Откуда взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке: полезные и вредные советы
Прямо сейчас происходит ипотечный бум — россияне приобретают в кредит недвижимость, стараясь защититься от инфляции и надежно «припарковать» сбережения. В августе 2023 выдано почти 146 тысяч жилищных займов, это пиковое значение за всю историю наблюдений. Оно в 2 раза превышает показатели августа 2022, на 63,6% выше цифр аналогичного месяца 2021.
Большая часть ипотек оформляется с авансом. Это доля стоимости жилья (от 10 до 20%), которую заемщик вносит из своих средств, остальное предоставляет банк. Кредитор таким способом убеждается в состоятельности клиента, его способности к накоплению, планированию. А также страхуется от снижения рыночной цены приобретаемого жилья, чтобы в случае форс-мажора продать его и полностью покрыть расходы.
Потребителю полезен взнос части стоимости: во-первых, он снижает сумму кредита и регулярного платежа, то есть будущие ежемесячные расходы. Во-вторых, будущий ипотечник приобретает опыт накопления и управления семейным бюджетом. Резонный вопрос — где найти деньги?
Сбережение
Крайне полезный навык, не только для сбора первого взноса. Учит аккуратности, планированию, неспешным обдуманным покупкам. Позволяет заранее «примерить» ипотечный платеж — если откладывать ежемесячно близкую к нему сумму. Тренирует волю, терпение. Эти качества непременно понадобятся, когда из общего дохода будет вычитаться 25-30 процентов.
Вот нетривиальный совет для тех, кто учится копить. Отправляйте в кубышку все деньги, что пришли неожиданно. Премия, бонусы, подарок, случайный заработок, вернувшийся позабытый долг. 10, 50, 100 рублей кажутся незначительной мелочью, но со временем могут превращаться в солидные накопления. Попутный лайфхак — «отщипывайте» от каждого поступления, твердой рукой без тени сомнения приближайте цель.
Продажа имущества
Гараж, земельный участок, автомобиль имеет смысл передать «в добрые руки», если они стоят без дела и не приносят доход. Но если видите возможность превратить эту собственность в актив, чтобы она приносила стабильную прибыль — не торопитесь продавать. Сдайте во временное пользование. Арендная плата ежемесячно исправно «закроет» часть ипотечного отчисления.
Помощь родственников и друзей
Она бывает разная: безвозмездная и с отдачей. Родители, тети, дяди, бабушки часто дарят молодой семье первый капитал на жилье. Дареному коню в зубы не заглядывают, но пара лишается важного опыта самостоятельного заработка и накопления. Другое дело, если они собирают деньги и не отказываются от возврата.
В этом случае, кроме проверки качества отношений, формируется навык несения обязательств и их погашения. Он пригодится в ипотечный период. Хотите быть с друзьями честными — прибавьте к долгу ключевую ставку Центробанка (сейчас 13%) или средний процент по депозитам (8-10). Можно не искать ориентиры, а плюсовать к дружеским займам 10%, такой «бонус» способствует взаимопониманию.
Потребительский кредит
Иногда возникает соблазн взять 1/5 стоимости квартиры в банке. Но это не лучший вариант. Пусть имеется опыт расчетов по нескольким займам, в ипотеке каждый долговой рубль усложняет жизнь. Семья, как правило, увеличивается: появляются дети, дополнительные расходы на их содержание, учебу. Второй кредитный платеж будет жестко конкурировать с насущными потребностями.
Займ, оформленный перед ипотекой, может помешать ее взять или негативно отразиться на условиях соглашения — потому что является финансовой нагрузкой, которую кредитор обязан учитывать. Перед подачей заявки на жилищный заем рекомендуется, наоборот, привести в порядок финансы, рассчитаться по долгам, включая налоги, пени, штрафы, услуги ЖКУ, алименты. Кредит в этот момент снижает шансы на одобрение заявки, низкую ставку.
В деле оптимизации бюджета накоплено немало полезных советов. Начинайте с простого: избавьтесь от мелких необязательных трат. Тщательно изучите статьи расходов «к чаю», «на развлечения» — в этих категориях всегда найдется, что исключить. Ходите в магазин со списком; не брезгуйте скидками, распродажами — качественные брендовые вещи в их сезон можно купить за 30-50% от цены.
Старайтесь увеличить денежные потоки: ищите подработку, учитесь продавать ненужные вещи — в помощь «Авито» и «Юла», подружитесь с кэшбэком, бонусными программами, акциями — возьмите привычку считать, экономить. Последний практичный совет: храните «кубышку» на накопительном счету. Небольшой процент частично компенсирует инфляцию, плавно увеличивает первую часть оплаты за собственное жилье.
