Если заемщик умрет, кто будет погашать кредит

Кредиты и займы при уходе человека из жизни не аннулируются автоматически. Они продолжают «жить», пока не будет определен ответственный за их погашение. Чаще всего эта обязанность переходит к родственникам. Первые на очереди — дети, законные супруги, родители; затем кровные братья, сестры, дедушки и бабушки; дяди, тети, племянники. При передаче имущественных прав учитывается воля умершего, изложенная в завещании.

Статья 1152 ГК РФ закрепляет принцип единонаследия — вещи, деньги, движимое и недвижимое имущество передаются правопреемникам вместе с обязательствами. Нельзя согласиться на квартиру, но отказаться выплачивать незакрытые кредиты. Закон регулирует и предельный размер возмещения: возврату подлежит сумма, равная стоимости наследственной массы. Остаток задолженности банк обязан списать.

Иногда известие о непогашенных займах оказывается для близких горьким сюрпризом. Если они уже признаны наследниками — придется рассчитываться. Но можно не платить. Для этого до истечения 6 месяцев нужно написать заявление у нотариуса, исключив себя из числа потенциальных преемников. А также не совершать никаких действий с имуществом покойного, что может быть признано фактом вступления в наследство.

После получения свидетельства о смерти надо сделать запросы о наличии открытой задолженности. Обычно этим занимается нотариус — рассылает письма в БКИ, службу судебных приставов, налоговую инспекцию. Если родственникам известны адреса кредиторов, нужно посетить каждого. Сообщить о кончине, уточнить размер обязательств и содержание страховки. Когда в последнюю включен риск летального исхода — оплачивать долги будет СК.

Однако тут есть нюансы. Не всякая кончина попадает под страховой случай. Компенсация не предусмотрена, если человек умер в результате занятий экстремальными видами спорта, участия в боевых действиях или самоубийства. Если заемщик скрыл факт тяжелого хронического заболевания, его наследникам тоже не стоит рассчитывать на страховое возмещение.

Упомянутые в кредитном договоре созаемщик или поручитель должны взять на себя исполнение обязательств покойного. Первый гарантированно «унаследует» весь долг, второй — только когда ответственность в случае смерти заемщика указана в соглашении. Поручитель может претендовать на его имущество — в объеме внесенных за долги средств. Он вправе требовать компенсации у наследников, подавая судебный иск по окончании расчетов.

Долги умершего могут перейти государству, они называются «выморочными». Это случается, когда:

• покойный не имеет преемников; за полгода после смерти таковых не нашлось;
• наследники отказались от своей роли, т.к. стоимость имущества меньше открытых обязательств;
• родственники лишены права наследования — при злостном уклонении от содержания престарелого или немощного члена семьи.