Как выйти с кредитных каникул и не влезть в кабалу
Для поддержки граждан, чей доход снизился не менее чем на 30%, законодательно расширено действие кредитных каникул. Если ранее отсрочка по погашению была доступна только по ипотечным займам, сейчас она применима к ссудам для бизнеса и потребительским. Заемщики, пользующиеся такой услугой, позже вынуждены вернуться к определенному графику платежей. Как плавно выйти из каникул и смягчить финансовую нагрузку, не попадая в долговую яму?
Необходимо проверить составляющие семейного бюджета: источники дохода и расходы, которых невозможно избежать. Допускается на уплату по кредиту тратить не более 25-30% всех денег семьи. Если такое соотношение невозможно, нужно искать способы сэкономить. К примеру, можно сократить затраты на отдых, купив вместо путевки на две недели бюджетный тур на несколько дней.
Необходимо соотнести размер ежемесячного платежа с доходами семьи. Если денег хватает только на погашение ссуды и проживание, придется максимально экономить. Можно ограничить количество развлечений, покупку новых вещей, исключить оформление новых займов и избегать правонарушений, влекущих наложение штрафов.
Иногда в договоре указана возможность изменения процентной ставки при определенных обстоятельствах, скажем, при колебаниях ключевой ставки Центробанка. При ипотечном кредитовании такое возможно после ввода дома в эксплуатацию, если это новостройка.
Рекомендуется изучить договор на предмет возможности снижения ставки в других случаях. Зачастую такой шанс предоставляется при неукоснительном соблюдении клиентом графика платежей на протяжении определенного времени. При снижении процентов ежемесячная нагрузка будет меньше, следовательно, возвращение к стабильному графику выплат будет более мягким.
Обратите внимание на незаконно вводимые финансовыми организациями комиссии. Банки часто злоупотребляют терминами, понятными не всем клиентам. Под видом вкладов практикуют доверительное управление. Путают вкладчиков с переменной ставкой по депозитам. Не выплачивают проценты при снижении суммы до определенного остатка.
Федеральная антимонопольная служба то и дело выявляет нарушения в работе финансовых учреждений и выносит им предупреждения. Не исключены подвохи и при кредитовании: не применяется низкий процент, заявленный в рекламе, заемщикам дополнительно оформляются услуги страхования, взимаются комиссионные вознаграждения. Т.е. необходимо изучить договор как на предмет возможности снижения ставки, так и на незаконные комиссии. При наличии через суд их можно вернуть, а в последующем уменьшить текущие платежи.
Старайтесь избегать дальнейшего погружения в долговую зависимость. В ряде случаев новый заем оформляется для погашения первого. Не выплатив один займ, брать второй — шанс еще больше погрузиться в финансовую кабалу. Это заведомо губительное решение и риск переплатить еще больше.
Лучше выплатить долг, не используя новые кредиты, а ограничившись продуманной экономией. Можно также, если это предусмотрено, воспользоваться реструктуризацией долга: увеличится срок погашения, но ежемесячные выплаты станут комфортными.
