Рефинансирование ипотечного кредита ─ это перекредитование на новых условиях

Возьмем, к примеру, такую ситуацию, когда человек имеет кредит, или еще лучше ─ ипотеку. Только все оформил, разобрался с графиком погашения, настроил себя на долгие и напряженные выплаты банку, как вдруг банк (не столь важно какой) предлагает рефинансирование. “Что же это такое? И нужно ли мне это?” ─ задумается человек, что вполне объяснимо. В сложившейся ситуации важно понимать, что это не способ вытянуть дополнительные деньги из человека. Если сделать все грамотно, то рефинансирование позволит даже избежать ненужных трат. Для чего платить лишнее, если этого можно не делать.

Рефинансирование ипотечного кредита помогает заемщикам

Данная услуга банками позиционируется в качестве предложения, которое позволяет существенно поменять условия кредитования, тем самым облегчить выплату задолженности. Но не все в курсе, что разновидность подобных займов отлична от стандартного кредита. И чтобы понять, в чем особенности таких предложений, надо разобраться, что же такое рефинансирование кредита.

Рефинансирование фактически является целевым кредитованием. В договоре прописывается, что средства можно использовать для того, чтобы выплатить имеющиеся задолженности, а конкретнее:

  • чтобы объединить кредиты;
  • чтобы изменить условия кредитования;
  • чтобы увеличить период кредитования;
  • чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет;
  • чтобы избежать накопления долгов.

Проще говоря, это повторная выдача кредита для того, чтобы расплатиться с имеющимися задолженностями.

Для того чтобы воспользоваться такой возможностью, нужно соответствовать банковским требованиям. При изучении кандидатуры заемщика банковские работники рассматривают такие параметры, как:

  • Возраст потенциального заемщика. Должен быть в диапазоне 21-65 лет.
  • Заемщик должен обязательно являться гражданином России.
  • Обязательно наличие официального места работы.
  • Трудовой стаж должен быть не меньше 1 года, а также не менее 3-х месяцев на последнем месте трудоустройства.
  • Средний ежемесячный доход заемщика должен быть таков, чтобы он позволял выплачивать кредит.
  • Обязательно наличие постоянной регистрации в месте нахождения банка.
  • Большое значение имеет кредитная история заемщика. Просрочки в прошлом могут стать веским поводом для отклонения заявки.

У каждого финансово-кредитного учреждения свои требования, свои критерии отбора. Большая вероятность того, что рефинансировать кредит получится в следующих случаях:

  • если клиент уже сделал несколько платежей по текущему кредиту (в идеале от 6 до 12);
  • если выплачивать задолженность осталось не менее 6-ти месяцев;
  • если кредит ранее не подвергался реструктуризации;
  • если не имеется просроченных задолженностей.

Иногда банки входят в положение заемщика и соглашаются на рефинансирование при имеющихся просрочках. Однако очень важно, чтобы длительность не была более 10 дней. Если просроченные задолженности образовались по техническим причинам, это также может смягчить ситуацию, банк, скорее всего, пойдет на сотрудничество с заемщиком.

Перед началом рефинансирования человеку необходимо изучить его особенности. Процедура не отличается особой сложностью, но проводится по схеме:

  • После одобрения банком заявки, следует подписание новых договорных отношений между кредитором и кредитополучателем.
  • Переоформляются все имеющиеся документы по кредиту. Если предыдущий был выдан под залог, то права на владение имуществом (при невыполнении заемщиком своих обязательств) перейдут к банку, который рефинансирует.
  • Происходит оформление документов для зачисления денежных средств. Это может быть обычное платежное поручение либо заявление на перечисление средств. При рефинансировании нескольких кредитов одновременно средства переводятся по каждому в отдельности.
  • После того, как денежные средства переведены, считается завершенным процесс рефинансирования. Заемщик уже не взаимодействует с предыдущим кредитором, а рассчитывается по новым кредитным обязательствам.

Важный нюанс! В процессе рефинансирования наличные денежные средства заемщику не выдаются. Они зачисляются на счет компании по ее реквизитам.

Не следует забывать, что основной задачей любого банка является получение прибыли. И рефинансирование ─ не исключение. Человек изыскивает средства для погашения своих долгов с выгодой для себя. Это может делаться для уменьшения ежемесячных выплат, но в таком случае итоговая стоимость кредита увеличивается.

При оформлении нового кредита человек обычно сталкивается с новыми тратами:

  • Приходится заново оплачивать комиссии за выдачу кредита, оплачивать страховку;
  • Заверять документы у нотариуса заново тоже придется платно;
  • При оценке недвижимости придется заплатить оценщику за работу.

Еще один важный момент! Банки могут использовать рефинансирование для того, чтобы переманить к себе клиентов других банков. Большая конкуренция заставляет придумывать новые способы привлечения заемщиков. А наличие лояльных клиентов (коими являются должники других банков) позволяет увеличивать доход.

Насколько выгодно переоформить кредит зависит от ситуации, от ее индивидуальных особенностей. При помощи данной услуги появляется возможность поменять условия кредитования, привести их в соответствие с условиями финансового рынка. Это очень актуально, если кредит оформлялся на длительный срок. Кроме того при рефинансировании сохраняется право на получение налогового вычета. Можно сменить валюту кредита, что позволит быть не привязанным к курсовым колебаниям. По статистике основная часть россиян получают доходы в национальной валюте. И кредит в иностранной валюте может стать для них большой нагрузкой. Важным преимуществом является и то, что предложение дает возможность изменить период кредитования, взять в кредит сумму, большую чем предыдущий займ. Но при этом увеличится итоговый размер кредита. Поэтому, решаясь на рефинансирование, следует просчитать ситуацию и рассчитать выгоду. В результате проведенных расчетов принять окончательное решение о выгодности переоформления кредита.

Так как процедура рефинансирования достаточно долгая и хлопотная, специалисты рекомендуют в первую очередь обратиться в банк, в котором уже имеется кредит, чтобы тот улучшил условия договора. Если позволяют действующие кредитные ставки, а заемщик хорошо зарекомендовал себя в банке, то кредитор пойдет навстречу своему клиенту и изменит условия кредитования в более выгодную сторону.

Для того чтобы объединить несколько кредитов в один, следует подать заявку. Но для того, чтобы увеличить вероятность ее одобрения, придется дополнить необходимой документацией. Представленные банку документы должны подтверждать, что финансовое положение заемщика действительно ухудшилось.

Банку нужно предоставить:

  1. Свидетельство о рождении ребенка (детей);
  2. Справки о состоянии здоровья заемщика (в случае болезни);
  3. Документы о заработной плате (в случае ее уменьшения);
  4. Документы о сокращении с места работы.

Если банк не пойдет на улучшение условий кредитования, то с этими документами можно обратиться в другой банк.

Если самостоятельное рефинансирование заемщику не по силам, следует обратиться к специалистам. За определенное вознаграждение кредитные брокеры все найдут и помогут оформить.

Для того чтобы снизить переплату по ипотечному кредиту, можно обратиться в Банк Открытие. Это очень хороший вариант для тех, кто желает изменить ситуацию в лучшую сторону. Воспользоваться данной программой могут клиенты других банков, у которых имеется кредит. Причем неважно, в какой именно валюте имеющийся займ. Даже если рефинансируется валютная ипотека, она переводится в национальную валюту, т.е. в российские рубли.

Условия Банка Открытие:

  • Размер кредита для таких городов, как Москва, Санкт-Петербург, а также для Московской, Ленинградской областей в диапазоне 500 тыс. ─ 30 млн. рос. руб.;
  • Условия рефинансирования для всех остальных регионов России в диапазоне 500 тыс. ─ 15 млн. руб.;
  • Сумма нового займа не может быть более предыдущего ипотечного кредита;
  • Рефинансирование допускается в диапазоне 20%-70% от стоимости недвижимости;
  • Срок кредитования от 5-ти до 30-ти лет;
  • Комиссия за рефинансирование отсутствует;
  • За изменение условий кредитования берется 2,5% от суммы кредита (не менее 20 тыс.руб.);
  • Допустимо не более 3-х заемщиков;
  • В качестве залога выступает приобретенное жилое помещение.

Размер базовой ставки для физлиц по программе рефинансирования ипотечного кредита в Банке Открытие равен 11,25% в год. Но ставка может быть изменена при некоторых условиях. Понадобится минимальный пакет документов, подробнее об этом можно узнать в отделениях. Кроме того, в каждом отдельном случае применяются индивидуальные условия. Они зависят от суммы первого кредита, а также от категории заемщика. Однако, просроченных платежей быть не должно.

Рефинансирование, имеющихся кредитов других банков, в Банке Открытие ─ это привлекательная возможность изменить финансовое состояние в лучшую сторону. Во многих случаях применяется выгодная ставка. А для зарплатных клиентов банка предусмотрены льготные условия.

Надо сказать, что рефинансирование ─ это очень востребованная услуга в нынешнем году. Из множественных предложений российских банков всегда можно найти интересный и подходящий для себя вариант.

Самый крупный банк РФ ─ Сбербанк, возобновил переоформление ипотечных кредитов в 2018 году, выданных другими банками РФ. По специальной программе действует ставка, равная 10,9% в год.

Данная программа дает клиентам следующие возможности:

  • снизить финансовую нагрузку;
  • уменьшить размер платежей по кредиту;
  • объединить несколько кредитов в один под более выгодные условия;
  • получить определенную часть средств на руки, причем под невысокий процент, а также использовать эту часть кредита на любые цели.

Условия кредитования Сбербанка России адаптированы для приобретения жилых помещений. После погашения ипотечного займа снимается обременение с клиента, и недвижимость переходит в собственность банка.

В Газпромбанке можно оформить рефинансирование для того, чтобы погасить имеющуюся ипотеку, для консолидации кредитов, взятых в других банках, для переоформления ипотеки с предоставлением дополнительной суммы на различные нужды. Размер базовой ставки от 11% до 11,5%. Для некоторых клиентов применяются надбавки от 0,5% до 1%. Рассмотрение заявки может длиться до 10-ти дней, комиссия за оформление не берется, необходимо наличие положительной КИ, никаких проблем при досрочном погашении не возникает.

Программа рефинансирования ипотечного кредита от ВТБ-24 позволяет:

  • изменить размер ежемесячных выплат;
  • изменить срок кредитования;
  • изменить процент по кредиту;
  • объединить несколько кредитов разных банков в один в ВТБ-24.

Перекредитовываться могут ипотечные кредиты на недвижимость как в новостройках, так и на вторичном рынке. Владельцы любых кредитов могут переоформить кредит на новых условиях, которые индивидуальны для каждого клиента. Базовая ставка в ВТБ-24 равна 11,25%. Заемщику придется застраховать имущество, застраховать свою жизнь и здоровье. При заключении одного страхового полиса ставка увеличивается на 1%.

Особенностями является то, что никаких дополнительных комиссий за оформление и досрочное погашение кредита нет. Заявку можно подать онлайн или же в любом банковском офисе. К заявке прикладывается справка об имеющейся ипотеке. Рассмотрение документов занимает от 4-х до 5-ти рабочих дней. Банк имеет полное право отказать в рефинансировании. Минимальное количество документов потребуется для зарплатных клиентов. Интересные продукты по рефинансированию ипотечного кредита в ВТБ-24 недоступны для заемщиков Банка Москвы, Транскредитбанка, а также Лето Банка.

Базовый процент рефинансирования ипотеки от Райффайзенбанка от 10,25% до 11,5%. Рассматривается заявка от 2-х до 5-ти рабочих дней. Иногда требуется привлечение созаемщиков, в качестве которых могут выступать супруг или супруга, родители или дети, братья или сестры.

Бинбанк предлагает под 10,75% в год рефинансировать ипотеку от 300 тыс. руб. и более. Банк Открытие под 11,2% предлагает рефинансирование в размере от 500 тыс. руб. до 30 млн.руб. Россельхозбанк готов оформить по программе рефинансирования ипотеки до 1 млн. руб под 13,5%. Альфа Банк под 10,75% предлагает переоформить кредит на жилье в размере от 600 тыс. рос. руб. и более. АИЖК под 11,5% годовых кредитует от 300 тыс. до 20 млн. руб. В рейтинге банков, предлагающих рефинансирование ипотечных кредитов, фигурируют и другие: Юникредит, Росбанк, Абсолют Банк, Рост, Российский капитал, Новикомбанк, ДельтаКредит Банк, Челябинвестбанк, Примсоцбанк, Интехбанк, Плюс Банк, Кредит Урал банк и другие.

Следует знать, что банки не желают иметь дело с клиентами, которых считают ненадежными. Поэтому так важна положительная кредитная история заемщика. Также важно, чтобы кредит не был новым, т. е. его должны были взять не менее 6-ти месяцев назад. И срок действия должен быть длительным.

Рефинансирование кредита требуется в нескольких случаях:

  1. Если данная процедура объединит несколько кредитов в один с единой ставкой и платежом;
  2. Если ранее была взята ипотека под более высокий процент, чем ныне действующий;
  3. При наличии валютной ипотеки в случае ее переоформления удастся снизить ежемесячную нагрузку, а также переоформить новый кредит в национальной валюте;
  4. Если к уже имеющемуся у заемщика ипотечному кредиту нужны дополнительные денежные средства (50-100 тыс.руб.);
  5. Для уменьшения ежемесячного платежа делают рефинансирование, но тут не следует выпускать из виду увеличение срока кредитования.

Следует обратить внимание на некоторые моменты:

  • Если уже выплачена большая часть кредита, то не следует рефинансировать кредит;
  • При рефинансировании кредита придется снова выплачивать проценты вместо основного долга;
  • Если проводить процедуру в новом банке, то непременно появятся новые расходы;
  • При оформлении страховки или же продлении старой сумма затрат существенно увеличится.

При рефинансировании в банке, в котором выплачивается уже действующий кредит, расходы будут намного меньше. Если вдруг этот банк откажет в переоформлении кредита, то нужно подать заявку в другой банк. После одобрения заявки с полученным решением имеет смысл вернуться в свой банк и повторно попросить рефинансирование. Банк убедится в серьезности намерений клиента и может одобрить заявку. Терять клиентов банкам невыгодно, особенно в условиях современной жесткой конкуренции.

Полезные советы заемщикам

Хотя рефинансирование ─ это востребованная современная услуга, помогающая облегчить финансовое состояние, и даже сэкономить при грамотном подходе, важно правильно ею пользоваться:

  1. Рефинансирование ипотеки имеет смысл, если ставка уменьшится как минимум на 1,5%;
  2. Рефинансировать стоит только тот кредит (-ы), по которым не выплачена большая их часть;
  3. Лучше всего не продлевать срок кредитования, хотя и платить придется в месяц меньше, но в итоге переплата все равно возрастет;
  4. При расчете рефинансирования следует брать в учет все дополнительные расходы.

Для того чтобы понять всю процедуру перекредитования, следует заострить внимание на нескольких вопросах:

  • Во-первых, банк не станет рефинансировать заемщика, если условия для других клиентов лояльнее, т.к. не обязан делать это. Кроме того, банк может быть не готов рефинансировать своего клиента. И это вполне нормально.
  • Скорее всего, в рефинансировании кредита в своем банке не придется доплачивать за выполнение процедуры. Однако в других банках потратиться придется.
  • Оформление страховки напрямую связано с политикой банка. Речь идет о расторжении старого страхового полиса, замену его на новый. Залог должен быть застрахован в любом случае. В некоторых случаях переоформления уже действующей по кредиту страховки можно избежать (если компания аккредитована в банке, в котором предстоит рефинансирование).

Как показывает статистика, каждая 5-ая ипотека подвергается рефинансированию. Банки России предлагают соблазнительные условия по программам рефинансирования ипотеки в 2018 году. Наиболее выгодные предложения поступают от ведущих банков страны. Но на сотрудничество с ними могут рассчитывать заемщики с положительной кредитной историей, либо зарплатные клиенты этих банков, которые оформят страховые договора согласно требованиям банка, а также предоставят все требующиеся документы.

Лого Банк жилищного финансирования
Кредит под залог недвижимости от "Банка Жилищного Финансирования"
-Сумма кредита: от 450 000 до 8 000 000 рублей;
-Годовая ставка по кредиту: от 14.99% до 23.99%;
-Срок кредита: от 1 года до 20 лет;
-Возраст заемщика 25-65 лет (не превышает 65 лет
на дату погашения кредита);
Оформить заявку
Лого Восточный Экспресс банк
Кредитная карта "Восточного банка"
-Лимит: 300 тыс - 3 млн руб;
-Срок кредита: 5 лет;
-Ставка по наличным: 15,9% - 29,9%;
-Ставка по безналичным: 23,9%;
-Перевыпуск карты 1200 руб.
-Беспроцентный период 56 дней;
Оформить заявку

Похожие статьи:

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечены *

*