Можно ли кредитную карту сделать зарплатной
Убеждение, что на кредитке хранятся только заемные средства, ошибочное. Она легко вмещает собственные деньги клиента. А также не закрыта для регулярных поступлений извне — то есть вполне подходит для зарплатных зачислений. С 2014 г работники могут сделать любую карту любого банка основной для получения вознаграждения за труд. Работодатель не вправе этому противиться: заставлять присоединиться к общему проекту или выбирать «пластик» из предложенного списка.
Сделать карточку зарплатной сложно, для этого нужно написать заявление и подать его в бухгалтерию за 15 дней до ближайшей выплаты. Для этих целей есть специальные шаблоны, где изложена суть обращения, предусмотрены поля для указания реквизитов. Последние легко «подсмотреть» в мобильном приложении; нажатие на изображение карты открывает информацию о ней и привязанном счете.
Объединение своих и одолженных средств удобно тем, кто привык ежедневно платить кредитной карточкой. Рассчитываться в магазинах, транспорте, кафе; получать за это кэшбэк и бонусы. А в «зарплатные» дни полностью погашать задолженность. Если транши от работодателя станут сразу приходить на кредитный пластик, все занятое будет тут же возвращаться. В идеале — не нарушая рамки льготного периода, не приводя к начислению процентов.
Однако вопрос бесплатного пользования кредитными ресурсами достаточно тонкий. На нем «споткнулось» и рассталось со своими кровными немало пользователей. Банкам совершенно неинтересно финансировать кого-либо безвозмездно. Так, беспроцентный 90-дневный грейс-период предполагает месяц на траты и два — на возвращение долга. Дважды можно сделать перевод на символические 1-3 процента, но в последний девяностый день на счету должна оказаться вся занятая сумма.
Если пользоваться кредитным продуктом для точечных покупок, понимать алгоритм погашения, не выходить за границы грейса — переплаты будут мизерными. Возможно, их с избытком перекроет кэшбэк от магазинов-партнеров. Когда расчеты по такой карте идут отдельно, их легче отследить. Несложно помнить о «дне Х», в который баланс должен быть полностью восстановлен. Удобно планировать приобретения взаймы, рассчитываться за них в комфортном режиме.
Есть ли сложности?
Если сделать дебетово — кредитное «комбо», бухгалтерия сильно усложнится. Во-первых, надо помнить о лимите, уметь разделять зарплатные и банковские деньги. Первые можно тратить без оглядки; заемные всегда, даже в льготные сроки, влекут дополнительные расходы. Заимодатель о прибыли не забудет; все, что положено по договору — проценты, плату за обслуживание, штраф за просрочку взноса — начислит и спишет. Автоматически.
Клиент в этом отношении гораздо уязвимее. Когда покупки взаймы идут постоянным потоком, грейсы накладываются друг на друга, зарплатные поступления погашают какие-то части долга — на возмещение крупных трат их может просто не хватать. Следить за потоком транзакций оказывается слишком энергозатратно — это второй серьезный минус. Проще довериться расчетам кредитора, следовать его СМС-сообщениям, вносить обязательные платежи. И никогда точно не знать, сколько на самом деле должен.
Третье неудобство связано со снятием наличных и переводами. Для кредитных средств эти операции традиционно платные. Некоторые банки начисляют комиссию на клиентские деньги, ссылаясь на условия договора. А когда человек не может в моменте разделить зарплатные и чужие — ему приходится оплачивать эти транзакции. Финорганизация в плюсе, зарабатывает прибыль — все правильно, ради этого она работает и создает кредитные программы.
