При каком количестве кредитов могут отказать в ипотеке
Банк России выносит на обсуждение новую инициативу, которая направлена на регулирование ипотечного кредитования. Согласно документа, при выдаче должна учитываться закредитованность гражданина. Такую поправку решено внести в связи с ростом количества заемщиков, имеющих дополнительные обязательства. В 2019 этот показатель составлял 46% от общего числа должников, в 2015 он был равен 39%.
На финансовом рынке понятие долговой нагрузки начало применяться с 1 октября 2019. Этим термином называют отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу.
ПДН принимается во внимание при необеспеченном кредитовании в размере больше 10 тысяч рублей. Повышение этого показателя сопровождается увеличением дополнительной надбавки к рисковому коэффициенту по займу. В зависимости от его уровня и общей стоимости ссуды, коэффициент составит 30% — 220%.
Ипотечные займы включают залог, что снижает риски для банков. Если клиент не возвращает долг, это негативно отражается на кредитном портфеле организации и подается иск в суд, чтобы вернуть свои деньги. Каждая компания устанавливает собственные параметры оценки закредитованности, но в среднем коэффициент по всем обязательствам не должен превышать 50%. Если у гражданина очень высокий уровень дохода, некоторые учреждения выдают ссуды с ПДН до 60%.
У банка есть возможность утвердить ипотеку для клиента, у которого уже есть текущие обязательства. Важен не столько общий объем оформленных продуктов, сколько уровень всей финансовой нагрузки. Если сумма платежей в месяц составляет 5% от ежемесячного дохода, то возможно оформление на остальные 45%. Решающим фактором становится соотношение долгов к прибыли.
Решение о количестве доступных займов остается в компетенции банка. Главным требованием является оценка целесообразности наличия нескольких ссуд у заемщика при наличии стабильного дохода. Однако более важным фактором, чем количество активных кредитов, является платежная дисциплина самого гражданина. Хорошая КИ и отсутствие задолженностей существенно увеличивают вероятность получения одобрения заявки.
Решение финорганизации зависит от суммы первоначального взноса, который готов внести клиент. Некоторые компании предлагают ипотеку с первым взносом в 10% или 15%. В среднем на рынке принято значение в 20%. Значительная сумма взноса указывает на решимость заемщика.
