4 опасных заблуждений людей, накопивших долги
Долг — неприятная штука. Иногда людям настолько хочется о нем забыть, что они создают иллюзии и начинают в них верить. «Вдруг рассосется само собой» — популярное в среде заемщиков заблуждение. Чем больше проблем с погашением задолженности, тем сильнее надежда на чудо. За основу берутся невероятные предположения.
Банк не звонит, не пишет — наверно, забыл, что я ему должен
Финансовая организация работает с деньгами, это ее продукт и способ получения прибыли. Странно будет, если кредиторы возьмутся забывать и прощать не возвращенные средства. Не стоит тешить себя надеждой. Причины молчания обычно просты: сбой связи (интернет, телефония или почтовая недоставка) или ошибка в указанных клиентом контактных данных.
Каждый день просрочки увеличивает штрафы и пени. Через 180 дней, если плата задерживалась больше чем на 60 дней, банк получает право требовать возмещения всей суммы кредита с процентами. Для микрозаймов (взятых меньше чем на 2 месяца) достаточно 10-дневной просрочки. Все дни (и десять, и шестьдесят) включаются в срок пользования заемными деньгами и должны быть оплачены.
При уклонении от платежей заимодатель обращается в суд, неисполненные обязательства попадают в производство к приставам. За этим следует арест счетов, опись и реализация имущества. Весь процесс отражается в кредитной истории клиента; он переходит в разряд недобросовестных плательщиков, из которого непросто выбраться.
Кредитор лишился лицензии — значит, мои долги прощены
Снова нет. Долговое обязательство переходит в другие руки: банк или агентство по страхованию вкладов. Эти организации теперь вправе требовать возврата средств. Они же будут начислять комиссии, штрафы, писать заявление в суд. Лучшей тактикой для должника будет продолжать аккуратно платить, а не дожидаться официального извещения с новыми реквизитами.
Исчезну на 3 года — долг автоматически спишется
Срок исковой давности по закону действительно ограничен тремя годами. Заимодатель должен успеть за это время подать судебный иск, если хочет, чтобы его заявление приняли. Пропасть без вести у заемщика вряд ли получится. Банк будет преследовать «уклониста» звонками и СМС-ками, затем истребует свои деньги через суд.
На законных основаниях средства будут списываться из регулярных поступлений (пенсии, зарплаты) без специального уведомления. Должник узнает об этом по факту, когда увидит минус на своем счете. Иногда кредитный договор предполагает списание без суда, по исполнительной надписи нотариуса. Возможен третий вариант — когда заимодавец передает задолженность коллекторам.
Есть такая услуга — списать долги
Нелегальные фирмы-однодневки предлагают избавить заемщиков от финансовых проблем — например, вложением в 100% прибыльный бизнес. Это мошенники, которые могут избавить только от нескольких «лишних» тысяч рублей. Получив оплату, они исчезают бесследно.
Списание через банкротство более реалистичный способ. Но это не гарантированный итог судебного процесса. Заемщик должен доказать отсутствие умысла, иначе сам будет обвинен в мошенничестве. Его задолженность может быть реструктурирована или полностью погашена за счет имущества.
Ценные вещи, бытовая и компьютерная техника, украшения, автомобиль, квартира и дом (если не являются единственным жильем) будут проданы для покрытия обязательств. Процедура непременно коснется членов семьи, супругов; обернется ревизией всех активов и финансовыми ограничениями.
После у банкрота меняется финансовый статус: он не имеет возможности взять заем, обязан в течение 5 лет напоминать кредиторам о своей несостоятельности, не может занимать руководящие должности. Банкротство — то же «обнуление», его не стоит начинать, если затруднения с деньгами временные.
При угрозе просрочки нужно оценить размер проблемы и обратиться к заимодателю. В его арсенале имеется несколько инструментов для исправления ситуации: кредитные каникулы с полным или частичным освобождением от взносов, изменение условий договора (срока, процентов, размера платежа). Если не удается договориться — можно рассмотреть вариант перекредитования в другом месте.
