Что такое реструктуризация кредита и когда она помогает
Кредит — долгосрочное обязательство, рассчитанное на 5-7 лет. За это время доходы заемщика могут меняться: снижаться или расти. При финансовых трудностях ежемесячные взносы часто оказываются слишком тяжелой нагрузкой для бюджета. Но есть специальный инструмент, позволяющий сохранить платежную репутацию, добрые отношения с банком. Это реструктуризация.
Изменение параметров договора — его срока или процентной ставки — приводит к снижению регулярных выплат, облегчает долговое бремя. Человек продолжит платить кредит, внося посильные суммы; исчезает угроза просрочек, вмешательства коллекторов, банкротства. Заимодатель получает свои деньги и запланированный доход, сохраняет сознательного клиента.
Ситуаций, когда кредиту нужна реструктуризация, немало:
- потеря работы, снижение зарплаты;
- появление новых иждивенцев (детей или родственников, требующих ухода);
- непредвиденные/неотложные траты (дорогое лечение);
- утрата или повреждение имущества в результате ЧС (пожар, затопление);
- потеря способности к труду (травмы, болезни, инвалидность);
- реализованные риски от проживания на пограничных территориях (ущерб здоровью, жилью).
При столкновении с форс-мажором следует немедленно пообщаться с финучреждением. Когда неясно, чем оплатить очередной взнос, надо идти в банк. Собрать документы/справки, подтверждающие факты расходов/потерь; написать заявление; обозначить объем необходимой финансовой уступки. Заимодатель не обязан удовлетворять просьбы о реструктуризации. Но за 5 рабочих дней обычно находится компромиссный вариант.
Чаще всего продлевается срок соглашения (не более чем на 3 года). Процентная часть при этом растет, а обязательный платеж уменьшается. Иногда клиент при реструктуризации получает «каникулы» — период, когда вносятся только проценты по кредиту, а основной долг замораживается. Банк вправе аннулировать начисленные пени и штрафы, если уже появились просрочки. Но общей схемы послаблений нет; для каждого случая своя комбинация.
Реструктуризация не избавляет от кредита, она подстраивает обязательство под новые потребности заемщика. Объем задолженности остается прежним, корректируется структура погашения. Процедура доступна раз в пять лет; могут участвовать потребительские займы, ипотека, карты. Последние блокируются на полгода, расчетные операции по ним невозможны.
Процесс пересмотра параметров кредита нейтрален к репутации плательщика, если нарушений графика нет. Личная финансовая история продолжит наполняться записями своевременных взносов. Если же просрочки допущены, негативные последствия неизбежны. Новые условия соглашения после реструктуризации не отменят фактов нарушения дисциплины, они отразятся в отчете БКИ. Но полностью выплаченный займ обладает большой позитивной силой — рейтинг восстановится.
Как договориться с банком о реструктуризации задолженности
Бывает, банк соглашается на уступки добровольно. Должник подает заявление, где подробно излагает обстоятельства, мешающие рассчитываться по графику. Кредитор изучает документы и предлагает клиенту новые, облегченные условия. Соглашение достигается без спора, в ходе мирных переговоров.
Но иногда банки не идут навстречу. Это случается, когда человек успел подпортить свою репутацию: допускал просрочки, не выходил на связь, не пытался объяснить, почему нарушает условия договора. Теперь для урегулирования конфликта ему нужно обращаться в Арбитражный суд и объявлять себя банкротом. Первой частью процесса как раз и будет попытка реструктуризировать долги.
Что такое кредитные каникулы и сколько они стоят
Льготный тайм-аут – это законное право заемщика. Мера поддержки регулируется N 106-ФЗ от 03.04.2020.
В категорию льготников входят лица при снижении доходов на 30%, утрате работы, мобилизованные либо пострадавшие от ЧС.
Участникам СВО, по закону N 377-ФЗ от 07.10.2022, положены каникулы независимо от суммы финансирования, числа заимодавцев. Когда военнослужащий завершит службу, он продолжит внесение оплаты по условиям договора.
Отсроченная оплата возможна по любому кредиту, не превышающему 150000 руб. по кредитке, 450000 руб. по потребительским займам, 1.6 млн руб. для автокредитов.
Какие документы нужны для оформления кредитных каникул
Набор бумаг зависит от случая. При снижении зарплаты на 30% собирают: наемные работники – 2-НДФЛ за предыдущий, текущий год, предприниматели – КУДиР, самозанятые – справку о самозанятости (форма документа КНД 1122035).
Для заявительницы в декретном отпуске необходима справка, подтверждающая ее статус, 2-НДФЛ.
Документация действительна 30 дней максимум.
Потерпевшим от ЧС нужно подтверждение от местных властей, что человек живет в зоне аварийного режима, лишился имущества, поэтому ухудшилось качество жизни.
Подача запросов и прикрепленных документов возможна в отделении и дистанционно в ЛК.
Что лучше — кредитные каникулы или реструктуризация
Первый вариант дает краткосрочную передышку, второй — меняет условия договора и оказывает длительный эффект. Что выбрать — диктуют обстоятельства.
Например, человек попал под сокращение. Но он точно знает, что без работы не останется. Каникулы в платежах на 3-6 месяцев дадут ему время на спокойный поиск нового места без заботы о долгах. Если гражданин уволился «в никуда», без ясных перспектив, а ссуды брались на базе прошлой зарплаты — пропуск нескольких кредитных взносов не закроет проблему. Нужно значимо снизить их объем и увеличить срок расчета с банком.
Реструктуризация не имеет ограничений по сумме: пересмотреть параметры договора можно при любом объеме долгов. Лишь бы банк был согласен.
Уменьшение взносов не связано с их прекращением, но допускает уже случившиеся просрочки. Структура кредитных платежей, их объем меняются с целью восстановить непрерывный график погашения. Подбирается комфортный для плательщика уровень долговой нагрузки, в идеале не превышающий 1/3 бюджета. Реструктуризацию можно запрашивать и получать несколько раз. Каникулы — разовая акция в пределах одного заемного продукта.
Почему нужно обязательно закрывать счет, когда погасил кредит
Движение средств по счетам происходит медленно. Иногда это занимает несколько часов, дней. Когда вносите обязательный платеж — прежде чем произойдет зачисление, он станет обрабатываться. За период «перехода» может случиться сбой, искажающий дату или сумму. Образуется небольшой неоплаченный остаток.
Сотрудники кредитной организации побеспокоят, если добавятся штрафы, комиссии за просрочку. Затем к требованию погашения прибавится негативная запись кредитной истории. Движения заемных средств отражаются в БКИ. Просроченный платеж становится причиной будущего отказа.
Внося последнюю обязательную сумму, позаботьтесь об аннуляции счета. Сохраните чек, получите квитанцию о завершении выплат. Подайте заявление о закрытии; на руках должна остаться копия с визирующими отметками организации: датой, печатью.
Операция закрытия требует времени; когда это произойдет, возьмите у кредитора справку с печатью и подписью специалиста. Теперь звонки, предупреждения, претензии заимодателя не правомерны. Вы обязательства закрыли, банки не вправе вас беспокоить. Если проявляют назойливость — судитесь.
Случается, закрытый займ числится как непогашенный долг. Портит финансовую репутацию, станет препятствием для получения нового. Не важно какая причина — человеческая ошибка или технический сбой — документальное подтверждение расчетов снимет вопросы.
Похожие материалы:
