Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна
Банк выдает заемщикам собственные деньги и хочет быть уверенным в их полном возврате. Но каким бы надежным не выглядел клиент, он не может поручиться за свое безоблачное будущее. Неприятные события — потеря работы, травма, тяжелая болезнь — случаются внепланово и рушат привычный жизненный уклад. Финансовая стабильность, обслуживание кредитов оказываются под угрозой.
Приобретение страховки обычно инициирует заимодатель, т.к. видит в нем гарантию возвращения своих денег. Но человеку это тоже выгодно. Во-первых, по законам рынка, снижение рисков влечет за собой уменьшение цены. По договорам, защищенным страховкой, процентная ставка всегда меньше. Разница составит десяток процентов, средняя дельта — 1-5%.
В длительных займах, например, ипотеке, 1% приводит к увеличению ежемесячного платежа на несколько тысяч рублей. Переплата за год будет в разы дороже покупки полиса. В обычных потребительских кредитах разница будет не столь заметна. Нередко клиент заключает: нет смысла подключать страховку, рассчитаюсь по графику и сэкономлю.
Но вдруг случается форс-мажор. Человек попадает в аварию, оказывается на больничной койке. Лечение, реабилитация отнимают месяцы жизни и значительные средства. Выплачивать кредиты становится трудно, иногда совсем невозможно. Страховка с покрытием рисков для здоровья способна смягчить ситуацию: на время больничного СК берет на себя уплату взносов банку либо выдает соразмерную денежную компенсацию.
Вторая выгода клиента — защита от подобных событий. Страховка включает различные угрозы жизни: травмы, опасные болезни, летальный исход. В последнем случае она поможет семье заемщика, освободит от выплаты кредита, сохранит залоговое имущество — квартиру или автомобиль. Если гражданин получит инвалидность 1 или 2 группы, страховая компания возместит заимодателю остаток задолженности.
Страховка покрывает имущественные угрозы: повреждение жилья при ЧС, потопе, пожаре; угон, ДТП или полное уничтожение машины. При ипотеке и автокредите это очень важно, иначе пострадавшему придется самому ремонтировать и восстанавливать залоговый объект. А то и рассчитываться с финучреждением за уже несуществующее транспортное средство или жилплощадь.
Одним из гарантов своевременного расчета по кредиту является стабильный доход. Если человек теряет работу, регулярные платежи могут оказаться неподъемными. Страховка способна предотвратить этот финансовый коллапс: увольнение по сокращению или инициативе работодателя входит в «рисковый» список. Оказавшись в статусе безработного, заемщик получит денежную поддержку от СК.
В большинстве случаев выбор — оформлять или нет — остается за потребителем. Обязательный вариант только один: страхование залоговой ипотечной квартиры, без этого жилищный займ не будет выдан. В остальном каждый находит свое соотношение «риск/выгода». Для коротких небольших кредитов отказ от защиты может быть оправдан, для многолетних дорогих — почти никогда.
