Ипотека: брать или не брать
На российском кредитном рынке отмечено заметное оживление: выдачи ипотеки, по данным за сентябрь 2023 ЦБ РФ, значительно превысили показатели августа, достигнув 955 млрд рублей. Месяцем раньше речь шла о 849. Для сравнения: сумма ипотечных кредитов, оформленных россиянами июнем 2022, составляла, по сведениям АО «Дом РФ», 250-255 миллиардов.
Это не означает, что во второй половине нынешнего года граждане резко разбогатели или банки подобрели к заемщикам. Скорее, неопределенность финансовой ситуации, общее падение доходов заставили первых не откладывать решение жилищной проблемы, а вторых – воспользоваться спросом, стремиться выдать больше кредитов, пока регулятор оставил прежние правила, отказался вводить дополнительные запреты.
Без кредита не обойтись
Перед тем, как оформить кредит, стоит задать себе несколько вопросов. Насколько остро вы нуждаетесь в собственном жилье? Какова подушка безопасности: есть ли накопления, переживете возможный форс-мажор при болезни, потери работы? Позволяют ли зарплата, доходы от бизнеса вносить регулярные платежи? Если квартира для вас — предмет первой необходимости, если вы уверены, что можете потянуть жилищный займ, и уже нашли свой вариант, нужно брать. Лучше платить проценты по займу, чем ежемесячную аренду чужой недвижимости.
Как советуют специалисты, новостройку следует покупать максимально близко к сроку сдачи. Предварительно необходимо поинтересоваться насколько надежен застройщик. Предпочтительнее выбрать крупную компанию с хорошей репутацией.
Ключевая ставка пошла в рост
Существует фактор, прямо влияющий на кредитную политику, особенно, выдачу жилищных займов – «ключ» Центробанка, то есть процент, под который Банк России предоставляет денежные средства коммерческим учреждениям. Она уже повышалась трижды: июль — 8,5%, август — 12%, сентябрь — 13%. 27 октября стало известно о том, что Совет директоров ЦБ осуществил четвертое повышение – увеличил ставку до 15%. По заявлению регулятора, такой шаг продиктован усилившимся инфляционным давлением и высокими темпами роста кредитования.
Теперь следует ожидать, что банки будут осторожнее подходить к предоставлению кредитов. Будет расти число отказов со стороны финансовых структур, а у граждан понизится спрос на жилищные займы.
Льготные программы с господдержкой
Государственная поддержка выражается в том, что часть ссуды вместо заемщика оплачивает федеральный бюджет. Сейчас действует несколько субсидий, ориентированных на разные категории населения: обычная, доступная всем гражданам страны, семейная, для IT-специалистов, Дальневосточная. В ноябре к ним добавится Арктическая, аналогичная программе для дальневосточников.
Общее для всех льготных ипотек — низкая процентная ставка, от 2 до 8 %. Программы различаются перечнем особых условий, которым должен соответствовать заемщик. Например, семейная по ставке 6% годовых, со взносом 20%, доступна семьям, имеющим двух и более детей до 18 лет, или ребенка с инвалидностью. В программе могут участвовать также родители, у которых первенец, последующие дети родились с 1 января 2018-го по 31 декабря 2023 года. На средства ипотеки можно приобрести новостройку или дом с земельным участком, а также построить дом на имеющейся земле. Обеспечение программы — 6 миллионов рублей, исключение сделано для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, где максимальная сумма семейной ипотеки — вдвое больше.
