Брать кредит или копить
Потребительский кредит сегодня можно оформить за полчаса. Чтобы накопить на желанную покупку, понадобится несколько месяцев. Как быть: выбрать «удобный» заем или рассчитывать на себя? В кредитном деле не стоит торопиться. Все индивидуально: одному комфортно брать взаймы, у другого на чужие деньги строгий запрет. Взвесить все за и против помогут четыре вопроса. Ответьте, прежде чем принять решение.
В чем разница?
Обращаясь за финансовой помощью, нужно осознавать, что банковские услуги стоят денег. Быстро получите желаемую сумму, но придется заплатить сверху. Это не обидно, не грабеж. Просто цена за скорость.
Вариант «накопить» поведет к цели медленно. Придется долго терпеть — зато отдадите за желание одну цену, без банковских процентов, скрытых комиссий, штрафов.
Например, требуется ремонт детской. Ребенок вырос, интерьер не соответствует, надо сменить мебель, отделку. Стоимость работ и материалов — 200 тысяч, банк готов выдать сумму под 10% годовых на 5 лет. Переплата — 55 тыс руб. Если ставка выше — скажем, 15% — отдадите лишние 85 тысяч.
Каковы риски?
Имеются в виду форс-мажоры, а не опасения банка. Последний содержит целый штат юристов и страхуется от серьезных случайностей: длительная болезнь, инвалидность, смерть заемщика. Нужно учесть трудности, которые не попадают под страховку, но могут помешать выполнять финансовые обязательства:
- потеря источника дохода, увольнение;
- крупные расходы на себя, близких (учеба, лечение);
- большие траты (отпуск, домашняя техника, автомобиль).
Этот список у каждого свой. Надо обдумать действия в таких ситуациях. Справитесь ли с ними, отдавая банку ежемесячно часть дохода? Или снова придется занимать?
Кто кредитор?
Банк тщательно проверяет заемщика: кредитную историю, платежеспособность, вероятность возврата займа. Вы тоже вправе выбирать финансовое учреждение, условия договора. Чем лучше денежное прошлое, тем богаче выбор. Если были просрочки, пропуски платежей, санкции за нарушения — остаются МФО.
В микрофинансовых организациях процент выше, наказания за неуплату жестче, есть опасность «подводных камней». Небольшой кредит «на айфон» может привести к большим потерям, продаже собственности, банкротству. Сомневайтесь, меряйте: 5, 7, 10 раз — чтобы избежать ошибки.
Я доволен?
Пункт принципиально важный. Выплата заемных средств растягивается на годы. На сколько хватит радости от покупки: неделю, две, месяц? Желательно понять заранее, чтобы не осталось горького ощущения расплаты, когда отдаешь деньги «непонятно за что».
Ситуация бывает обратной: кредит взят вовремя, перед повышением цен в магазинах и банковского прайса; платеж комфортный, покупка нужная. Из кредитных отношений обе стороны выходят удовлетворенные, с положительными впечатлениями, рейтингом. Чтобы так получалось — не спешите. Разберитесь, чего на самом деле хотите.
