Как понять, что не стоит покупать квартиру в кредит

Текущая ситуация в жилищном кредитовании непростая. Банк России весь 2023 год целенаправленно охлаждал ипотечный рынок: исключил околонулевые ставки, повысил размер первоначального взноса до 30%. При этом количество займов на жилье увеличилось на 65% по сравнению с 2022 г. Люди вкладываются в «бетон», спасая сбережения от девальвации рубля.

Как эти вводные влияют на среднего заемщика, для которого ипотека — единственный шанс купить квартиру? Займ стал дороже, требования кредиторов — строже. Нужна объективная оценка собственных сил и потребности в жилой площади. Если кредит нельзя отложить — надо просчитать бюджет и риски.

Вот 3 критерия для определения готовности к большому займу. Если ваш финансовый статус им соответствует, ипотеку можно брать:

• ежемесячный взнос не должен превышать 20-30% расходов. Причем треть — это уже критичный уровень нагрузки, надо стремиться к 1/5. Тогда семья будет иметь резервы на текущее обеспечение (питание, обувь/одежду, обучение, лечение) и отдых.

Когда ипотечный вопрос стоит ребром, можно попытаться смоделировать расчетное поведение. Попробуйте откладывать несколько месяцев примерную сумму платежа. Так вы протестируете на прочность семейный бюджет и подготовите задел на первый взнос.

• подушка безопасности. То, от чего отмахивается большинство заемщиков и что первым пунктом посоветует кредитный консультант. «Запас зарплат» за 3-6 месяцев гарантирует защиту от форс-мажоров и укрепляет уверенность в своих силах. Такой резерв полезен в любых обстоятельствах, а при займе на 10-20 лет — незаменим.

Может показаться, что это противоречие: быть должным и держать «вхолостую» приличную сумму. Не лучше ли ее отдать и сократить задолженность? Нет. Это аксиома финансовой грамоты — всегда иметь денежный резерв. В трудный момент у вас будет время на поиск выхода и принятие важных решений. В «подушке» хранится ваше спокойствие.

• не один источник средств. Когда в семье папа-добытчик и двое-трое иждивенцев, небольшой сбой в привычных поступлениях поставит под угрозу обязательный платеж. Это чревато просрочкой, штрафом, черным пятном в кредитной истории.

Попробуйте создать дополнительный приток средств — считается даже прибыль от размещения накоплений на депозите. Есть более творческие способы: подработка, монетизация хобби или профессионального навыка. Это второе правило финансовой грамотности.

Идеальный ипотечник всегда платежеспособен. Плата за срыв расчетного графика может быть слишком высокой. Банк вправе забрать такое жилье, даже если оно единственное и там прописаны несовершеннолетние. Квартира или дом остается в залоге до уплаты последнего долгового рубля.

Сейчас к личным рискам добавляются общеэкономические. Высокая ключевая ставка (16%) тянет вверх проценты по ипотеке. Даже льготные программы вырастили стоимость кредитов на несколько пунктов. Эксперты и аналитики ожидают снижения ипотечного спроса уже в первом квартале 2024 года.

Имеет смысл заняться накоплением начального капитала и параллельно без спешки изучать банковские предложения. Стоит познакомиться с федеральными льготами; узнать, какие программы предлагает ваш (а может, и соседний) регион.

Заходите в жилищный займ, если есть внутренняя уверенность и запас средств на счетах, минимум два источника дохода. Попробуйте «на вес» будущий платеж и освободите бюджет от других кредитов. Если есть сомнения, возьмите паузу и 2-3 месяца понаблюдайте за динамикой рынка недвижимости.