпризом.
  5. Интересоваться в банковских учреждениях о нынешнем положении дел: был ли подан иск в суд.
  6. Если должник не получал из банка или суда никаких уведомлений, но пришли исполнительные приставы, то у них нужно получить постановление о том, что было возбуждено исполнительное производство. В постановлении будет указано основание для его возбуждения. Если это был судебный приказ или заочное решение, то их можно отменить.
  7. Взять исковые заявления по всем займам.
  8. Сделать все, чтобы долг уменьшился.
  9. Взять рассрочку исполнения судебного решения или отсрочку.
  10. Исполнительное производство. Если судом была предоставлена отсрочка, то необходимо исполнять решение суда. В этом случае никаких санкций от приставов не будет. Если рассрочка не была получена, можно ее попросить еще раз.

Списание кредитного долга банком

Возможно, что банк примет решение списать задолженности по кредиту. Однако перед этим финансовым учреждением будут предприняты определенные действия:

  1. При наличии задолженности по кредитке, потребительскому займу, кредиту наличными будет начисляться за каждый просроченный месяц определенные штрафы и пеня.
  2. Работники банка будут пытаться выяснить у должника, почему по кредиту не платятся проценты.
  3. Если по этой ситуации возникли весомые причины и должник сможет убедить работников банка в своем тяжелом финансовом положении, а также официально объявит о желании снова делать выплаты по кредиту, то банк может пойти навстречу и предложить отмену уже начисленных штрафов, рефинансирование, определить персональный льготный период кредита, на протяжении которого не нужно будет платить проценты.
  4. Если между должником и банком не будет найдена договоренность, то банк обратится в суд или продаст долг коллекторам.

Будет ли списан долг – решается индивидуально. Но следует выделить несколько причин для списания:

  1. Смерть должника, либо с него нечего взять. Единственную квартиру изъять невозможно.
  2. Если сумма долга не слишком велика и банковские потери превысят прибыль, то долг также может быть списан.
  3. По истечению срока исковой давности. Работа с должником может затянуться настолько, что банк может обратиться в суд через 3 года после последнего платежа, что является сроком взыскания. При такой ситуации должник может заявить о своем праве по истечению срока исковой давности, и таким образом задолженность по кредиту будет прощена.

Стоит отметить, что на практике количество случаев, когда долг был списан, ничтожно мало. Они, скорей всего, исключения из правил. Не стоит надеяться на то, что банк простит долг. Более того, учреждением будут предприняты все усилия к тому, чтобы должник еще и заплатил за возникшие проблемы.

Витрина

Подобрать кредит

#от 4.5% годовых

#сроки до 30 лет

#до 7 млн

#Карты и ипотека

Перейти

Наши статьи теперь можно смотреть

Больше материалов в нашем Youtube Wrema.Ru.


Надоело читать? Переходите на наш канал, там больше роликов.

Если понравилось, ставьте лайк и подписывайтесь.

Похожие статьи: