Какой кредит выгоднее для покупки авто
Авторынок России в 2023 году качественно изменился. На смену европейским, японским и американским брендам пришли машины из Китая. Их доля сейчас составляет около 52%. Отечественному автопрому достаются 33% спроса; остальные 17 — параллельный импорт из недружественных стран. Цены сильно разнятся: новое авто из Поднебесной стоит около 2 млн руб, Ладу от «АвтоВАЗа» можно купить за миллион.
Редкий соотечественник похвастается готовыми накоплениями — в основном машины берут в кредит: потребительский или залоговый. На первый взгляд, специально разработанные программы автокредитования должны больше нравиться потребителям. Но многие предпочитают оформить денежный займ, а потом уже идти за покупками. Попробуем найти объяснение такого поведения.
Потребкредит обоснованно дороже. Раз у него нет обеспечения, банку нужно резервировать выданную сумму, исключать ее из оборота. В автозайме сама покупка становится залогом до полного расчета. Риски финаучреждения закрыты, и оно готово делать скидку клиенту — от 3 до 10%.
Целевой займ часто выглядит как «комбо»: кредит плюс страховка. Банк сам подбирает программу защиты от рисков и предлагает ее в комплекте со ссудой по сниженной цене. Чем же покупатель недоволен, почему он выбирает просто занять деньги? Причин несколько. Самая очевидная — все скидки перекрывают комиссионные наценки дилеров.
Автомобильные салоны прибавляют 2-10%, если клиент оформляет договоренность с банком на его территории. Видимо, это затраты на работу выездных менеджеров заимодателя. Сами салоны — не кредитные организации, в долг и рассрочку торговать не могут. Для увеличения продаж они вынуждены приглашать банковских представителей. И это выгодное сотрудничество оплачивает будущий автовладелец.
Кроме 10 процентов сверху, потребителя останавливают жесткие требования к заемщику: возраст, стаж, уровень дохода. Плюс залоговый статус автомобиля — его нельзя продать, подарить, пока не будет полностью погашен долг. В результате автоссуда подходит не всем. Хотя желающих купить технику достаточно. Спрос второй половины 2023 года на 40% превышает цифры предыдущего, 2022.
Девальвация рубля подталкивает цены вверх, и эта динамика в ближайшее время сохранится. Китай пользуется преимуществом монополиста и вряд ли снизит ставки. Купленные за юани и доллары машины дорожают вслед за дешевеющим рублём. Этот процесс тревожит НАС (Национальный авто союз); он призывает правительство принять меры для ограничения стоимости целевого кредитования.
Известно, что в довесок к машине покупателю навязывают страховки и дополнительные услуги: дорожные карты, оборудование, аксессуары. В обычных ссудах у заемщика есть «период охлаждения», когда он может остыть от эмоций и отказаться от необязательных трат. В автозаймах нужны подобные ограничения; не помешает и контроль деятельности дилеров. Иначе в условиях дефицитного предложения сложно будет «держать в узде» скачущие цены.
