Брать кредит или копить
Потребительский кредит сегодня можно оформить за полчаса. Чтобы накопить на желанную покупку, понадобится несколько месяцев. Как быть: выбрать «удобный» заем или рассчитывать только на себя? В кредитном деле не стоит торопиться. Тут все индивидуально: одному комфортно брать взаймы, у другого на чужие деньги строгий запрет. Взвесить все за и против помогут четыре вопроса. Ответьте на них, прежде чем принять решение.
В чем разница?
Обращаясь за финансовой помощью, нужно осознавать, что банковские услуги стоят денег. Вы быстро получите желаемую сумму, но придется заплатить сверху. Это не обидно и не грабеж. Просто цена за скорость.
Вариант «накопить» поведет вас к цели медленно. Придется долгое время терпеть — зато отдадите за свое желание одну цену, без банковских процентов, скрытых комиссий и штрафов.
Например, требуется ремонт детской. Ребенок вырос, интерьер не соответствует, надо сменить мебель и всю отделку. Стоимость работ и материалов — 200 тысяч, банк готов выдать сумму под 10% годовых на 5 лет. Переплата — 55 тыс руб. Если ставка выше — скажем, 15% — вы отдадите лишние 85 тысяч.
Каковы риски?
Имеются в виду ваши форс-мажоры, а не опасения банка. Последний содержит целый штат юристов и страхуется от серьезных случайностей: длительная болезнь, инвалидность, смерть заемщика. Вам нужно учесть трудности, которые не попадают под страховку, но могут помешать выполнять финансовые обязательства:
- потеря источника дохода, увольнение;
- крупные расходы на себя, близких (учеба, лечение);
- другие большие траты (отпуск, домашняя техника, автомобиль).
Этот список у каждого свой. Надо обдумать свои действия в таких ситуациях. Справитесь ли с ними, отдавая банку ежемесячно часть своего дохода? Или снова придется занимать?
Кто кредитор?
Банк тщательно проверяет заемщика: кредитную историю, платежеспособность, вероятность возврата займа. Вы тоже вправе выбирать финансовое учреждение и условия договора. Чем лучше ваше денежное прошлое, тем богаче выбор. Если были просрочки, пропуски платежей, санкции за нарушения — остаются МФО.
В микрофинансовых организациях процент выше, наказания за неуплату жестче, есть опасность «подводных камней». Небольшой кредит «на айфон» может привести к большим потерям, продаже собственности, банкротству. Сомневайтесь и меряйте 5, 7, 10 раз — чтобы избежать ошибки.
Я доволен?
Пункт принципиально важный. Выплата заемных средств растягивается на годы. На сколько хватит радости от покупки: неделю, две, месяц? Желательно понять это заранее, чтобы не осталось горького ощущения расплаты, когда отдаешь деньги «непонятно за что».
Ситуация бывает обратной: кредит взят вовремя, перед повышением цен в магазинах и банковского прайса; платеж комфортный, покупка нужная. Из кредитных отношений обе стороны выходят удовлетворенные, с положительными впечатлениями и рейтингом. Чтобы так получалось — не спешите. Разберитесь, чего вы на самом деле хотите.