Что означают различные показатели кредитного рейтинга
Банки постоянно ужесточают требования к клиентам и для оценки финансовых возможностей используют разные способы мониторинга. Эффективным инструментом стал кредитный рейтинг (ИКР). Баллы полезно знать тем, кто решил взять ипотеку или одолжить на повседневные нужды. Тем более, что 10 банков из 14 крупнейших выдают ссуды, основываясь на информации БКИ.
Что это такое и как начисляют баллы?
ИКР – это очки, которые начисляют потенциальным заемщикам на основании финансовой состоятельности в виде буквенно-числового профиля. Рассчитывают исходя из количества погашенных/ открытых займов, отказов, просрочек, финансовой нагрузки, проданных долгов коллекторам, доходов физических лиц.
Количество баллов влияет на получение ссуды на выгодных условиях, но не гарантирует одобрение заявки на крупную сумму. Чем она выше, тем больше требований к получателю. Поэтому при расчетах отдельным пунктом идет скоринг – оценка рисков, основанная на анализе КИ, образовании, доходах, имущественных активов, социально-демографического статуса. Разработать скоринговую модель сложно и дорого, поскольку основу прогноза составляют расчеты и статистика. Ее внедряют только крупные банки, микрофинансовые организации, 8 кредитных бюро. Остальные работают по упрощенным схемам или покупают готовую информацию.
Банки по данным финансовой истории выстраивают градацию получателей с присвоением буквенных и цифровых кодов. К категории АА относят людей без просрочек выплат. Менее надежным присваивают BВ, рискованных клиентов маркируют СС, дефолтных относят в список DD. В объединенном БКИ очки начисляют с учетом просрочек, дефолта вместе с индексом нагрузки спустя год. Такой анализ выявляет риски потерь средств по шкале от 5 до 1. Если с баллами 5 и 4 есть шанс взять ипотеку, то с 3 он снижается наполовину, при 1 и 2 банки обычно отказывают.
Примеры составления скорингового отчета можно посмотреть на сайтах НБКИ, ОКБ. Например, Бюро «Эквифакс» считает рейтинг от единицы до 999 по градации ОКБ: 1-596, 595-665 и так далее. Многие структуры переводят цифровые показатели в графики с закрашиванием зон разными цветами. Заемщики могут узнать очки в одном из 8 БКИ. Для сокращения времени поиска лучше запросить информацию через Госуслуги, изучить досье, затем оценить шансы на получение ссуды.
