Как улучшить кредитную историю бесплатно и без смс
Раздача кредитов — рискованное занятие. Попадаются несознательные заемщики: допускают просрочки или вовсе перестают платить. Для снижения подобных рисков создан специальный инструмент — кредитная история. Это индивидуальный онлайн-журнал для записи важных финансовых событий. На его виртуальных страницах фиксируется все: получение кредитки или потребительского займа; очередной внесенный или пропущенный платеж; задолженность по алиментам, штрафам, ЖКУ; передача долгов коллекторам или судебным приставам. Учет ведут специальные бюро — БКИ.
В отчет попадают абсолютно все сведения, и гражданин не вправе их как-то сортировать или удалять «ненужные». Иногда число негативных фактов начинает зашкаливать, и банки перестают доверять заявителю. Ведь его платежное поведение говорит о ненадежности и высоких рисках невозврата выданных средств. Чаще всего до крайней точки доводит свою КИ сам заемщик, изредка это случается по техпричинам или недоработке банковских сотрудников.
Ошибки, описки, искажения или пропуски фактов устраняются через коммуникацию с БКИ. К заявлению в бумажном или электронном виде прикрепляются доказательства соблюдения расчетного графика: справка от кредитора об отсутствии долгов, выписка со счета, чек с вовремя внесенным платежом. Бюро связывается с банком и в течение 20 рабочих дней вносит актуальные сведения. По закону записи о контактах с кредиторами и расчетных операциях не должны отставать, максимальное опоздание — двое суток.
Если КИ подпорчена просрочками, выправить ситуацию может только прилежное исполнение заемных обязательств. Если же не получается платить графику, помогут рефинансирование или реструктуризация. Первое — это получение нового кредита с более мягкими условиями; старые задолженности при этом полностью погашаются. Второе — это оптимизация действующего договора, удлинение срока или небольшой перерыв во взносах. Оба варианта помогают остаться в рядах ответственных заемщиков и сохранить платежную репутацию.
В Сети и офлайн встречаются предложения улучшить, обновить, переписать историю взаимодействия с кредиторами. Это обман, ловушка для доверчивых должников. Плохие отметки нельзя стереть или вырезать. Они исчезнут сами через 7 лет — таков срок хранения данных в Бюро. Обнуление через банкротство — это тоже миф. Признание несостоятельности на долгие годы снижает заемный рейтинг, поднять его можно только участием в «лечебных» банковских программах. Это долго, дорого, проще совсем забыть о заемных средствах и научиться жить на свои.
Лучшее «лекарство» для испорченной КИ — займ или кредитка с четким погашением. Карточка в этом плане гораздо удобнее. Грейс-период — если его соблюдать — позволяет брать в долг без процентов. Лимит возобновляется, можно начинать расчетный цикл много раз. Карта отлично прокачивает платежную дисциплину: приучает к обдуманным покупкам, строгому графику возврата, экономии. Даже мелкие, но регулярные траты наполняют отчеты из БКИ «правильными» записями. Так же работает небольшой потребкредит, но для его получения нужны гораздо большие усилия.
Финансовую историю не стоит оставлять без внимания — ведь кроме просрочек и ошибок, ее могут повредить мошенники. Через удаленный доступ или украденный паспорт они оформляют кредиты и карточки; клиент узнает об этом, когда накопится приличная задолженность. Бесплатные отчеты доступны дважды в год: такой частоты достаточно для отслеживания изменений. Можно использовать цифровой рейтинг: этот показатель надежности учитывает все значимые события. «Левый» займ точно не останется незамеченным.
