Какими будут проценты у займов «до зарплаты»?
В подавляющем большинстве случаев микрофинансовые организации не занимаются оценкой платежеспособности клиента. Основа их бизнеса — кредитование тех, кому банки уже отказали. Правда запрещать подобные компании нельзя. Если так поступить, то нуждающиеся пойдут занимать у «черных кредиторов». А условия у них, по слухам, гораздо суровее.
Чтобы как-то выйти из этой щекотливой ситуации, депутаты планируют ввести ограничение на размер максимальной ставки по займам в МФО. Если сейчас займ обойдется в 1 процент в день или 365 процентов годовых, то после законодательных изменений он станет немного дешевле — всего 0.8 процента в день или 292 процента годовых.
С одной стороны это прекрасная новость. Снизив стоимость заимствования, депутаты облегчат многим должникам обслуживание кредитов. Но с другой — понижение предельной ставки резко снизит доходы МФО, что в перспективе может привести к их банкротству. Конечно не всех сразу. Но часть компаний свою деятельность видимо прекратят.
Годом ранее Банк России проводил стресс-тесты на эту тему. Было разыграно два сценария. По результатам первого максимальную ставку снижают до 0.8 процентов, а согласно второму — до 0.5 процентов. При щадящем снижении ставки около 300 компаний получат серьезные убытки и с течением времени будут вынуждены покинуть рынок. Из-за этого в подвешенном состоянии могут оказаться порядка 3 миллионов клиентов, которых они обслуживают.
Снижение ставок, безусловно, порадует граждан. Кто-то, возможно, даже расценит это как заботу о людях со стороны власти. А вот для МФО такой шаг будет негативным. Резервы большинства компаний будут снижены.
Сама бизнес-модель МКК и МФО построена на том, что риски невозврата покрываются за счет высоких процентов по займам. Если ЦБ ограничит предельную суточную ставку, то это существенно снизит доходность бизнеса и он уже будет не в состоянии компенсировать невозвраты. В перспективе все приведет к сокращению числа малых кредитных организаций. Если верить участникам рынка, то многие уже работают на грани рентабельности.
