Какими будут проценты у займов «до зарплаты»?

В подавляющем большинстве случаев микрофинансовые организации не занимаются оценкой платежеспособности клиента. Основа бизнеса — кредитование кому банки уже отказали. Правда запрещать подобные компании нельзя. Если так поступить, нуждающиеся пойдут занимать у «черных кредиторов». Условия у них гораздо суровее.

Чтобы выйти из этой ситуации, депутаты планируют ввести ограничение на размер максимальной ставки по займам в МФО. Сейчас займ стоит 1 процент в день или 365% годовых, после законодательных изменений станет дешевле — 0.8 процента/292 годовых.

Снизив стоимость заимствования, депутаты облегчат многим должникам обслуживание кредитов. Но понижение предельной ставки резко снизит доходы МФО, что в перспективе может привести к банкротству. Часть организаций деятельность видимо прекратят.

Банк России проводил стресс-тесты на эту тему. Было разыграно два сценария. По результатам первого «потолок» снижают до 0.8%, согласно второму — до 0.5 процентов. При щадящем снижении 300 компаний получат серьезные убытки, покинут рынок. Тогда в подвешенном состоянии могут оказаться порядка 3 миллионов клиентов, которых они обслуживают.

Снижение ставок, безусловно, порадует граждан. Кто-то, возможно, расценит это как заботу о людях со стороны власти. А для МФО шаг негативен. Резервы большинства компаний снизятся.

Бизнес-модель МКК/МФО — риски невозврата покрываются за счет высоких процентов. Если ЦБ ограничит предельную суточную ставку, это существенно снизит доходность бизнеса, он будет не в состоянии компенсировать невозвраты. В перспективе все приведет к сокращению числа малых кредитных организаций. Если верить участникам рынка, многие уже работают на грани рентабельности.