На какой срок лучше брать ипотеку
Сроки жилищных займов весьма вариативны: от 1 до 30 лет. Зависят в первую очередь от материального положения заемщика. Подбирая кредитные условия, человек определяет комфортную для себя сумму и длительность расчетов. После подачи заявки банк оценивает платежеспособность клиента: проверяет доходы, кредитную историю, долговую нагрузку. И выставляет собственные параметры договора, где обязательный платеж укладывается в 35-50% от бюджета семьи.
Все ипотеки можно условно поделить на:
- «короткие», рассчитанные на 10-15 лет;
- «длинные», что будут погашаться 2-3 десятилетия;
- психологически комфортные, шести-восьми летние.
По статистике, большая часть ипотечных займов, взятых на четверть века, закрывается в первую пятилетку. Этому есть рациональное объяснение. Большинство заемщиков финансово «подкованы» и способны анализировать платежный график.
Взносы первых лет на 90-95% состоят из банковских процентов, сам долг практически не уменьшается. Досрочное погашение на этом этапе максимально выгодно, т.к. быстро сокращает тело займа.
Уже во время изучения ипотечных предложений человек осознает, что для него важнее: низкий размер платежа, не ущемляющий финансовую свободу, или мобилизация всех резервов и быстрое избавление от обязательств. Под эти потребности подбирается длина расчетного периода. Однако должны быть учтены и возможности. Короткий — 10-летний — кредит доступен не всем. Только гражданам с высоким доходом и надежными активами в запасе (автомобиль, недвижимость, накопления).
Процентная переплата в этом случае меньше. Например, по ипотеке на 4 миллиона при льготной ставке 7% за 15 л придется отдать сверху 2,5 млн, за 30 л — больше 5 млн руб. Вместе с суммой взноса растут риски форс-мажоров. 26300 каждый месяц выплачивать гораздо легче, чем 35500. Семье с детьми 9 «свободных» тысяч помогут сохранить баланс бюджета. А для другого плательщика эта разница не принципиальна, ему интереснее поскорее расстаться с долгом.
Длинный жилищный кредит имеет свои плюсы. Платеж со временем теряет «вес», ежегодная инфляция делает выплаты все легче. Доходы растут, расходы уменьшаются: дом давно обустроен, дети вырастают, становятся самостоятельными. Появляется возможность вносить больше денег в счет ипотеки, даже погасить ее полностью. Конечно, на этом этапе не такая экономия (основные проценты уже отданы), но часть средств удастся оставить при себе.
Главный минус «долгого» варианта — переплата. По базовой ставке в 25% она увеличивает заем в разы. Зато у ипотечника большое пространство для «маневров». Можно методично вносить суммы, превышающие взнос и сокращать его объем или срок расчетов. А можно сосредоточиться на поиске крупных вложений: использовать материнский капитал, государственную выплату многодетным, налоговый вычет за покупку жилья. Можно просто платить по графику и довериться естественному процессу инфляции. 5-10% ежегодно «играют» в пользу заемщика.
Похожие материалы:
