Какой кредит не относится к потребительскому
Основной признак потребительской ссуды — свободное распоряжение выданными средствами. Не требуется отчет, когда, куда, в каком объеме они потрачены. Люди занимают на покупки, путешествия, ремонт, лечение — закрывают банковскими деньгами какие-то личные потребности. Этот вид займа может быть выдан наличными в кассе, переведен на дебетовую карту или составить лимит кредитки.
Конкурент потребительских программ — целевой заемный продукт: ипотечный, образовательный или автомобильный. Деньги банка (а также бюджетные, при участии в льготных программах) идут прямиком «в руки» застройщика, автосалона, ВУЗа или колледжа. Заемщик за отказ от произвольных трат получает условия лучше рынка: сниженную ставку, меньший взнос, комфортную платежную нагрузку.
В ипотеке заимодатель оплачивает продавцу всю стоимость жилья. Квартира, дом или участок становятся объектом залога — покупатель обретает право собственности только после полного расчета. Этот кредит самый объемный, поэтому платежи разбиваются на долгий срок (10-20 лет), а проценты близки к значению «ключа» Центробанка.
Государство старается поддержать покупательную способность и обеспечить своих граждан жилплощадью. Молодые семьи, пары с детьми, работники перспективных отраслей могут получить кредит на покупку недвижимости по льготной ставке, в разы ниже рыночной. Например, средняя цена потребительского займа около 35%, а семейная ипотека выдается под 6% годовых.
Ипотечное жилье должно быть качественным, чтобы на весь период выплат сохранить свою товарную ценность. Оно проходит обязательную экспертизу и оценку — банк не выдаст кредит, не зная истинной стоимости объекта. Так организация страхуется на случай форс-мажоров, чтобы иметь возможность быстро продать залог и вернуть вложенные деньги.
Машина на порядок дешевле квартиры, но и ее порой выгоднее взять через автозайм, чем потребительский. Предложение актуально исключительно для новых ТС. Автомобиль сразу же переходит в статус обеспечения. Финорганизация может уменьшить проценты по кредиту, чтобы заинтересовать потребителя. Часто заимодатель объединяется с дилером, запускает акции, предлагает скидки на отдельные марки.
Страховка — непременное условие целевого заимствования, а не потребительского. К авто кредиту прилагаются ОСАГО или КАСКО. Купленное ТС обычно активно используется, а значит, рискует быть поврежденным по вине водителя или других участников ДД. Страховой полис закрывает риски заимодавца и будущего владельца. При окончательной утрате авто страховая компания компенсирует остаток задолженности. Заемщик не платит ничего.
Образовательный кредит под 3%, в отличие от потребительского, относится к льготным продуктам; его финансирует госбюджет. Предложением могут пользоваться молодые люди от 14 лет, когда выберут конкретное учебное заведение. Каждый семестр банк будет перечислять необходимую сумму на счет ВУЗа. Студент может спокойно учиться — в первые годы платежи минимальны. Полные взносы начнутся спустя 9 месяцев после получения диплома.
Потребительский кредит оставляет заемщику свободу выбора: он сам решает, куда потратить одолженные средства. А целевой помогает совершить крупную покупку: приобрести дом, машину, специальность. В этих проектах часто участвует федеральный бюджет. В итоге каждый участник сделки получает свою выгоду: гражданин — ценное приобретение и пониженную ставку, финучреждение — минимальные риски, государство — решение социально значимых задач.
