Какие ошибки мы совершаем с кредитными картами

Использование кредитки может приносить доход, но для многих заёмщиков этот банковский инструмент становится дорогой к финансовой яме. Объясняем, почему так происходит и как этого избежать.

Первая ошибка — оформление продукта, который предлагает банк по телефону. В линейке финорганизаций обычно несколько карт с разными условиями. Сотрудники предлагают выгодные компании, а не заёмщику. Опытный клиент разберётся в условиях, сравнит ставки, льготный период, бонусы. А тот, кому срочно потребовались финансы, не станет задумываться.

Чтобы оформить подходящий продукт, учитывайте количество дней грейс-периода, условия снятия, проценты по видам расходов, годовое обслуживание. Если ставка 13%, а грейс — 60 дней, убедитесь, что это действует всегда, а не с ограничениями. Выбирая инструмент с бесплатным обслуживанием, проверьте, на сколько лет это распространяется.

Вторая ошибка — использование инструмента не по назначению. Кредитка — запасной кошелёк, который пригодится на случай крупной покупки, когда не хватает собственных средств. При первой возможности нужно вернуть долг, пока заимодатель не начал начислять проценты. Если у кредитки большой лимит, не стоит расходовать весь, а потом погашать долг обязательными платежам. Это самый невыгодный вариант. Гражданин возвращает гораздо больше, чем взял. Есть второстепенные траты: покупка новой модели смартфона, поездка за границу, дорогой ремонт. «Пластик» незаменим, когда потребуется оплатить лечение зубов, сделать ремонт после затопления.

Не стоит вводить в привычку траты с «пластика». Поддавшись эйфории, граждане думают, что успеют вернуть средства, пока не начисляется плата. Прежде чем тратить деньги, проанализируйте, из каких доходов вы их вернёте.

Третья ошибка — неправильный расчёт льготного срока. Отсчёт у всех учреждений ведётся по-разному: с даты первой покупки, начала месяца, отдельно по каждой трате. Этот нюанс не прописывают на странице с рекламным предложением. Если бесплатный период составляет 365 дней, это не означает, что можно потратить лимит.

Некоторые считают, что финорганизации не получают прибыли, пока не берут проценты. За операции в магазине банк получает комиссию. Кроме того, финансовые учреждения понимают психологию потребителя: ощущение, что деньги предоставили бесплатно, расслабляет, стимулирует тратить больше.

Следующий неверный шаг — снятие наличных. По этой операции переплата в 2-3 раза выше, чем по покупкам, причём на неё не распространяется беспроцентный срок. За снятие берётся комиссия. Когда приходится обналичивать средства, нужно делать это быстро.

Лучше использовать предложение банка как запасной источник денег. Оформите карту, которую учреждение обслуживает бесплатно, и не активируйте, пока не понадобятся деньги. Вы не платите за СМС-оповещения, т. к. не совершаете операций.

Заёмные финансы должны приносить прибыль. Если материальное положение стабильно, откройте вклад, где ежемесячно можно снимать начисленные проценты, и погашайте ими то, что потратили с кредитки. За оплату картой эмитент начисляет кешбэк, поэтому окажитесь в плюсе. Но учтите, что размер бонусных начислений различается во всех банках. Оформляйте карту с максимальным возвратом за стандартные траты.

Если финансовое положение нестабильно, не стоит подавать заявку, потому что высок риск постепенно втянуть себя в долговую зависимость.