Как неочевидные вещи могут испортить кредитный рейтинг
Бывает, банки отказывают в выдаче денег и оставляют за собой право не объяснять причины. Заявитель при этом находится в недоумении: имеется подтвержденный доход, исправно выполняются все принятые обязательства. Да, эти критерии ведущие при диагностике платежеспособности. Но есть масса других, неочевидных причин, влияющих на финансовую репутацию.
Веерные заявки
Сервисы подбора ссуд предлагают заполнить анкету один раз и ждать подходящих предложений. Заявление получают десятки потенциальных заимодавцев. Либо вы сами обращаетесь ко многим в надежде «отловить» лучшие условия. Широкий выбор вариантов может сыграть злую шутку.
Многочисленные запросы денег — показатель финансовой нестабильности гражданина, неумения управлять бюджетом. Отказы еще токсичнее: отражаются на платежном профиле и снижают скоринговый балл. Это цифровое выражение вашей стабильности и ответственности. Избежать таких последствий помогут точечные визиты в выбранные финорганизации.
Если человек намеренно или нечаянно искажает персональные данные (адрес прописки, семейное положение, количество детей) — эта путаница тоже видна заимодателям. Ошибки в номере/серии паспорта, имени, фамилии, отчестве, дате рождения наиболее критичны, вызывают подозрения в мошенничестве.
Поручительство
Тот, кто ручается за другого своим именем и имуществом, при наступлении «плохих времен» автоматически становится должником. Обычно это выясняется случайно — например, при попытке оформить заем. Вы с удивлением узнаете, что за вами числятся многотысячные непогашенные обязательства.
Не соглашайтесь быть заложником чужих долгов, если есть малейшая вероятность нестабильных выплат или сами подумываете получить денежную ссуду. Поручительство в глазах финансистов — это полноценная долговая нагрузка, даже если сейчас все благополучно и нет просрочек.
Займы родственников
Агентство «Эквифакс» разработало новую методику оценки потенциальных заемщиков. В ее основу положено изучение ближайшего окружения — родителей, братьев, сестер, детей. Оценка их платежного поведения якобы позволяет предсказать ваши действия. Насколько такие выводы объективны — решать кредиторам. Но несознательные должники в родне вполне способны стать причиной отрицательного решения по кредиту.
Принципиальное значение имеет финансовое положение супругов. Состоящие в законном браке делят задолженности пополам. При возникновении просрочек, судебных исках, банкротстве личное имущество и счета партнера также подлежат аресту. Если муж/жена неаккуратны в расчетах — супруг может не дождаться одобрительного решения.
Кредитки
Редкий человек сейчас не имеет в запасе хотя бы одну. Они соблазняют обширным льготным периодом, бонусами, кэшбеком, увеличенным денежным лимитом. Потребителям трудно устоять перед таким искушением. Но этот инструмент требует детального изучения и аккуратного обращения.
Карта, которой не пользуются, отражена в списке обязательств. Даже при нулевом количестве операций она оценивается как текущий долг. Расчет следующий — 10 процентов от максимально возможной суммы. Нетронутую кредитку на 50 тысяч банк считывает как действующий долг на 5000 рублей.
После полного восстановления баланса карта закроется только через 45 дней. Нельзя забывать о ликвидации счета и просто выбрасывать «пластик». Проследите, что задолженность погашена до копейки. Иначе получится, что на несколько «забытых» рублей начислены пени и штрафы, заимодатель зафиксировал дефолт и поделился им с БКИ.
«Случайные» записи в КИ
По ошибке банковских алгоритмов или сотрудников в бюро кредитных историй может попасть неверная информация. Незакрытый долг; серия просрочек; одобренная, но так и не оформленная заявка, которая почему-то числится просрочкой — все это ведет к твердому кредиторскому «нет».
Два раза в год любой гражданин может бесплатно сделать запрос в БКИ. Воспользуйтесь этим правом, чтобы убедиться в достоверности собранных фактов. Если обнаружите неточности — идите к заимодателю, пишите жалобу, требуйте исправления. От этого зависит судьба будущих обращений.
Досрочное внесение платежей
Для заемщика такие действия выгодны, а для заимодавца — наоборот. Последний рассчитывает свою прибыль согласно графика платежей; сокращая срок пользования заемными деньгами — вы лишаете его части дохода. Поэтому записи в БКИ о досрочном погашении не приносят пользы.
Идеальный должник не нарушает графика — не опаздывает и не ускоряется; выплатив один займ, вскоре берет следующий; не просит рефинансирования (смягчения условий); соглашается на дополнительные услуги и максимальную страховку. Любой банк или микрофинансовая компания с радостью предоставит ему новую ссуду.
Другие неоплаты
Штрафы ГИБДД, алименты, неоплаченные услуги ЖКХ, налоги идут прямиком в базу данных Службы судебных приставов. Заимодатели стараются получить доступ к этой информации с целью составить объективный «портрет» клиента. Не стоит копить задолженности, их невозможно утаить.
Электронная платформа Госуслуг объединяет все сведения о гражданине РФ в единый кейс. Теперь при получении заявки компания просит у клиента разрешения на доступ к блокам значимой информации. Сведения о доходах, личные данные, отношения с госслужбами. Сканирование профиля занимает минуты.
Не стоит идти за деньгами в незнакомую организацию. Заранее войдите в число ее клиентов. Получите дебетовую карту, в идеале — зарплатную. Когда перед глазами регулярные поступления — легче принимать положительное решение по займу. Сбалансированные расходы также улучшают платежную репутацию.
Заведите накопительный или инвестиционный счет. Можно и то, и другое. Способность удерживать и преумножать средства тоже свидетельствует в вашу пользу. Депозит пригодится как защитная «подушка» и послужит для заимодавца гарантом возврата выданных средств.
