Ипотека: брать или не брать
На российском кредитном рынке отмечено заметное оживление: выдачи ипотеки, по данным ЦБ РФ, в сентябре 2023 года значительно превысили показатели августа, достигнув 955 миллиардов рублей. Месяцем раньше речь шла о 849 миллиардах рублей. Для сравнения: в июне 2022-го сумма ипотечных кредитов, оформленных россиянами, составляла, по сведениям АО «Дом РФ», 250-255 миллиардов рублей.
Это не означает, что во второй половине нынешнего года граждане резко разбогатели или банки подобрели к заемщикам. Скорее, неопределенность финансовой ситуации и общее падение доходов заставили первых не откладывать решение жилищной проблемы, а вторых – воспользоваться спросом и стремиться выдать больше кредитов, пока регулятор не ужесточил правила и не установил дополнительных запретов.
Максимальный срок, на который дается ипотека, составляет 30 лет, минимальный – 3-5 лет. Ипотечному кредитованию в РФ — четверть века, в 1998 году был издан федеральный закон № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В настоящее время эту форму кредита предлагают около 300 банков – 70% от всех кредитных учреждений страны.
Без кредита не обойтись
Перед тем, как оформить кредит в нынешних непростых обстоятельствах, стоит задать себе несколько вопросов. Насколько остро вы нуждаетесь в собственном жилье? Какова подушка безопасности: есть ли накопления на первоначальный взнос и на возможный форс-мажор в случае болезни, потери работы? Позволяют ли зарплата, доходы от бизнеса вносить регулярные платежи по кредиту? Если квартира для вас — предмет первой необходимости, если вы уверены, что в состоянии потянуть жилищный займ, и уже нашли свой вариант, нужно брать. Лучше платить проценты по займу, чем ежемесячно тратиться на аренду чужой недвижимости.
Как советуют специалисты, в новостройке следует покупать жилплощадь максимально близко к сроку сдачи. Предварительно необходимо поинтересоваться на доступных ресурсах (сайты банкротств, ФССП), насколько надежен застройщик. Предпочтительнее выбрать крупную компанию с хорошей репутацией.
Ключевая ставка пошла в рост
Существует фактор, прямо влияющий на кредитную политику, в частности, на выдачу ипотеки – ключевая ставка Центробанка, то есть процент, под который Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам. В этом году ключевая ставка уже повышалась трижды: в июле до 8,5%, в августе — до 12%, в сентябре — до 13%. 27 октября стало известно о том, что Совет директоров ЦБ осуществил четвертое повышение – увеличил ставку до 15%. По заявлению регулятора, такой шаг продиктован усилившимся инфляционным давлением и высокими темпами роста кредитования.
Теперь следует ожидать, что банки будут осторожнее подходить к предоставлению кредитов, в том числе ипотечных. Будет расти число отказов со стороны финансовых структур, а у граждан понизится спрос на жилищные займы.
Льготные программы с господдержкой
Государственная поддержка ипотечного кредитования выражается в том, что часть кредита вместо заемщика оплачивает федеральный бюджет. Сейчас действует несколько льготных программ, ориентированных на разные категории населения: обычная, доступная всем гражданам страны, семейная, для IT-специалистов и Дальневосточная. В ноябре к ним добавится Арктическая, аналогичная программе для дальневосточников.
Общее для всех льготных ипотек — низкая процентная ставка, от 2 до 8 %. В остальном программы различаются перечнем особых условий, которым должен соответствовать заемщик. Например, семейная ипотека по ставке 6% годовых, с первоначальным взносом не менее 20%, доступна семьям, имеющим двух и более детей до 18 лет, или ребенка с инвалидностью. В программе могут участвовать также родители, у которых первенец и последующие дети родились с 1 января 2018-го по 31 декабря 2023 года. На средства ипотеки можно приобрести недвижимость в новостройке или дом с земельным участком, а также построить дом на имеющейся земле. Обеспечение программы — в пределах 6 миллионов рублей, исключение сделано для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, где максимальная сумма семейной ипотеки — вдвое больше.
